Definiciones del Seguro
Todo sobre las definiciones del mundo del seguro

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El mundo de los seguros de decesos es cada vez mayor y está en auge. Son numerosas las compañías que ofrecen este servicio y este tipo de seguro, por lo que cada vez hay más opciones entre las que elegir la que más interese al cliente. Para poder seleccionar la mejor alternativa para cada persona, existen empresas que se dedican a la comparación de seguros.

Hemos consultado al Departamento de Estudios de iDecesos.com, las principales corporaciones aseguradoras, en las que se va a centrar este artículo, son Helvetia, Caser, Ocaso, Mapfre, Santalucía y SegurCaixa Adeslas. En estas compañías se aprecia que los tipos de seguros de decesos más comunes son los planes de asistencia familiar, los seguros de decesos estándar, los que están pensados para residentes extranjeros, los seguros de decesos completos y los colectivos. El término asistencia familiar es empleado por varias de las corporaciones antes mencionadas y dentro de esta asistencia familiar tienen distintas modalidades, al igual que pasa con las compañías que mantienen el nombre de seguros de decesos.

Hay que tener en cuenta que cuando dentro de un servicio de seguro de decesos hablan de un plan de asistencia familiar, este continúa siendo un seguro de decesos como tal, es decir, que no se trata de un seguro de vida. Un seguro de decesos tiene mayores coberturas que uno de vida, ya que el de decesos aparte de encargarse de todo el coste económico del sepelio, según la póliza y el tipo de seguro contratados, realiza toda la gestión del funeral. Sin embargo, un seguro de vida solo tramita la parte económica, de todo lo que es la organización del sepelio se desentiende.

Otro punto a remarcar sería el de los tipos de pólizas que existen. Son cuatro las distintas primas que nos ofertan las principales aseguradoras de España: la prima natural, la prima nivelada, la prima única y la mixta o seminatural. Las más comunes son, según informan en el Departamento de Estudios de iDecesos.com, la forma de pago nivelada, la natural y la única.

Modalidad Nivelada

En la modalidad nivelada el asegurado paga una prima o cuota constante durante toda su vida, es decir hasta que pueda ocurrir algún siniestro, teniendo que abonar una cuota única según la opción que escoja cada tres, seis o doce meses. La cantidad del pago puede variar según el Índice del Precio al Consumidor (IPC). Además, podrá ser más alta o más baja dependiendo de la edad con la que se contrate el seguro, siendo más baja en torno a los 18 años y más alta a partir de los 50 años. Existe una competencia más atractiva entre las aseguradoras en este tipo de prima.

Modalidad Natural

En la modalidad natural, el asegurado paga menos de joven y más a medida que va cumpliendo años. Resulta muy económica por tanto a edades tempranas pero, sin embargo, se vuelve realmente costosa conforme se entra en un rango de edad mayor.

Por otro lado, la modalidad mixta es una mezcla entre la prima natural y la nivelada. Al principio se pagaría en función de la edad y, a medida que pase el tiempo, la prima se nivelaría y se mantendría constante.

Finalmente, está la prima única que se dirige fundamentalmente a las personas que rondan los 65 años de edad. Se obtiene con ella la cobertura del deceso haciendo un único pago en la vida.

Ahora viene la pregunta del millón; ¿estás preparado para este tipo de seguros?

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La responsabilidad patrimonial de la administración es un término quizá no muy conocido. Ya hemos hablado del seguro de accidentes, también del seguro de vida o incluso del seguro médico. En esta ocasión hablamos de algo muy común; una caída en la calle por mal estado del pavimento, por ejemplo. Algo relativamente común!

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Los accidentes a la orden del día

No es que pase todos los días pero es relativamente común tener un conocido o haber pasado uno mismo un accidente por pavimentos en mal estado, caída de ramas, tapas de alcantarilla mal colocadas, destrozos en la acera… en definitiva elementos urbanos en mal estado o defectuosos o mal conservados.

En el caso por ejemplo de la caida de unas ramas en una ciudad hay un responsable; el ayuntamiento! Este es el encargado del buen funcionamiento y conservación de los servicios públicos municipales.

Este tema de la responsabilidad patrimonial de la administración está regulado. Hablamos del Real Decreto 429/1993, de 26 de marzo, por el que se aprueba el Reglamento de los Procedimientos de las Administraciones Públicas en materia de responsabilidad patrimonial. Puedes consultarlo aquí (avisamos, un pelín rollo…)

También encontrarás regulación sobre este tema en: En el artículo 106.2 de la Constitución Española (los particulares, en los términos establecidos por la ley, tendrán derecho a ser indemnizados por toda lesión que sufran en cualquiera de sus bienes y derechos, salvo en los casos de fuerza mayor, siempre que la lesión sea consecuencia del funcionamiento de los servicios públicos) y también en la Ley 30/92 de Régimen Jurídico de las Administraciones Públicas y de Procedimiento Administrativo Común (artículos 139 y siguientes)

Como reclamar un accidente de este tipo

“Lo suyo” es que cuando pase algo así lo primero que habría que hacer es llamar a la policía. Tener el atestado de la policía es la “mejor” prueba que puedas tener.

Como suele pasar en otros seguros cuando has tenido el siniestro, siempre es bueno aportar fotografías; es decir, pruebas de los daños ocasionados. Y si hay testigos mejor!

El daño o daños tienen lógicamente ha de ser cuantificable. Cae por su propio peso que no estás “cubierto” si el accidente se ha producido por una negligencia tuya.

Si ha habido lesiones habrá que aportar todas las lesiones mediante el parte médico, así como los la posible baja /alta de la Seguridad Social.

Datos a tener en cuenta

Dispones de un año desde que se produzcan los daños para reclamar.

En caso de que la “reclamación” que se efectúe tenga alguna deficiencia podrá subsanarse con un plazo de 10 días, que son los días que la administración te da para corregir los posibles errores.

Por cierto! La reclamación se presenta en el organismo correspondiente. Es decir, la reclamación se presenta en el organismo que tenga la titularidad de dicha responsabilidad.

Una vez presentada la reclamación se produce lo que se llama la “apertura de expediente”. En ese momento se ponen a trabajar en dicha reclamación. Hay una “gracia” que consiste en que si en un plazo de 6 meses no recibes respuesta, no se dicta resolución se considera que el organismo desestima dicha reclamación.

Ejemplos de Sentencias…

Sentencia del Tribunal Superior de Justicia de Murcia de 30 de noviembre de 2001. Sala de lo Contencioso-Administrativo, sección 2ª

Esta sentencia analiza una caída producida por un desnivel existente en unas losas levantadas y desniveladas, que tuvo como con secuencia una fractura del fémur izquierdo que precisó de una intervención quirúrgica y provocó secuelas posteriores e incluso la necesidad de caminar con bastón, por lo que se considera que el mal estado del pavimento fue determinante de la caída y de los daños provocados a consecuencia de la misma:

Por consiguiente los daños se debieron al funcionamiento anormal de un servicio publico municipal en el sentido amplio con que lo entiende la jurisprudencia, como comprensivo de toda actividad de la Administración sometida a derecho administrativo o, en otras palabras, como sinónimo de toda actividad administrativa, de giro o tráfico administrativo, de gestión, actividad o quehacer administrativo o de hacer o actuar de la Administración (SSTS de 14- 4-81, 21-9-84, 26 y 27-3-80, 12-3-84, 10-11-83 y 20-2-86, entre otras), teniendo en cuenta que correspondía a los servicios técnicos de la Administración local velar, poniendo los medios personales y materiales necesarios, para que las vías publicas se encuentren en las debidas condiciones de seguridad, siendo evidente que se dan los requisitos exigidos para la procedencia de la responsabilidad patrimonial reclamada y en concreto la relación de causalidad discutida por la Administración, entre el funcionamiento anormal del servicio público y las lesiones sufridas por la actora, siendo estado en que se encontraban las losas adecuado para producir la caída la actora.

Sentencia del Tribunal Superior de Justicia de Valencia de 03 dejunio de 2002. Sala de lo Contencioso-Administrativo, sección. 1ª.

Esta sentencia estudia la responsabilidad de la Administración por una caída a causa del mal estado de unas baldosas ya que una de ellas se encontraba suelta.

De ello no cabe sino concluir que la caída se produjo a consecuencia de un funcionamiento deficiente de los servicios municipales competentes, conforme al art. 25.2 de la Ley de Bases de Régimen Local, sobre la conservación de las vías urbanas. En este caso, aceras, cuya finalidad es precisamente el tránsito de peatones.

En efecto, es cierto que la más reciente doctrina especializada en esta materia ha afirmado que la responsabilidad patrimonial de las Administraciones Públicas debida a un comportamiento omisivo (como pasa en este caso: falta de conservación en buenas condiciones de la vía pública) sólo puede darse cuando existen deficiencias en el funcionamiento del servicio. Pero también es cierto que tales deficiencias han quedado sobradamente acreditadas en este caso.

Y no sólo eso, sino que además, en las circunstancias del presente pleito, no cabe sino considerar que el funcionamiento del servicio público fue anormal, ya que no es sólo que algunas baldosas estaban sueltas, sino que literalmente estaban “en muy mal estado” o “destrozadas”, según respectivamente el informe de la Policía Local y de la testigo.

enlaces: sentencias, wikipedia,

 

 

 

Objetos de valor. Tanto si eres usuario privado como si eres profesional de las obras de arte ya sabrás que puedes asegurar todos los objetos de valor especial que tengas. Descubre las posibilidades que este seguro da a museos, coleccionistas privados, instituciones…

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Seguro o cobertura de objetos de valor especial

En un lugar de la Mancha, de cuyo nombre no quiero acordarme, no había ninguna aseguradora ni mediador a la vista que pudieran tranquilizar mis intranquilizadores pensamientos…

Esta es una adaptación “simpática” de la novela de Cervantes El Ingenioso Hidalgo Don Quijote de la Mancha. Viendo las fechas en las que estamos, recientemente fue el día del libro, y aprovechando la grandísima figura Miguel de Cervantes Saavedra (1547-1616) queremos comentar que es el término asegurador Objetos de Valor Especial.

Cervantes quiso tener un seguro

Estamos seguros (o no tanto) que Miguel de Cervantes en algún momento de su vida quiso tener un seguro. Ya fuera para proteger su vida, la de su familia, o porque no, proteger algo de gran valor para toda la historia de la humanidad; sus escritos!

Por desgracia no lo pudo hacer porque por esos años no existían esos seguros… ojo, era la época “moderna” de los seguros. Por aquellos años se reguló la obligación de contratar el seguro martítimo, fue Carlos V quien introdujo la figura de las entidades pluripersonales y sociedades anónimas (antes las pólizas eran contratadas normalmente por un “individuo”).

Retomando el argumento de este post… cuando posees algo de gran valor o eso crees y no es una joya, sino, por ejemplo, un libro antiquísimo… ¿cómo lo aseguras? ¿Qué tienes que saber? Veamos…

Me lo regaló mi abuelo y era de su abuelo…

A veces pasa que como dice el título, nuestro abuelo nos entrego un libro que a la vez se lo entregó su abuelo y a este su padre diciendo que era de su padre… tiene muchísimos años de antigüedad. Se trata de una primera edición o que está firmada por el autor o vete tu a saber qué… pensamos que es de gran valor pero el creer no siempre es certero.

Debemos saber que, por ejemplo, en el caso del libro su valor aumenta cuando la demanda es mayor que la oferta. A veces pensamos que tenemos una joya y no es así. Y más en el terreno de los libros donde su valor puede depender de la encuadernación que tenga, la dedicatoria, o si fue censurado… son muchos los factores que pueden intervenir. Algo similar ocurre con la filatelia o numismática.

Antes de asegurar “nada” debes saber lo que vale. Un tasador es la mejor figura que puedes usar. En definitiva un experto.

Capítulo Primero. El Origen

Hemos visto en otros post lo que es el seguro de hogar y lo que puede llegar a cubrir. Una vez más todo depende de las coberturas contratadas.

Ahora nos encontramos con la situación arriba descrita, tenemos un objeto que no es una joya, ni dinero y que es más caro de lo normal.

Pueden ser objetos de gran valor tan variopintos como una moneda antigua, un cuadro, libros, sellos, un abrigo de piel (recomendamos encarecidamente NO usar pieles)…

Ahí es donde entra en juego no un seguro en si, sino una cobertura llamada bienes con valor especial. Su definición sería como los objetos que superan un baremo marcado por la aseguradora. Que su precio “sale” de lo común.

No hablamos de joyas o dinero en metálico. Por norma, las aseguradoras separan ambas partes. La clasificación que realizan las compañías sería algo así:

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Capítulo dos. Vale lo que vale

Antes comentábamos el precio de los objetos. ¿Cuánto vale ese instante en el que tu padre te regalo el reloj de su abuelo? Imaginamos que para el que lo vivió es impagable. Pero el seguro, en este caso de hogar, tiene que ponerle un precio.

En ocasiones sucede que se denuncia un robo y cuando hablamos de dicho reloj “del abuelo” que ya no está, afirmamos que ese objeto valía “muchísimo”. La aseguradora por su parte puede reclamarte algún tipo de documento que certifique su valor y lo que creías que valía 1000; resulta que vale 100! Eso si, para ti es impagable. Este suceso que parece tan raro ocurre más de lo que creemos. Hay que saber que, casi siempre, el valor sentimental suele superar con creces el monetario. Y saber el precio monetario y certificarlo es lo más acertado para luego no tener ningún problema.

Lo mejor es que si tenemos un objeto que creemos que es de gran valor lo consultemos a un experto para que realmente lo certifique de alguna manera. Puede ocurrir que cuando hables con la aseguradora o mediador que ellos mismos te manden a un perito para comprobar qué quieres asegurar y certificar su valor.

Por cierto, la aseguradora o mediador puede exigirte ciertas normas de seguridad dependiendo de lo que quieras asegurar. Medidas de seguridad como pueden ser puerta blindada, cámaras, caja fuerte… cada aseguradora tiene sus normas y baremos.

Capítulo tres. Eres un profesional

Como dato comentar que 9 de cada 10 coleccionistas de arte no tienen sus obras aseguradas. Os imagináis cuanto puede costar el seguro del ejemplar “The Bay Psalm Book”? Es considerado el primer libro en lo que hoy sería Estados Unidos. Se han pagado por el 14,165 millones de dólares…

Hablábamos con Urquía&Bas (Correduría de Seguros) y nos explicaban los tres tipos de seguros que hay a nivel profesional sobre obras de arte. Se dividirían en:

  • Coleccionistas privados, fondos, particulares, colecciones corporativas…
  • Museos, Ayuntamientos, exposiciones institucionales…
  • Galerías, salas de subastas, restauradores, ferias…

En este seguro podemos encontrar la expresión “clavo a clavo”, es decir, garantiza la obra desde que se mueve de su “habitual sitio” hasta que regresa al mismo lugar donde se encontraba. Todo lo que es la manipulación, instalación, desembalaje, los distintos transportes… todos los daños que pueda sufrir la obra están cubiertos.

Hasta aquí estas curiosidades sobre las obras de arte y los objetos de valor y los seguros… tú tienes algún objeto de valor asegurado? ;-)

enlaces: mapfre, seguros.es, rastreator, euroresidentes, urquía&bas,

Existen varias modalidades para el seguro multirriesgo. Comunmente se conocen como los actuales seguros de hogar. La combinación de diferentes coberturas (de diferentes riesgos = multirriesgos) es en lo que se basa este seguro.

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Dicho de manera formal: se trata de aquel seguro que dentro de un solo contrato o póliza garantizan los riesgos más importantes que están en relación a los bienes objeto de la cobertura.

Como deciamos al inicio, antes de existir este tipo de seguro existían los seguros donde se aseguraba cada riesgo a través de una póliza diferente como la responsabilidad social, incendio, accidente, robo y otros.

Recordamos el este artículo sobre el seguro de incendios. Es así que el seguro multirriesgo combinó las diferentes modalidades de seguros dentro de una sola póliza de seguro, lo cual ha permitido que se aminoren los gastos económicos y que las pólizas sean más fáciles de gestionar.

Sin embargo, los seguros de multirriesgo también se encuentran clasificados en: Sencillo e industriales.

Y dentro del sencillo es más destacable el Seguro multirriesgo de hogar por su importancia dentro de una vivienda, sin embargo también se encuentra el de comunidades de comercio y otros, que a continuación vamos a mencionar.

Multirriesgos sencillos

Seguro de hogar

Es el seguro más destacado entre los otros y tiene como objetivo asegurar las pérdidas y perjuicios que pudieran ser derivados de los accidentes particulares dentro de un domicilio. Las garantías en que se encuentran aseguradas son:

Materiales

Los daños materiales son aquellos que afectan a los bienes o patrimonios de una persona. Es decir que esta cobertura indemnizará por las pérdidas que asegura el contenido asegurado de la póliza.

El objetivo es reparar todas aquellas pérdidas sufridas por el patrimonio del tomador del seguro, que es la persona que contrata la póliza, a causa del siniestro. Entre las garantías que ofrece están los daños producidos por incendio, daños por agua, rotura de cristales y otros.

Responsabilidad civil

La compañía asegurador se encuentra comprometida a indemnizar al asegurado de todos los daños que experimente su patrimonio a consecuencia de la reclamación que realice un tercero.

Asistencia

Dentro de esta garantía normalmente se cubre la asistencia de viajes, en ocasiones de desplazamiento temporales y la asistencia en el hogar o domiciliaria, en donde se presta los servicios ante los imprevistos que puedan ocurrir en la vivienda asegurada.

Coberturas complementaria

Esto se da dependiendo de la aseguradora, es decir que ella puede ofertar productos adicionales que pueden incluirse dentro de las clausulas como:

• Cobertura de autos dentro de los garajes

Se trata de cubrir los daños de los autos a consecuencia de un incendio, explosión o la caída de un rayo, además de los robos o expoliación. Sin embargo, algunas no cubre los accesorios adicionales que se puedan encontrar dentro del auto como la radio, apartados tecnológicos y otros.

• Cobertura de daños estéticos

De añadirse esta cláusula la aseguradora reembolsará un límite máximo por siniestros que se encuentran detallado en las condiciones de la póliza a contratar, además de los gastos de reposición que son necesarios para conseguir restaurar la coherencia estética que éstos han tenido con anterioridad de ocurrido el siniestro.

Seguro de comunidades

Es similar a al seguro de hogar, pero tiene mucha relación con los inmuebles, generalmente dentro del régimen de comunidad de copropietarios. Este seguro es referente a las coberturas en función de las necesidades del edificio del propietario y de sus inquilinos, cubriendo los daños que puedan ser ocasionados por incendios, roturas, fenómenos climatológicos, responsabilidad civil, daños por agua o de asistencia jurídica.

foto de portada: fotolia

Seguro de Comercio y oficinas

Se trata de un seguro que tiene como objetivo garantizar al asegurado la compensación de las pérdidas por perjuicios económicos que sean derivados de los principales riesgos que afectan al sector en el cual se dirige el mercado de la empresa.

Multirriesgos industriales

La empresa es la ilusión de todo un proyecto que surge ante la necesidad que uno de colectivos más importantes de la sociedad, el emprendimiento, el cual cumple la función de su creación de riqueza. Es así que la empresa debe de estar cubierta de una serie de riesgos que influyan en la consecución de sus mentes productivas.

Existe una diversidad de tipos de empresas industriales que tiene múltiples características que hacen que los riesgos se clasifiquen, en concordancia con la actividad profesional desarrollada. Es por esta razón que surgen los seguros multirriesgos industriales, que están dirigidos a los sectores específicos que presentan sumas aseguradas elevadas a los establecimientos donde se realice algún tipo de almacenamiento de elevada suma asegurada. Aunque este tipo de seguros también puede ser dirigidas para actividades no fabriles como los hospitales, supermercados, colegios y otros similares.

Siempre es recomendable tener un seguro de multirriesgos; un seguro de hogar para muchos mortales. ¿Tu lo tienes?

Ya vimos algo sobre el seguro de salud o seguro medico en este artículo muy recomendable de leer.

Imaginamos que la pregunta del titular es una pregunta frecuente. Tarde o temprano algún niño/a te la hace. Las respuestas como te imaginarás son “variopintas”; cada cual dice lo que tiene preparado o lo que en ese momento le sale. Un argumento muy usado es dar la respuesta de la famosa cigüeña de París. Aunque la verdad es que es una respuesta muy antigua.

En este post queremos comentar las preguntas frecuentes sobre este seguro. Mejor dicho las posibles respuestas! Siempre que vayas a contratar un seguro de salud se te pasará por la cabeza diferentes cuestiones personales y habrá algunas que sean más comunes.Seguro-de-Accidentes-personales

Comienza: las preguntas frecuentes del seguro de salud

Antes de nada convendría recordar que es una aseguradora. Una aseguradora no es ni más ni menos que una empresa privada que funciona por unos resultados. Cuantos más asegurados tenga la empresa mayor será su beneficio. La aseguradora no es una ong que trabaja por amor al arte… Un mediador de seguros, aunque no “se juegue su dinero”, es algo similar. Funciona por unos resultados empresariales. Luego veremos la figura del mediador con algo más detalle y la aseguradora…

En ocasiones, por ejemplo, piensas en el seguro médico cuando estáis “embarazados” y vais a ser padres. O porque vas al médico y tienes una determinada enfermedad…

Dicho estos dos párrafos tan evidentes…

Pero, ¿por donde empiezo?

Lo primero es saber como contratar y elejir la mejor producto de la compañía aseguradora o mediador.

¿Cómo contrato y elijo la compañía aseguradora?

  • Mediador de Seguros: Cuanta más y mejor información tengas mejor, con lo cual si hablas con un mediador de seguros que trabaje con varias compañías podrá explicarte lo que tiene cada una. Las ventajas y los inconvenientes.
  • Hazte detective por unos días: Un mediador de seguros, ojo, puede tener exclusividad con determinada compañía. Por ello la información que tú mismo puedas recopilar también es muy acertado.
  • Acude a una aseguradora: No tenemos que ver a las aseguradoras grandes monstruos. Muchas de ellas directamente también ofrecen unos productos muy buenos a unas condiciones muy interesantes. Una aseguradora te explicará el producto al detalle.
  • Piensa en ti y/o en los tuyos: Antes de nada tienes que analizar bien que es lo que más necesitas o necesitarías del seguro de salud. No es lo mismo vivir en una ciudad que en un pueblo. No es lo mismo si eres mayor o tienes pensado tener un hijo con tu pareja en el futuro. Antes de pensar en precios, propuestas, regalos que puedan hacerte… piensa en para “que quieres el seguro de salud concretamente”.

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Si haces estos 4 pasos creo que es difícil en que te equivoques. Con que te vas a encontrar en este camino “de la salud”…

Recomienzan…

… las preguntas más frecuentes en el seguro médico:

¿Tengo que rellenar algo o hacerme un reconocimiento médico para poder contratar el seguro de salud?
El cuestionario “casi” al 100% vas a tener que realizarlo.

Plasmar tu rúbrica es básico para tener el contrato de salud. El reconocimiento médico no tiene porque ser obligatorio, depende de la compañía aseguradora. Recomendación: NO mientas en el cuestionario de salud

Copago; ¿qué es eso?

Haremos un post con el tema del copago al detalle. El copago se supone que es la implicación que tomas en el uso responsable de los servicios médicos. Es decir, pagas una cantidad fija o variable dependiendo del uso que hagas y la frecuencia.

¿Qué es el periodo de carencia?

Una vez más cada compañía / producto estipula el tiempo en el que no hay cobertura para determinadas garantías. Todo está explicado en el condicionado del seguro. Tiempos, coberturas… Aunque es un poco (mucho) rollo, es muy recomendable leerlo. Incluso varias veces

Estoy enfermo ¿el seguro me cubre?

Debes hablar con el profesional para saber exactamente si estas cubierto o no. En ocasiones surge la picaresca o necesidad de querer quizá sacarte un seguro de salud cuando tienes una causa determinada. De esa forma puedes conseguir que la Aseguradora (que no son tontas) puedan romper el contrato suscrito contigo de forma más que legal y no se encargue de nada sobre lo que habías pensado que te cubriría…

Estoy embarazada ¿el seguro me cubre?

Por norma esta cobertura sobre el embarazo suele tener un tiempo de carencia. En algunos casos hasta 11 meses después de la contratación no estas cubierta en ese caso.Pero una vez pasado el tiempo de carencia tienes un gran aliado a tu lado; el seguro de saludo (te da muchas satisfacciones)

¿Me cubre el dentista?

Tenemos que hacer un post con el seguro dental. Es un seguro que no se le da mucha importancia pero es de gran utilidad. El caso es que depende del producto que elijas tendrás cobertura dental o será opcional por un muy módico precio.

¿Puedo elegir médico?

Si y tener una segunda y tercera opinión. El producto que escojas deberás preguntar / ver que es una cobertura contratada.

¿Puedo pagarlo “a plazos”?

Por norma si. Puedes pagarlo trimestral, semestral. También anual. En el precio anual suele ser más barato.

¿Me pagan las medicinas?

Por norma no. Las medicinas en algunos casos ya está como subsidiario la Seguridad Social. Aun así puedes ver coberturas sobre el reembolso de los gastos farmacéuticos.

¿Tengo cobertura en el extranjero?

Una vez más depende del producto que escojas. Pero por norma si dispones de servicios médicos si estás en el extranjero y los precisas.

¿Hay más preguntas frecuentes sobre el seguro de médico?

Muchas más. Recordamos ahora otro post sobre el seguro de vida (si, se que no es de salud) que es muy recomendable leer. Seguro de vida: una historia real. Se trata de una historia real como el propio nombre indica que le ocurrió a una lectora y decidió mandárnosla. Ojo a no leer bien el seguro que contratas!

El tema es inagotable en pero lo dejamos para otro post sobre el seguro de salud y sus “cosas”.
Por cierto, ¿tu tienes un seguro de salud? ¿Has pensado contratarlo? ¿Qué tal es o ha sido la experiencia?

Ya es complicado ser autónomo actualmente pero encima pueden sucederte cosas que no tienes previsto! Si, ya me imagino que si eres autónomo estarás acostumbrado a que te vengan imprevistos… pero en este post te hablamos del seguro del seguro de baja laboral. Algo que aunque no tengas previsto ponerte enfermo!!! Puedes prevenir sus consecuencias.

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Descubre el seguro de baja laboral para autónomos

¿En que consiste el seguro de baja laboral? Si tienes una nómima de alguna forma puedes estar tranquilo. Pero si tus economía depende de tu trabajo personal es muy importante que tengas este seguro. El seguro de baja laboral cubre lo que te pueda suceder al tener una baja laboral por enfermedad o accidente y que te impida trabajar un corto o largo plazo de tiempo. Aunque estés enfermo que no es mal menor, tu economía no se verá excesivamente mermada. Ya vimos la historia real sobre un usario en el seguro de vida con lo cual esto quizá también pueda interesarte.

El Dr. House te da la baja laboral!

house-baja-laboralAunque en la mayor parte de las veces al ser autónomo no querrars la baja labora, el médico (y más en estos tiempos) no lo duda y si te da la baja laboral por tu bien.

Las bajas laborales pueden surgir por diferentes factores dependiendo de los motivos que las causan pero en su mayoría suponen la incapacidad de trabajar, aunque a casi nadie gusta de faltar al trabajo, en algunos casos hay circunstancias que obligan a ello. Quizá tengas un seguro D&O si eres directivo; pero como te imaginarás este seguro no tiene nada que ver.

Existen diferentes bajas laborales dependiendo de los motivos que la producen, en ese sentido se puede hablar de una baja laboral por enfermedad común o profesional, baja laboral por accidente, y las bajas laborales que tiene que ver con una situación personal como en el caso de baja por maternidad o baja por defunción de algún familiar.

  • En primer lugar las bajas laborales por enfermedad permiten al trabajador ausentarse del puesto de trabajo por un tiempo suficiente para el restablecimiento de la salud, éste tiempo deberá ser prescrito por un médico.
  • En segundo lugar las bajas laborales por accidente suponen la ausencia de trabajo hasta que se vuelva a gozar de una buena condición física, apta para el trabajo que se desarrolla en el puesto laboral. Asimismo ésta también debe de ser prescrita y controlado por un médico.
  • Por ultimo las bajas laborales que involucran a los profesionales pueden ser motivadas por determinadas situaciones sociales o circunstancias personales. En muchas ocasiones estas bajas laborales se producen gracias a un convenio recogido en el contado o acordado de manera verbal.

Prestaciones del seguro de baja laboral para autónomos básica

Por supuesto, que los autónomos también tienen derecho a tener una baja laboral (Incapacidad Temporal – IT). Es por esta razón que vamos a dar una breve explicación de la cotización que da derecho a la baja y los requisitos que se deben de cumplir para tener derecho para este tipo de prestación.

  1. Cotización

Cuando se paga una cuota de autónomos, en realidad se está pagando por una cuota en la Seguridad social, es decir que si se cotiza por contingencias comunes se trata de las prestaciones básicas, las cuales todos están obligados a hacerlo. En el caso de las contingencias profesionales por accidentes de trabajo o enfermedades profesionales, es voluntaria, excepto para aquellos autónomos que desempeñan una actividad laboral de alto riesgo. Por último, de tener una incapacidad temporal o la baja del trabajador, da derecho a una cantidad de dinero determinado durante el periodo de asistencia sanitaria.

  1. Prestaciones

Es importante que debes de seguir cotizando como autónomo aunque estés de baja. Asimismo debes de tener en cuenta que la mayoría de autónomos cotizan por la base mínima, es así que la prestación acostumbra a ser muy baja.

En caso de que se haya contratado una contingencia profesional voluntaria, se debe de tener en cuenta que se aplica a 30 días, es decir que no se puede pedir al día siguiente de ponerse enfermo.

  • En caso de ser por accidente de trabajo, se aplicará el 75% a partir del día siguiente de la baja, hay que recordar que ésta solo será cuando se haya escogido una cobertura de contingencias profesionales.
  • En caso de ser por enfermedad se aplicará solo el 60% desde el día 4 al 20 de baja.
  • En el último caso sea por cuestiones profesionales sociales, se aplica a partir del día 21 con el 75% de la baja.
  1. Informar la baja

Se debe de notificar la baja a la aseguradora social, así como especificar la situación que la que está quedado tu actividad, indicando qué persona gestionará tu negocio en tu lugar, en el caso de ser un cese definitivo de la actividad deberás de hacer impresa la solicitud oficial. Recuerda que tienes 15 días siguientes de la fecha de la baja para presentar la declaración cada seis meses de ser necesario, de lo contrario se cancela la prestación.

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  1. Cese de la actividad

Si después de la baja laboral, quieres poner fin a tu actividad podrás seguir percibiendo de la prestación por IT, es decir de la prestación que la aseguradora ofrece, por el tiempo que se hizo el contrato.

Beneficios del seguro de baja laboral

Es cierto que un seguro de baja laboral es un gasto más para un autónomo! Si, ok. Pero los beneficios pueden ser múltiples!

Lo que siempre decimos desde Los Mejores Seguros del Mundo y en esta ocasión NO va a ser menos!!! Siempre debes consultar con tu mediador de seguros este tipo de seguros. Siempre debes mirar tu mismo que es lo que se comenta de el visitando ya sea online o en persona diferentes aseguradoras o mediadores.

Dicho esto, aunque no es grato estar de baja y más si eres autónomo, este seguro (baja laboral) tiene grandes beneficios para ti emprendedor:

  • puedes tener deducciones fiscales al contratar este seguro
  • hay rapidez en el pago
  • tienes agilidad a la hora de tramitar tu baja con la aseguradora o mediador
  • puedes elegir la cantidad económica que quieres contratar (incluso 200€ por día)
  • puedes tener hasta 6 meses de baja
  • la aseguradora o mediador no hace de “policía” en el seguimiento de tu baja, ojo!!! No hablamos de fraude
  • puedes tener una segunda opción médica gratuita
  • tienes ventajas si tienes contratados otros seguros médicos (imaginamos que si es con la misma aseguradora o mediador; mejor)

¿Y tu como ves el seguro de baja laboral? Ya tienes uno?¿la experiencia es buena? Una vez más te animamos a que nos comentes lo que te apetezca! Tu experiencia, dudas, sugerencias son enseñanza para todos nosotros.

 

enlaces de interes: infoautonomos, ser autónomos, ser autónomo (b), pymes y autónomos

A medida que pasa el tiempo vamos debilitándonos. El tiempo de vida cada vez es mayor; pero eso no siempre significa calidad de vida. Todo va muy deprisa; tanto que a veces ni se tiene tiempo para los seres más queridos… esta bien tener información sobre el seguro de dependencia. Espero que lo disfrutes.

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Nos hacemos mayores; tu tambíen

Sakhan Dosova y Carmelo Flores no “necesitaron” dependencia, pero no todos somos así. Sakhan nació el 27 de marzo de 1879, en esa fecha fué cuando nacio la primera caja registradora con movimiento de dinero (James Ritty) o cuando el amigo Konstantin Fahlberg publica un artículo donde explica lo que es la sacarina! El bueno de Carmelo Flores nació el 16 de julio de 1891, en ese año nace la primera constitución en Brasil, también el papa León XIII publica su encíclica “Rerum Novarum”.

Sakhan murió con 130 años de edad, Carmelo con 123 años. Son casos, lógicamente, especiales. No todos llegaremos a esas edades y en plenas facultades.

foto de portada; fotolia

Gracias a la calidad de vida que tenemos; la vida se alarga! Pero no siempre se llega en las condiciones idóneas…

¿Qué es la dependencia?

En lenguaje publicitario sería; “la tranquilidad de tu futuro”. En un lenguaje más oficial sería la situación en la que una persona no puede valerse por si misma.

La dependencia puede ser por enfermedad u otras causas de limitación o discapacidad. Una persona es dependiente cuando se encuentra en estos casos:

– Hay una limitación física, psíquica o intelectual.

– Hay una incapacidad para hacer laboras cotidianas por uno mismo.

– Hay una necesidad de contar con la asistencia de una tercera persona.

¿Todo está regulado?

Si! Tiene su regulación. Un inciso, en este post como en todos los que hacemos buscamos y sabemos diferente información de las diferentes aseguradoras o mediadores. Eso no sifnifica que todas cumplan las posibles coberturas que aquí exponemos. Ojo y siempre consultar con su mediador habitual.

Hay un Real Decreto 504/2007 que data del 20 de Abril en el cual se “recopila” un Baremo de Valoración (BVD). En este baremo se definen los diferentes niveles de dependencia. De esta forma es posible determinar la dependencia moderada, dependencia grave y la de gran dependencia.

a) Grado I. Dependencia moderada: cuando la persona necesita ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria, al menos una vez al día o tiene necesidades de apoyo intermitente o limitado para su autonomía personal. Se corresponde a una puntuación final del BVD de 25 a 49 puntos.

b) Grado II. Dependencia severa: cuando la persona necesita ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria dos o tres veces al día, pero no requiere el apoyo permanente de un cuidador o tiene necesidades de apoyo extenso para su autonomía personal. Se corresponde a una puntuación final del BVD de 50 a 74 puntos.

c) Grado III. Gran dependencia: cuando la persona necesita ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria varias veces al día y, por su pérdida total de autonomía física, mental, intelectual o sensorial, necesita el apoyo indispensable y continuo de otra persona o tiene necesidades de apoyo generalizado para su autonomía personal. Se corresponde a una puntuación final del BVD de 75 a 100 puntos.

Algunos beneficios del seguro de dependencia

Como decíamos antes ojo! Cada “marca” ofrece diferentes coberturas.

Estas coberturas ya no son solo para el asegurado, sino para la familia. Algunas de las cosas que puede cubrir son el fallecimiento (bien empezamos!!!), asistencia familiar, teleasistencia, orientación telefónica, ayuda a domicilio, renta mensual vitalicia, psicólogo, dietista nutricional, servicio jurídico, vigilancia nocturna, información a familiares, acompañamiento, limpieza del hogar… incluso si se produce el fallecimiento antes de los 75 años y no ha sido usado el seguro se devuelven las primas pagadas (lógicamente a la persona/s que estén designadas)

Además este tipo de seguro tiene otras ventajas como:

– desgravación de hasta un 56 % de la prima paga por el seguro

– recibe un Asesoramiento fiscal y jurídico telefónico,

– es un producto sin carencias

– fácil contratación.

– las coberturas se produce independientemente de la causa que produzca el estado de dependencia

– periodo de contratación desde los 18 años hasta los 75 y renovable hasta los 80 años

Aviso a navegantes: Lo hemos comentado más arriba, pero insistimos en que desde Los Mejores Seguros del Mundo intentamos dar la mejor información posible sobre cada tema del sector asegurador que tratamos. Dicho esto, las fuentes de consulta son varias (muchas). Cada aseguradora o mediador tiene unos beneficios u otros. Una vez más recomendamos la atención personalizada en todos estos temas!

Imaginamos que no tienes un seguro de dependencia; ¿conoces a alguien que lo tenga? ¿conocías este seguro? ¿lo ves útil, necesario? Tus opiniones nos hacen aprender más; unos de otros. Coméntanos o pregunta lo que desees!

enlaces: mangas verdes, el mundo, boletín oficial del estado

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seguros-de-comunidadesTanto si eres propietario como inquilino te interesa saber sobre los diferentes Seguros de Comunidades. ¿Qué cubren, son obligatorios, pueden cubrirme “cosas” de mi casa…? todas estas preguntas y más intentaremos desvelarlas en este artículo.

¿Son obligatorios los Seguros de Comunidades?

Si y no; nos explicamos! Según la Ley de Propiedad Horizontal (LPH) no hay obligación de tener este tipo de seguros. Pero esto es a nivel estatal! Es decir, cada comunidad “decide” si hay obligación o no.

Esto no significa que no se obligatorio tenerlo como acabamos de decir, todo edificio de nueva construcción tiene que tener un seguro de caución o de daños materiales. En su defecto la constructora o promotor debe retener un 5% del coste de la obra por si hay irregularidades en la construcción.

Estos daños, irregularidades, desperfectos… podrán ser reclamados al constructor durante los primeros 10 años de la construcción… apartir del tiempos mencionado la comunidad no podrá reclamar nada; sino que será responsabilidad de la comunidad de propietarios.

Para más info consultar la Ley 38/1999 del 5 de noviembre.

¿Qué cubren los Seguros de Comunidades?

Lógicamente depende del tipo de seguro que tengas; de las coberturas se tengan contratadas.
Importante; solicita a tu presidente de comunidad una copia del seguro! Este te lo debe dar sin ningún tipo de problemas.

Verás que en este seguro está cubierto “todo” el efidicio, la fachada, el suelo, las puertas, ventanas, instalaciones eléctricas, resto de instalaciones, estructura…

Algunas de las coberturas básicas son: incendio, explosión, gastos de salvamento, vandalismo, caída de astronaves o aeronaves… decir esto que estamos diciendo es un poco atrevido debido a que cada compañía tiene unas coberturas básicas en este seguro.

Hay otras coberturas opcionales (como repetimos todo depende de la aseguradora o mediador con el que estemos haciendo el seguro y este nos dirá que es básico y que es opcional; depende una vez más de la compañía y sus coberturas…), pero por decir algunas posibles opcionales son la pérdida de alojamiento o privación de alquileres, robo, expoliación en las instalaciones comunitarias, hurto en mobiliario de uso común, robo de fondos de la comunidad, sustitución de cerraduras, daños aparatos eléctricos, vehículos en garaje, instalaciones energía solar, reconstrucción zonas ajardinadas, defensa jurídica…

¿Porqué son importantes los Seguros de Comunidades?

Sencillamente para ver que es lo que te cubre y que es lo que no. Si eres usuario del garaje y tu coche un día te la roban es “interesante” saber si el seguro de tu comunidad te lo cubre o no.

Si un día llueve/graniza y rompe uno de los cristales de tu casa; es nuevamente interesante saber si el seguro de tu comunidad te lo cubre o no.

Hay que leérsela y saber que exclusiones y límites tiene tu seguro de comunidad. En los casos que te hemos comentado anteriormente puedes añadir “infinitas” circunstancias como si te cubre el toldo o no, las persianas…

No hay que olvidar, ojo, que este seguro no cubre tus bienes personales como puedan ser tus discos, libros, electrodomésticos… Para ello está el seguro de hogar.

Con el seguro de hogar aseguras el continente y el contenido. Pero puedes originar lo que se llama concurrencia de seguros. Asegurar el continente cuando ya lo tienes asegurado en el seguro de comunidad!

Derechos de foto: fotolia

Para estos casos debes hacer (que te hagan) lo que se llama “un primer riesgo en materia de continente”, es decir, tener cobertura para lo que el seguro de tu comunidad no te cubre. De esa forma no habrá la concurrencia de seguros.

¿Porqué todo es tan complicado en los seguros de comunidades?

Básicamente nos encontramos de nuevo con un problema de educación. No nos han enseñado bien lo que significan los seguros.

Pensamos en los seguros en dos situaciones:

A – Cuando nos ha pasado el siniestro y nos informamos de que cubre o no cubre el seguro. Ya es tarde…

B – Cuando nos llega el seguro, a pagar, y buscamos otro seguro más barato. De nuevo ya es tarde…

Aparte, en los seguros de comunidades viene la complicación de que prácticamente todos los vecinos “pasan de todo”. Si muchas veces hay una dejadez por parte del presidente y junta directiva del edificio (hay casos que sucede al reves) pues es imaginable que esa junta “pase olímpicamente” del seguro de comunidad. Dejándole toda la responsabilidad al administrador.

El tema de administrador de fincas es para darle de comer a parte…

Pero vecino, debes saber que tu seguro de comunidad debe contar con cosas realmente importantes! No es lo mismo tener asegurados los daños eléctricos de la comunidad que la rotura de un simple cristal del portal! El arreglo del primer caso puede salirnos por un ojo de la cara; el segundo es llamar a un “simple” cristalero y que te lo cambie…

Dentro de poco volveremos a escribir sobre este tema; los seguros de comunidades pero contando una historia real. En este futuro caso se trata de un hecho real…

Como resumen de todo deciros que contar con los seguros de comunidades es algo que aunque sea voluntario, es muy importante! Y contar con un mediador de seguros que te de confianza es vital para la contratación del mismo. Sobre todo si tienes daños que puedan afectar a terceros…

Y tu o tu comunidad, tenéis este seguro? Lo has leído? Como los ves?

Deja tu comentario o escríbenos; tu experiencia y colaboración es clave para el éxito del futuro!

solvencia-eiopaHace muy poco escribíamos sobre lo que cada vez va sonando más y más en el Seguro; Solvencia II

Nuestro propósito es explicar Solvencia de la forma más sencilla posible. El tema es muy técnico! Con este post continuamos aunque recomendamos encarecidamente pasarse por la primera parte.

Lo habíamos dejado en los ratios…

Eiopa; la continuación de Solvencia II

Los ratios, además permiten hacer comparaciones entre distintas compañías, sectores de actividad, entre una compañía y su media de actividad que tiene dentro de su sector, y si se aplica el criterio del tiempo nos permite también comparar entre diferentes períodos de tiempo de la misma organización.

Por tanto, en función de esta definición de ratio financiero o indicador financiero, entendemos que el ratio de solvencia evaluará la capacidad que una empresa tiene para hacer frente al pago de sus deudas. La fórmula de calcularlo es muy sencilla, lo difícil es el resultado final, es decir, que cuadren las cuentas, y que en función de lo que se tenga se pueda o no pagar las deudas.

ratio-de-solvencia

Vemos que aparecen dos términos que hasta ahora no se habían hecho mención, activo y pasivo. El activo circulante es el dinero que una empresa tiene disponible para emplear en cualquier momento, en pocas palabras, el dinero que tiene en los bancos. Por el contrario, el pasivo son las deudas que la empresa posee.

Muchos pensarán que si este blog se llama ‘Los mejores seguros del mundo’, por ahora en esta entrada no se ha hecho referencia a los seguros, y mucho menos a aplicar la palabra solvencia a las compañías de seguros… tranquilos que ya llegó el momento de hablar de esto. Nosotros como clientes, a la hora de contratar un seguro, o invertir nuestros ahorros en una aseguradora, pocas veces vamos a preguntar ¿cuál es el seguro más solvente?, más bien preguntaremos ¿cuál es el que ofrece mayor confianza? A grandes rasgos estamos preguntando lo mismo.

Cualquier experto en la materia, sin necesidad de ser un gurú, nos dirá que lo que importa es el margen de solvencia, y es que nos ofrece más seguridad y tranquilidad que una compañía aseguradora aunque sea pequeña tenga un buen margen margen de solvencia, que una grande y reputada tenga un menor margen de solvencia. ¿Por qué este razonamiento? Pues porque el margen de solvencia es la cantidad de dinero en excedente y no que tiene comprometido la aseguradora sobre la que ley estipula. Obviamente, cuanto más grande sea el margen, más solvencia tendrá la aseguradora.

Todas las aseguradoras que estén sujetas a la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones), debe de pasar unos estrictos requisitos de solvencia. En la página web de la DGSFP se pueden ver muchos datos de esta información.

Como si de un ranking de tenistas se tratara, también hay un ranking de compañías aseguradoras que según su solvencia ocupan un lugar u otro en esa clasificación. La conocida revista de seguros Aseguranza, lanzó a finales del año pasado, en su número de diciembre su llamado ranking de solvencia del seguro español, en el que aparecen las 100 primeras aseguradoras de la clasificación en 2012, según los datos de la DGSFP. El ‘top ten’ de compañías aseguradoras solventes lo forman las siguientes:

  1. Mutua Madrileña.
  2. Liberbank Vida y Pensiones
  3. Cesce
  4. MGS
  5. Seguros Generales Rural
  6. Ocaso
  7. Patria Hispana
  8. Liberty
  9. Zurich Insurance
  10. Zurich Vida

Solvencia o liquidez; esa es la cuestión

Al principio del texto, se decía que solvencia y liquidez son términos que se emplean con frecuencia para expresar lo mismo y asociarse, cuando en realidad tienen connotaciones diferentes. La liquidez es la capacidad que una empresa tiene para hacer frente a sus obligaciones a corto plazo, en pocas palabras, tener dinero en efectivo. La pregunta del millón, ¿qué es mejor, ser solvente, o tener liquidez?

Una empresa o una persona puede tener liquidez y no ser solvente, o viceversa, y es que puede afrontar sus deudas sin tener activos que sean fácilmente convertibles en dinero. Estos ejemplos sencillos servirán para explicarlo.

Pedro es un productor agrícola que no tiene ni un euro en su cuenta personal, no obstante si posee una pequeña propiedad agrícola valorada en 30.000 euros. Necesita 10.000 euros para poder iniciar la siembra y cosecha de sus productos y poder distribuirlos. Pedro carece de liquidez ya que no tiene dinero en efectivo, pero por el contrario si tiene una propiedad digamos “no líquida” que tiene un valor de mercado tres veces mayor que la cantidad que precisa de dinero.

Juan tiene 2.000 euros en un depósito a plazo fijo, por lo que puede considerarse que tiene liquidez, sin embargo para pedir un préstamo al banco de 8.000 euros debe demostrar que además de ese depósito, cuenta con un ingreso que le ayuda con las mensualidades. En su caso esto no es posible ya que está desempleado. Tiene liquidez, ya que tiene un depósito de 2.000 euros, pero no ofrece solvencia al no poder asumir por el momento un préstamo de 8.000 euros.

continuará… #seguro

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solvencia-II

Escribimos en el motor de búsqueda de Google la palabra solvencia, y en 0,36 segundos nos salen aproximadamente 1.970.000 resultados, no está nada mal para una palabra que cuenta con una “enemiga” fuerte en la Red, como es liquidez, y es que ambos términos económicos suelen asociarse, incluso se usan como sinónimos, cuando en realidad tienen connotaciones bien distintas.

Si en la búsqueda, en lugar de poner solvencia, ponemos Solvencia II obtenemos nada más y nada menos que 2.830.000 resultados aproximados en 0,64 seg…

Antes de entrar en materia, y centrarnos en la palabra solvencia desde el punto de vista económico, vamos a ver como el Diccionario de la Real Academia de la Lengua Española (RAE) define solvencia y cuantas acepciones tiene:

  1. Acción y efecto de solver o resolver.
  2. Carencia de deudas.
  3. Capacidad de satisfacerlas.
  4. Cualidad de solvente.

No hay duda que vistas estas definiciones y con los tiempos que estamos corriendo uno quiere tener solvencia y ser solvente, sobre todo en la cartera y en la economía doméstica.

Ya sabemos cómo la Rae define solvencia, pero desde el punto de vista económico, y sobre todo, desde la atalaya de una empresa ¿qué se entiende por solvencia?

Entre las muchas definiciones que hay en la Red, una de las más completas es la que se encuentra en la página finanzas y que dice lo siguiente:

“La solvencia es la capacidad financiera que tiene una empresa para cumplir con sus compromisos de pago con los recursos que forman su patrimonio. Es decir, una relación entre lo que debe y lo que tiene para cubrir dichas deudas. En el ámbito de la banca, este término se utiliza para explicar si las entidades gozan de recursos para hacer frente a sus deudas y compromisos”.

Una vez que conocemos como la Rae y una página económica define solvencia, vamos a ver en primer lugar de que depende la solvencia de una empresa, de una familia, e incluso hasta de un país. Depende de dos factores fundamentales:

  1. La capacidad que se tiene de poder generar recursos financieros suficientes que permitan llegar a un estado de solvencia y por lo tanto estar carente de deudas.
  2. Pagar en los plazos pactados para no llegar a un estado de insolvencia.

En función de estos dos factores, se pueden distinguir dos tipos de solvencia fundamentales:
la solvencia técnica y la solvencia efectiva.

La primera se logra si la empresa es capaz de generar con sus propios recursos y por ende con su actividad económica, la autofinanciación suficiente que le permita hacer frente a sus deudas. De no ser así, para poder afrontar el pago de sus deudas, sí o sí tendrá que acudir a otras vías, como puede ser la financiación adicional (préstamos bancarios o renovación de los que tenga), o la tan manida ampliación de capital que últimamente muchos equipos de fútbol hacen para no desaparecer o verse con el agua al cuello.

La solvencia efectiva está sujeta al criterio del tiempo, o mejor dicho, a la puntualidad con la que efectúe el pago. De este modo, si la empresa no abona a su vencimiento sus deudas, se puede decir que está en una situación de insolvencia efectiva.

Definición, factores que la condicionan, y tipos de solvencia, y es que ya vamos aprendiendo más sobre este término económico, pero falta lo más importante y lo que más quebraderos de cabeza da a los expertos en la materia: ¿cómo se mide la solvencia?

Para medir la solvencia, y ya no solo esta, sino también otros términos económicos, como puede ser el endeudamiento o la liquidez de una empresa, se emplean los ratios financieros o indicadores financieros. Estos, según la definición de enciclopedia financiera se definen así:

“Los ratios financieros o indicadores financieros son magnitudes relativas de dos valores numéricos seleccionados extraídos de los estados financieros de una empresa. A menudo se utiliza en contabilidad, con objeto de tratar de evaluar la situación financiera global de una empresa u otra organización […] Los analistas financieros utilizan los ratios financieros para comparar las fortalezas y debilidades en diversas empresas”.

Ir a la Segunda Parte de Solvencia II

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Me compro una moto ;-)

Ahora que llega el buen tiempo también llega un aumento considerable de ventas de moto. Es más que lógico el pensar esto.
Pero tal afirmación no es del todo correcta. Ya en el 2007 podíamos ver informaciones, en este caso de Anesdor, sobre un considerable aumento de la compra de motos en España en pleno enero! Un mes nada “aconsejable” por el frío que hace el comprarse una moto.

Si nos vamos a fechas más cercanas podemos ver lo mismo. Este año 2014 el aumento de venta de motos está creciendo, hasta ahora, un 22,4 %
Estos datos vienen de Anesdor (Asociación nacional empresas sector dos ruedas.

Dicho esto debemos tener claro que el comprar una moto no es en una determinada época del año, sino que se produce por otras muchas circunstancias.

¿Qué son los seguros de moto?

Aunque este artículo lo estamos enfocando a motocicleta “normal” (125) debemos saber que todo propietario de un quad, ciclomotor, motocicleta está obligado por ley a tener un seguro obligatorio que cubra los daños materiales y personales que pudiera ocasionar nuestro vehículo a otras personas o cosas.

Recomiendo el libro historia del seguro! Gran libro sobre la historia en España de los seguros… incluyendo este lógicamente.

¿Qué cubre?

Dentro de las Aseguradoras o Mediadores hay diferentes modelos de seguro de moto. Algunas de ellas están influenciadas claramente por recetas de marketing.

Básicamente has de saber que el seguro de moto básicamente cubre (como otros seguros) tres “campos”:

– Cubrir a las personas.

– Cubrir al vehículo

– Complementarias

Con “cubrir a las personas” nos referimos a la responsabilidad civil que tienes en un accidente, la defensa jurídica, asistencia en viaje… con el segundo grupo “cubrir al vehículo” nos referimos al robo, incendio o daños en el mismo, y ya en el tercer caso “complementarias” hablamos de condiciones extras contratadas a medida por el usuario u oferta de aseguradora.

Diferentes coberturas que puedes tener en los seguros de moto

Dentro de cada aseguradora o mediador de seguros puedes encontrar una amplia gama de coberturas en tu seguro de moto.

Como antes hemos comentado por diferentes estrategias de marketing las verás camufladas por diferentes rangos. Básicamente has de saber que generalmente están separadas en tres grupos: Básica – Media – Premium

La básica como su nombre indica, te cubre lo justo y necesario para cumplir la ley. Es el seguro más barato, hasta puede hacértelo el Consorcio de Seguros. Pero insistimos, te cubre lo básico.

La clase media cubre un poco más que lo básico pero no es para echar cohetes. Tendrás cubierta la responsabilidad civil obligatoria, voluntaria, seguro de conductor, robo total.. incluso incendio.
Es variable las coberturas que puedes tener. Cada aseguradora te propondrá una oferta.

Y por último el que hemos definido como el seguro Premium. Lo que queremos decir es que prácticamente lo cubre todo. Desde la asistencia en viaje, pasando por el robo, el recurso de multas, asistencia jurídica

Que es lo más importante en los seguros de moto

Para que no te hagas “mucho lio” has de saber que lo más importante en el seguro que contrates son las coberturas y el valor de las coberturas.

Es decir, diferentes aseguradoras pueden cubrirte la responsabilidad civil voluntaria. Pero una lo estimará en un dinero, x. Mientras que la otra lo hará en otra cantidad de dinero.

Con lo cual, en un caso como este de arriba, el mejor seguro ya no es el que tenga más coberturas, sino el que tenga una buena relación coberturas/ soluciones reales.

Otro ejemplo básico sería el seguro de vida. De poco vale tener un seguro de vida con amplias coberturas, si una de ellas dice que por quedarte en silla de ruedas te dan una cantidad de 6000€. Dígame usted donde va con ese dinero en silla de ruedas…

O sea, mucho ojo en las coberturas y en las cantidades!!!

Algunas de las coberturas que podemos encontrar en los seguros de moto:

– Responsabilidad Civil obligatoria
– Responsabilidad Civil voluntaria
– Seguro del conductor
– Robo total
– Incendio total
– Daños al propio vehículo
– Gestión y/o recurso de multas
– Asistencia en viaje
– Servicio de atención jurídica
– Defensa Jurídica y Reclamación de Daños
– Seguro del Conductor
– Asistencia en Viaje Km. 0
– Daños al Casco
– Incendio
– Robo
– Rotura de Faro
– Seguro para Accesorios
– Daños Propios

Y más coberturas. Ahora te toca a ti decidir que tipo de seguro quieres y como lo quieres.

En cualquier caso, respeta a las motos y ponte el caso!

 

vías: directseguros, seguros.es, rastreator, arpem, genesis, mutuamadrileña, mapfre, anesdor

seguro-de-viajes

Seguros de Viaje. Casi todo lo que debes saber…

Ahora que se acercan las fechas vacacionales es el momento de ajustar gastos al máximo! Durante el año se reserva un dinero mensual que es destinado entre otras cosas al Viaje del verano.
Incluso los últimos 3 meses antes de que sea el evento se hace un último esfuerzo para tener más economía en el merecido descanso que está por llegar.w
El tema económico una vez más es uno de los protagonistas de este seguro.
Y precisamente, por esa economía, es por la que recomendamos un seguro de viaje. En más de alguna ocasión puede no evitar el siniestro pero si solventarlo de la mejor manera una vez que se produzca.

¿Qué son los seguros de viaje?

Depende del tipo de lector que seas ahora mismo por Seguro de Viaje puedes entender varias situaciones todas ellas más que acertadas.
Puedes ser un joven “locuelo” que esté pensando en su viaje de “acampada” y lo único que necesite sea una mochila, un camping y poco más. Si en cambio eres un ejecutivo de negocios puedes estar pensando en un seguro de viaje que cubra ese fin de semana que debes acudir a Dublin por requerimientos de la empresa. Si al lado tienes a tu pareja y tienes una edad avanzada, puedes perfectamente pensar en que ocurre si te vas un mes a la otra punta del mundo y por cualquier motivo te falta la medicación necesaria para tu día a día…
Podríamos perfectamente comentar más situaciones diferentes; tantas como personas posibilidades de viaje hay.
En cualquier caso, durante ese viaje ya sea por el motivo que sea pueden surgir imprevistos al viajero sin que este pueda evitarlos.
Por desgracia, en ocasiones nos podemos encontrar con sorpresas desagradables como las comunes pérdidas de maletas, problemas en la reserva del hotel, problemas de salud, pérdida de enlace de vuelos por retrasos inesperados, cancelaciones de viaje por fuerza mayor… y un largo sin fin de problemas que nos podemos encontrar.

Así es como surgen los seguros de viaje o asistencia en viaje. Son los seguros que están previstos para cubrir cualquier riesgo o imprevisto que puedan surgir en el viaje. Logicamente cada seguro de viaje tiene sus limitaciones, sus coberturas contratadas.

Recomendamos para los más interesados artículo sobre la historía del seguro. Gran libro.

Una vez más recomendamos el uso del mediador. Una vez más recordamos que la intervención de un mediador de seguros NO encarece el producto ni una pizca; al contrario, puede beneficiarte en muchos casos de precios incluso mejores que los de la aseguradora o coberturas exclusivas.

Tipos de Seguros de Viajes

Como hemos comentado más arriba hay muchos tipos de viajes. Para hacer una clasificación inicial veamos que tipo de viaje es:
Vacaciones – Deportes – Negocios – Estudios – Visados
Las siguientes subdivisiones que pudiéramos hacer de cada uno de los seguros que hay sería una locura. Ejemplo, el seguro de ski, el seguro de caza y safari.
El seguro de ski estaría dentro del tipo de viaje deportivo. Mientras que el seguro de caza y safari estaría dentro del tipo de viaje vacacional.
Debes tener claro que para cada viaje concreto que hagas hay un seguro concreto que puedes elegir con las coberturas más necesarias para ese viaje.
Una vez más recomendamos a un mediador; no las búsquedas furtivas por internet buscando el mejor precio, sino las recomendaciones de un profesional que pueda recomendarte el mejor seguro.

¿Porqué contratar un seguro de viaje?

En otro posto descubriamos el seguro de boda! porque contratarlo? por que es muy necesario…
En este caso a respuesta es sencilla. Para estar de alguan forma más tranquilo en el caso de que ocurra un siniestro durante el viaje.
Si disponemos de un seguro de viaje y por desgracia el último día del viaje nos roban una maleta en la que llevamos una cámara fotográfica, un portátil, un móvil, ropa… en el peor de los casos que ocurra eso si dispones de un seguro de viaje que lo cubra cuando vuelvas a destino, aunque no recuperes tus pertenecías, si podrás hacerte con prácticamente los mismos elementos que por desgracia te robaron.
Si en ese viaje al extranjero que has hecho por tus 30 años de casados tienes un malestar que te obliga a estar ingresado en un hospital unos días, quizá si tengas un seguro contratado se te hará más cómoda la instancia allí.
Si acudes con un grupo de amigos a un viaje aprovechando la temporada de ski y tienes un siniestro con tu equipo que pierdes o rompes en un accidente aunque no tengas ese equipo nunca más, siempre puedes hacerte con otro nuevo con las coberturas del seguro necesarias.
En definitiva por cualquier tipo de problema que puedas tener; tienes un seguro que lo pueda cubrir.

Un claro ejemplo del seguro de viaje; Madrid y Barcelona

Si vives como nosotros en España estarás acostumbrado a escuchar los robos que hay en las zonas más céntricas de estas dos ciudades representativas.
Incluso hay bandas organizadas que se encargan de robarte desde la cartera, pasando por la cámara o cualquier objeto personal de valor que lleves.
Esto puede ocurrir en plena calle, en el metro o en el autobús. Ese tipo de robos, una vez denunciados, quien los cubre? En muchos de los casos nadie. El extranjero vuelve a su ciudad con el mal sabor de boca de que le hayan robado la cartera, documentación, o cámara…

Si te roban el movil y dispones de un seguro de movil; estupendo. Pero y si no…

Teniendo un seguro de viaje, aunque como decimos nadie te quita ese mal sabor de boca, una vez en tu destino puedes recuperar de nuevo los objetos robados…

Lo que suele ocurrir en los viajes

Vamos a ponernos en lo malo! Discúlpennos.

  • Robo, extravío o demora en el equipaje.
  • Cancelación, demora de vuelos. Lo más usual debido al clima.
  • Accidente en el lugar vacacional.
  • Intoxicación, enfermedad en situación vacacional o de tránsito de viaje.
  • Accidente debido a práctica de deporte de aventura.

Los beneficios de tener un seguro pueden ser:

  • Asistencia legal.
  • Asistencia médica. Ya sea repentina, pre-existente o por accidente
  • Asistencia en caso de robo o extravío de documentación, billetes de avión, tarjetas de crédito, etc.
  • Gastos de internación.
  • Repatriación sanitaria.
  • Traslados al Centro Médico más cercano.
  • Localización de equipajes.
  • Repatriación administrativa.

Por todo esto, por tu seguridad y la de los tuyos te recomendamos un seguro de viaje. Que aunque sabemos que “la pela es la pela” nunca está de más acudir a un mediador de seguros y comentarle cualquier tipo de riesgo que pudieras tener en tu viaje. Quizá una conversación a tiempo pueda “salvarte” de males mayores y evitarás sorpresas desagradables.
Y es que, este tipo de pensamientos “negativos” no se suelen tener por uno mismo. Es decir, cuando planificas tu viaje vacacional ya sea solo, con los tuyos o de la manera que sea siempre piensas en todo lo positivo que harás en el transcurso de dicho viaje; y es incluso lógico, no pararte a pensar los contratiempos que pueden surgir. Recuerda el seguro de vida!
En cualquier caso si nos permitimos el lujo de darte un consejo seguro; disfruta! Te lo mereces.
;-)

páginas consultadas; race, ministerio de asuntos exteriores, zurich, vueling, europ, mapfre, intermundial y allianz.

seguro-d&od&o Seguro para directivos

Desde hace ya algunos años se ha puesto muy de moda este tipo de seguros en grandes directivos de compañías. Los escándalos que ha habido con algunos temas han puesto de moda también estos seguros. Veamos el caso.

Este seguro personal/profesinal se trata de un seguro de Responsabilidad Civil que cubre al órgano de administración de una determinada sociedad a la vez a las personas de la empresa que tienen cargos de dirección y sus decisiones pueden comprometer a la empresa frente a terceros.

Las iniciales D&O significan directors & officers.

Reclamaciones más frecuentes

• Mobbing

• Incumplimiento de contrato.

• Mala decisión en la compra o venta de sociedades o activos.

• Insolvencia.

• Demandas por Delitos de Estafa, Falsedad Documental, etc.

• Otros: Deficiente diversificación, Información incompleta o incorrecta…

• Falta de supervisión y/o negligencia en la gestión.

El necesario seguro d&o

La acción individual de la responsabilidad (lo que uno hace) es finalmente con lo que acaba el Real Decreto Legislativo 1/2010, de 2 de julio. Se trata de un texto refundido de la Ley de Sociedades de Capital, el capítulo V y el capítulo VI son imperdibles si eres directivo! Y sino también!

Como detalle comentar uno de ellos, el Artículo 241 Acción individual de responsabilidad; quedan a salvo las acciones de indemnización que puedan corresponder a los socios y a los terceros por actos de administradores que lesionen directamente los intereses de aquellos.

Foto de portada; Fotolia

Ser Directivo de una empresa, d&o, no se basa sólo en llevar un traje chulo, llegar tarde o ser un jefe ejemplar (ni eso), ser directivo significa hacer futuro no sólo para ti, sino para una serie de consecuencias que tienen las decisiones que tienes que tomar.

El directivo puede responder con su patrimonio personal; creo que ese es uno de los motivos más importantes por las que contratan este seguro, para cubrir ese riesgo personal. Entre otras cosas…

Ya lo comentamos más arriba, pero todos hemos visto en alguna ocasión algún juicio de algún directivo de empresa en la TV. Son largos, costosos, destrozan una reputación, sufres crisis… si hablamos simplemente del trámite legal; estar cubierto legalmente ya “te dará una alegría”.

Algunas coberturas que puedes tener con el seguro d&o son:

Cobertura jurídica.

Daños, perjuicios y gastos de defensa.

Responsabilidad Tributaria

Reclamaciones por prácticas laborales

Gastos de representación legal

Gestión de crisis.

Protección de reputación

Qué es Management Buy Out (MBO)

Son operaciones financieras en las que hay una transferencia de la propiedad o de control de una empresa a un grupo de personas y entidades, entre las que figuran con carácter relevante directivos, gestores o empleados de la misma.

Los directivos de la compañía pasan a ser propietarios de la misma; en eso se caracterizan las operaciones de Management Buy Out.

Motivos por los que no se contrata el Seguro d&o

A título de curiosidad comentar que hemos leído en diferentes sitios que las empresas familiares son las que menos usan este tipo de seguros.

Intentando meternos en la mente del usuario; creemos que pueden ser razones muy simples.
El siempre ahorro de gastos extras como este tipo de seguro suele ser uno de los motivos por los que se desecha la contratación.

En esos momentos no piensas en la posible demanda que puede venir a tu nombre, sino en el ahorro del dichoso recibo.

Puede que sólo existan un par excusas o razones, totalmente aceptables, para la no contratación de póliza; el ahorro de costes y la lejana percepción del riesgo.

Si vas a salir a la calle y cuando sales ves nubes; te imaginas lo que puede llegar a venir. Si cuando sales ves un precioso sol; que pude ir mal? Ya lo hemos mencionado, pero ese ahorro de costes lógicamente viene acompañado de una percepción de seguridad total. No hay riesgo por ningún lado (quizá erroneamente).

Y tu; eres directivo? Tienes el seguro D&O?

Fuentes aparte de las mecionadas; segurodirectivos, asefa seguros, consejeros, romero y asociados, allianz.

 

¿Porqué contratar un seguro de vida?

No descuides el seguro de vida. Ahora que empieza el buen tiempo es más que normal verlo todo de una forma más positiva. Parece que olvidamos algunos de los riesgos que nos pueden suceder.

Puede haber algunso casos en los que ese tema no le preocupe al usuario. Por ejemplo podría ser el caso en el que la situación económica es más que buena, inmejorable. Tiene dinero ahorrado y un patrimonio que le garantiza a el mismo, en caso de invalidez por accidente o enfermedad, que puede seguir manteniendo su nivel de vida y bienestar sin seguir trabajando o que en caso de fallecimiento sus hijos pueden seguir también el mismo nivel de vida, seguir estudiando en los mismos colegios o universidades, etc. a pesar de que su madre o su padre ya no estén.

No eres Robert de Niro

Me viene a la mente la curiosa anécdota de Robert de Niro vista en un blog de críticas de cine, comentaban que cuando de Niro se preparaba para la película Taxi Driver. Lo hizo a conciencia, entre otras cosas, obtuvo una licencia de taxista y se dedicó a transitar varios días las calles de Nueva York conduciendo un taxi auténtico durante el turno de noche.

De Niro había ganado el Oscar al mejor actor de reparto por El padrino II tan solo un año antes.

Si le hubiera pasado algo mientras preparaba el papel en el taxi, Robert “no tendría” porque preocuparse por su nivel de renta. Imaginamos…

Pero tú eres normal! Debes ser responsable

A la pregunta de por que contratar un seguro de vida tengo que contestar que por que es completamente necesario. No tener un seguro de vida es irresponsable.

Si eres “un tipo normal” es muy común que se presenten estas características:

– nivel adquisitivo medio / bajo

– vivir “más o menos” al día

– no disponer de mucho dinero ahorrado

– tener hipoteca

– tener algún otro crédito

– tener familia (mujer e hijos)

Si tienes alguna o muchas de estas características y tenemos un accidente o fallecemos imagínense como dejan, en que situación, a los que más quieren!

Derechos de foto portada: Fotolia.

Es tu responsabilidad preocuparte por ti y por los tuyos y tener un buen seguro de vida.

 

Algunas características del seguro de vida

Hay profesiones que se consideran más peligrosas que otras, esto lógicamente aumenta el seguro de vida. Veremos algo de esto más adelante.

La edad también es otro factor. Cuando mayor edad se tiene mayor será el importe a pagar.

Para el caso de suicidio, como caso más polémico tenemos que saber que la póliza si cubre este fallecimiento salvo pacto en contrario en la póliza de seguro. Se entiende por suicidio la muerte producida voluntaria y conscientemente por el asegurado.

No cubriría el suicidio, si se produce antes de un año desde que se contrata la póliza, si se produce después del primer año si que quedaría cubierto.

Otros casos que no cubre el Seguro de Vidal son:

Aviación: no cubriría en el caso de que el asegurado fuese el piloto de la aeronave. Si que cubre si el asegurado es un simple pasajero.

Muerte provocada por el beneficiario: en el caso de que la muerte fuese provocada directamente por el beneficiario de la póliza no se pagaría la indemnización.

Otros supuestos: no están cubiertos los fallecimientos por radiación nuclear, los acaecidos en navegación submarina y descensos en paracaídas (sólo están cubiertos en caso de que el descenso esté justificado por situación de emergencia del avión).

Pero puedes ampliar coberturas. Este tipo de seguros permiten ampliar coberturas por un poco más de dinero.

Otra curiosidad es que actualmente es posible saber si un fallecido disponía de un seguro de vida. Para este fin la Administración en colaboración con UNESPA tiene un registro en el que figuran todos los contratos de seguro con cobertura de fallecimiento.

Tras el fallecimiento hay que pedir la información a dicho Registro, los trámites se pueden hacer de manera online a través de la sección habilitada para ello del Ministerio de Justicia. Aquí.

O de forma manual aportando los siguientes documentos; rellenar el modelo 790, enviar dicho modelo.

En un plazo máximo de 7 días el Registro expide un certificado enumerando las pólizas y Compañías de seguro dónde están contratadas dichas pólizas. En este listado sólo vienen las pólizas y no los beneficiarios. Con este listado debe acudir a las compañías dónde el fallecido tenía contratados seguros de vida para averiguar si somos los beneficiarios. Si lo somos tendremos derecho a cobrar las indemnizaciones pactadas aportando la documentación pertinente acreditando el fallecimiento de la persona que contrató dichos seguros.

Algunos detalles más legales a la par que interesantes los puedes verlos en el enlace de más abajo; zinet.

Estas son algunas de las características del mundo del seguro de vida. ¿Tu cuáles conoces?

fuentes consultadas: segurosonline, unespa, ministerio de justicia, zinet

catastrofesTercera parte Catástrofes Naturales

Ya vamos por la tercera parte de catástrofes naturales o no! En otras palabras los grandes riesgos.

Si no has leído la primera parte y la segunda, es recomendable que lo hagas.

Antes de adentrarnos en materia una pregunta, ¿sabes lo que es el consorcio de seguros?

Como iremos viendo va a ser de gran interés conocerlo.

En esta tercera parte de catástrofes naturales o no! Nos enfrentamos a dos hechos muy trágicos, grandes siniestros. Por un lado el descarrilamiento de un tren y por otro lado el terremoto sucedido en Haití. Una vez más, ¿quién se encarga solventar ese tipo de siniestros? ¿hay diferencia entre unos países y otros a la hora del siniestro?

De nuevo agradecemos la participación de Ángel y de David. Sin su ayuda, esto no sería posible.

El consorcio de #seguros. Ese familiar lejano.

Creo que así es considerado al consorcio de seguros. Como ese pariente lejano que nos acordamos de el sólo en determinadas fechas.

Recuerdo cuando era “jovencito” (entrecomillado puesto que lo sigo siendo) conocí el consorcio de seguros debido a que me dijeron conocidos que para sacar el seguro de la “vespino” que tenía, el lugar más barato era el consorcio. Eso si, tenía que ir y argumentar que había habido tres entidades aseguradoras que me hubieran negado dicho servicio.

Cuando eres joven, en algunos casos, haces ese tipo de “tonterías” con el seguro. Lógicamente, ese es un concepto muy pueril sobre lo que es el consorcio de seguros y cual es su sentido.

El sentido del consorcio del seguro sería; Obligatoriedad, Solidario y Compensación.

En el caso por ejemplo de un edificio, el consorcio actúa si el siniestro ha sido causa de:

• Fenómenos de la naturaleza: inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica 
atípica y caídas de cuerpos siderales y aerolitos.

• Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, 
rebelión, sedición, motín y tumulto

• Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y 
Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz 
Otra cosa es la cobertura del Consorcio, en caso de un accidente de circulación, donde el vehículo causante sea desconocido, robado o carezca del seguro obligatorio. 
Si “pillan” a los causantes, la ley dice que la aseguradora primero tiene que indemnizar los daños. Luego y solo luego, podrá iniciar lo que se conoce como derecho de repetición contra el causante de los daños.

Más sobre el consorcio…

El consorcio no es para todos los países. Aquí en España tenemos mucha suerte de poder contar con el. Podemos decir que la figura del Consorcio es algo típicamente español.

Realmente existen pocos consorcios como el de España. Ojo, el consorcio se haría cargo del siniestro pero únicamente para aquellas personas que tuvieran una póliza de seguro. Es decir, clientes asegurados que su compañía no cubriera el siniestro.

El consorcio de seguros no se trata de un fondo de ayuda social. El Consorcio es una aseguradora. Por lo tanto solo indemnizará a sus asegurados:

“Es cometido del Consorcio satisfacer las indemnizaciones derivadas de siniestros extraordinarios a los asegurados que, habiendo pagado los correspondientes recargos en su favor…”

Fotografía Fotolia.

Cuando en España se paga un seguro de un coche, una casa, un edificio, un seguro de vida o accidentes… de forma obligatoria, existe un recargo del consorcio. Ese pequeño recargo es el que da derecho a tener la indemnización.

Una terrible desgracia. El descarrilamiento de un tren.

Una terrible desgracia. Aquí se juntan varios seguros.

Por un lado el seguro de viajeros, que indemnizará a los pasajeros, por otro el seguro que cubre los daños de la máquina, el de responsabilidad civil del tren, y el de responsabilidad civil de la empresa que gestiona las vías…

Una vez hecha y resuelta la investigación quien pagara a los viajeros la responsabilidad civil será la “del culpable”, su fuera un fallo humano (ejemplo un despiste del maquinista) sería la aseguradora de la máquina la que cubriera la responsabilidad civil (no se si me explico!)

Terremoto Haití

El terremoto de Haití, no hace mucho, conmocionó al mundo. Por desgracia Haití no hay Consorcio… esto como hemos comentado es un invento español, exclusivo. Aunque hay quien quiere implantarlo en otros países.

En el terremoto de Lorca, por ejemplo, solo recibieron indemnizaciones del consorcio aquellos que tenían un seguro contratado.

Una solución que ofrece el seguro de hogar es tener la cobertura de embate de mar… de alguna forma así estaría solucionado… pero si no tienes el seguro, por desgracia no queda otra que confiar en la buena voluntad del estado, cruz roja.. y los países que quieran colaborar con recogida de fondos…

Este hecho en España se encargaría el Consorcio, y cubriría los daños de las viviendas y comercios y negocios que tuvieran una póliza de seguro. Y las que no a confiar en la voluntad de ayuntamientos estado y ONGs…

[Tweet “Déjanos un tweet! @mejoressegurosm”]

Hay otros muchos grandes siniestros y curiosidades sobre los grandes riesgos. Esperamos que con esta pequeña trilogía haya resuelto, descubierto o inquietado algo de lo escrito. Nos imaginamos que tu lector profesional o profano tendrás respuestas o dudas, ya sabes, déjanos un comentario!

Y nos despedimos con un articulo sobre el consorcio que es una verdadera joya. Recomiendo al 100% su lectura. Yo lo conocí gracias a David y fué todo un descubrimiento. Que lo disfrutes y hastra muy pronto.

 

catastrofes-naturalesI-c

En el anterior post comentábamos lo que son las grandes catástrofes naturales o no naturales. Al fin y al cabo se traducen en el sector seguros a los grandes riesgos.

El sector asegurador es maravilloso, una vez que adentras en el es como una droga, a medida que te adentras en el, como en este caso los grandes riesgos (grandes catástrofes) descubres, conoces, recuerdas nuevos datos a contar.

Ya hemos explicado lo que es un gran seguro, un reaseguro y demás términos… pero esto no acaba. Y lo que pensábamos que podríamos “resumir” en dos post, quizá sea en tres… o cuatro!

Parte de esa culpa, bendita culpa! Se debe a que para este post he querido contar con la experiencia de dos grandes profesionales del seguro, se trata de David Valuja y Ángel del Amo. Ambos tienen su propio blog además de tener múltiples formas de contactar con ellos en redes sociales. Ambos son muy activos de ellas… y es que sus “time line” son la leche! Es aprendizaje continuo estar al lado de ellos.

David está por google, twitter, Facebook… y Ángel igual; google, twitter, Facebook

Gracias amigos por las dudas despejadas.

Grandes catástrofes naturales o no!
Edificio Windsor.

Las imágenes eras espectaculares. En pleno centro un gran edificio ardiendo. Sin duda alguna una catástrofe.

El accidente tuvo muchos dimes y diretes sobre la causa del siniestro. Muchos misterios.

Un gran edificio que tiene un seguro y a la vez cada oficina de ese edificio también cubierta por diferentes aseguradoras!

¿Quién se hace cargo de qué y quién y cómo?

Presuntamente hubo unas sombras raras en el edificio que al final se resolvieron en nada. En el misterio del edificio y su siniestro.

El siniestro lo cubrió una “simple” cobertura de incendio (suele ser la mínima en un seguro de multirriesgo).

Pero el edificio tiene varios seguros. Por un lado está le seguro general del edificio y por otro el de cada “oficina” que tiene su propio seguro con sus coberturas específicas del contenido.

Para ello la ley contempla la situación de concurrencia de seguros. Son casos en los que se solapan las coberturas. Las aseguradoras de cada “oficina” pagarán lo que tengan asegurado concretamente.

Aunque luego esa aseguradora pueda pedir reclamaciones a la aseguradora del edificio.

Uno de los afectados en este siniestro fue El Corte Inglés. Tuvo que cerrar unos días por los daños acontecidos por el incendio. También la aseguradora del edificio tuvo que ocuparse de dicho incidente. Imaginemos lo que puede costar cerrar parte de El Corte Inglés en pleno Castellana!

Pero no afectó sólo al Corte Inglés, sino a otras tantas empresas de alrededor.
En total pagaron unos 18 millones de euros en reclamaciones.

 A los heramnso Reyzábal, dueños del edificio, les pagaron 108 millones de euros.

Por lo que sabemos, Alianz y Mapfre tenían el 60% de la póliza y más aseguradoras, las primeras la que tenían la mayor parte.

A esto hay que añadirle el gasto por derribo… se hizo un presupuesto inicial de 17,5 millones de euros.

Hasta aquí el gran siniestro del edificio Windsor con sus misterios, con sus respuestas sobre el seguro en un intento de acercamiento al gran “jaleo” que se monta cuando hay un siniestro de este tipo.

La próxima semana otro caso, otro gran siniestro, otro gran riesgo a cubrir… no te lo pierdas. (suscríbete si quieres estar al día)

Ir a la tercera parte de Seguros de Catástrofes Naturales.
Ir a la primera parte de Seguros de Catástrofes Naturales.

 

 

catastrofes-naturalesCatástrofes naturales aseguradas y no naturales!

A lo largo de la historia han sucedido por desgracia grandes catástrofes que una vez que se produjeron conocimos cuales eran las aseguradoras que cubrían el siniestro.

Algunas de esas grandes catástrofes fueron la Guerra Mundial, la peste negra, el bombardeo atómio sobre hirosima y nakasaki, el titanic, las torres gemelas, el terremoto de Haiti… y si nos vamos al territorio nacional tenemos el edificio Windsor, el accidente de Santiago, el 11-M…

En este tema que daría para hacer una enciclopedia vamos a intentar resumirlo. Desde ya rogamos tus aportes, toda información es poca. Lo primero que debemos saber es que es un gran riesgo según la ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículo 107.2

Se consideran grandes riesgos los siguientes:

a) Los de vehículos ferroviarios, vehículos aéreos, vehículos marítimos, lacustres y fluviales, mercancías transportadas (comprendidos los equipajes y demás bienes transportados), la responsabilidad civil en vehículos aéreos (comprendida la responsabilidad del transportista) y la responsabilidad civil de vehículos marítimos, lacustres y fluviales (comprendida la responsabilidad civil del transportista).

b) Los de crédito y de caución cuando el tomador ejerza a título profesional una actividad industrial, comercial o liberal y el riesgo se refiera a dicha actividad.

c) Los de vehículos terrestres (no ferroviarios), incendio y elementos naturales, otros daños a los bienes, responsabilidad civil en vehículos terrestres automóviles (comprendida la responsabilidad del transportista), responsabilidad civil en general, y pérdidas pecuniarias diversas, siempre que el tomador supere los límites de, al menos, dos de los tres criterios siguientes:

– Total del balance: 6.200.000 ecus.

– Importe neto del volumen de negocios: 12.800.000 ecus.

– Número medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados.

Si el tomador del seguro formara parte de un conjunto de empresas cuyo balance consolidado se establezca con arreglo a lo dispuesto en los arts. 42 a 49, con los criterios mencionados anteriormente se aplicarán sobre la base del balance consolidado.”

Derechos de foto; fotolia.

Pero hay catástrofes que no están previstas. Pensándolo un poco que siniestro está pensado!!! Creo que ninguno, a no se que esté “planeado” pero ese tema tiene otro nombre.

Debemos de nuevo “tirar de teoría” para ponernos en situación. ¿Sabes lo que es el reaseguro aceptado, el cedido y el retrocedido?

Se que no te vas a examinar de nada de esto, pero antes de poder hablar sobre el edificio Windsor, el accidente de Renfe en Santiago o las Torres Gemelas debe saber esto que te comento ;-)

Primero sepamos que el reaseguro es el seguro del seguro! De esa forma se pueden cubrir grandes riesgos. Grandes o pequeñas aseguradoras ceden parte del riesgo a otras grandes o pequeñas aseguradoras.

Una vez dicho esto, cuando una entidad cede parte de un riesgo se produce lo que se lama reaseguro cedido, a su vez, cuando esta entidad lo acepta se denomina reaseguro aceptado y si rizamos el rizo y esa entidad que ha cogido parte del riesgo se lo cede parte o todo a ora entidad se denomina reaseguro retrocedido.

[Tweet “¿qué es el reaseguro? #seguro”]

¿Todos los seguros cubren todo?

La respuesta es no. Siempre hay unos límites. No todo está cubierto.

Pero si aquellas grandes catástrofes que no están de alguna forma contempladas… pensemos en las Torres Gemelas.

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¿Cómo actúa ahí el seguro? Porque no es lo mismo cubrir una obra como la que actualmente se está haciendo en Panamá por la empresa Sacyr a cubrir el edificio Windsor…

En el 2012 podíamos leer que se superaban los 77 mil millones de dólares en pérdidas debidas a catástrofes naturales. En 2013 las perdidas aseguradas fueron de 31 mil millones de dólares. (informe de la Munich Re este último dato)

Por cierto, una buena bajada.

En el siguiente post veremos como son estos grandes riesgos, estas grandes catástrofes…

Ir a la segunda parte de Catástrofes Naturales
Ir a la tercera parte de Catástrofes Naturales

Tu como lo ves?

fuentes consultadas; inese, el asegurador, segurosparatodos y blog de Carlos Biurrun

 

fraude-en-seguros

Fraude en seguros

La crisis ha provocado que los más “avispados” quieran hacer lo que dice el título del artículo; fraude en los seguros.

No saben los riesgos que ello conlleva. Vamos a analizar este tema a ver que os parece.

Tipos de defraudadores

Existen diferentes tipologías. Vamos a ver si descubrimos cuales son:

A – Defraudador ocasional. Este a su vez de divide en tres tipologías:

1 – El usuario que defrauda cuando tiene que hacer frente a un problema económico creado por un siniestro auténtico.

2 – El usuario que defrauda, simulando daños, sin tener que hacer frente a un problema económico tras un siniestro auténtico.

3 – El que defrauda, simulando un siniestro.

B – Luego está el defraudador habitual (el que lo hace simulando un siniestro de forma repetida a lo largo del tiempo)

Tipos de Fraudes

– El Multiplicador. Es aquel que asegura, por ejemplo, su vehículo en varias aseguradoras para reclamar a dichas aseguradoras por un mismo siniestro.

– El oculto. Es el que asegura, de nuevo tomamos por ejemplo un auto, y lo asegura declarando que esta en perfecto estado, cuando realmente tiene “cosas para arreglar” y reclama que sean arreglados.

derechos de foto. fotolia.

– El simulador de robo. El que simula el robo de su auto… cuando realmente lo ha desguazado.

– El aumentador. Se trata del que quiere obtener un beneficio sobrevalorado de los daños o lesiones provocadas por un siniestro. “También llamado el exagerador”

– El amiguete. Es el que no tiene cobertura para el siniestro y “tira” de un “amiguete” que tiene un seguro que si le cubre para que emita un parte…

– El modificador. Se basa en adecuar el siniestro a las coberturas contratadas.

Motivos del fraude

Existen, como en todo, muchos motivos.

La causa más habitual es la falta de economía y más en tiempo de crisis. Determinada persona no le llega la economía suficiente para “vivir” y una de las primeras formas de conseguir más dinero es estafar al seguro.

Otro motivo puede ser también el social. Me explico. Cuantas veces “amigos nuestros” nos han comentado que el seguro se ha hecho cargo de determinado gasto. Que es sencillo “engañar” al seguro y que gracias a ese engaño puede beneficiarse económicamente.

El vacio que hay en las aseguradoras para “investigar” como es debido el siniestro en cuestión provoca que el usuario se “anime” ha hacerlo.

¿Qué consecuencias tiene el fraude en seguros?

Un claro perjuicio a todos. Cada vez que tu o alguien hace un fraude lo que provoca es que la prima del seguro varíe.

Desde 2009 se duplica la declaración de lesiones y daños materiales falsos. Esto actualmente ha provocado que por el ejemplo el seguro de auto suba 38€ más al año.

Todo esto por unos pocos…

Penas por fraude…

Por si se le ha pasado por la cabeza quédese con este cartel que está en todas las comisarias. “Aviso: hasta 2 años de cárcel por fingir un delito”.

Es más, según el Código Penal (la vía penal), la pena varía entre 6 MESES Y 4 AÑOS de cárcel, para las estafas de tipo básico (a las compañías de seguros) que superen los 300€. Por tanto, se trata de algo muy serio.

El fraude es cosa de todos.

fuentes: arpem, el periódico mediterraneo, cinco días, abc, capital madrid, heraldo, la voz de galicia

microseguros

Los microcréditos están ayudando a millones de personas actualmente. Gracias a ellos pueblos de todo el mundo pueden salir de la pobreza y crear vías de desarrollo. Mueven millones de euros; cifras astronómicas.

Según Insurance in Developing Countries: Exploring Oportunities in Microinsurance aproximadamente hay unos 135 millones de personas con microseguros y el mercado potencial estaría en un rango entre 1500 y 3000 millones de personas.

De donde vienen los microseguros? Como surgieron? Que cubren? Creo que no estaría mal hablar antes de los microcréditos…

 icon-eur El negocio de los microcréditos;
un premio nobel

Hablamos de Muhammad Yunus. Hablamos de un Premio Nobel de la Paz en 2006. Yunus es un economista indio creador del microcrédito. Fundó el Bando de los Pobres. Su negocio como os imagináis ya de sobra consiste en prestar dinero.

La localización de este evento es en Bangladesh; el bueno de Yunus presta dinero a los más desfavorables y luego, lógicamente o no tan lógicamente, cobra sus intereses. La imagen de bondad del banco de Yunus han tenido multitud de denuncias.

Hablamos de microcréditos de 20 euros. A familias para construir sus casas, educar a sus hijos, para una maquina de coser… lo que no cuentan es que una vez que te dejan el crédito a los 7 días debes hacer el primer pago, lo que no te cuentan es que el interés es de un 5% en algunos casos, en otros como en Nigeria el interés es el 100% (considerando esto una oferta porque hay bancos que aplican el 200%, como lo leen) lo que no te cuentan es que como es imposible hacer el primer pago a los 7 días o a los 14… acabas contratando otro microcrédito para pagar el primer microcrédito… haciendo de esa forma que los más desfavorecidos del mundo tengan grandes gastos, o incluso para pagar esos créditos lleguen al suicidio.

Recomendamos visualizar este documental.

Hay una “clausula” que dice que si mueres, el seguro de “decesos” del banco donde tienes el “microcrédito” se hace cargo de la deuda. Liberando de esta deuda así a tu familia; los que más quieres; seas rico o seas pobre.

 icon-bell Y un buen día surgen los microseguros

Debemos saber que en el futuro habrá entre 1500 y 3000 millones de pólizas de microsegruos según los según cálculos de la aseguradora Lloyd’s

 icon-check ¿Qué es un microseguro?

Su nombre no es del todo correcto, la verdad. Pueden cubrir algo muy grande para ti. Un microseguro es la protección de las necesidades muy concretas del cliente (ya pueda ser una familia, un particular, un grupo, sociedad).

¿Cuanto cuesta cubrir una cosecha? No lo sabemos; si sabemos que pueden cubrir riesgos muy básicos (como hogar, cosechas, decesos…) en países que están desarrollándose. El secreto es hacer un producto atractivo a posibles “pequeños” emprendedores haciéndoles un gran servicio con primas muy bajas.

Si tuviéramos que hacer un mapa metal claramente dividiríamos en dos líneas:

  1. microseguros para “el mundo más pobre”
  2. microseguros adaptados “a la vida moderna”

 

“No estamos hablando de caridad sino de un negocio”. Ha llegado a afirmar Juan José Noguera, director de consultoría de seguros de PwC.

[Tweet “microseguros; esos desconocidos #seguro”]

En el caso de los microseguros para los más pobres se encontraron problemas para su comercialización. Si en nuestra cultura la palabra “seguro” significa desconocimiento en cuanto a las coberturas, primas y demás términos… imaginémoslo en el “tercer mundo” como explicar esto del microseguro.

 icon-apple El micro seguro en nuestra cultura

En estos tiempos, comercializar un microseguro en Europa es “relativamente” fácil. El microseguro se basa en una prima muy baja; estamos hablando de una subida de prima de 3 euros? 4 euros? Por una cobertura concreta; interesante para el posible cliente.

Aunque es relativamente fácil de vender, tiene problemas que veremos más adelante.

Es básica la información; sin esta es imposible concienciar a la gente de la importancia de estos seguros. No solo pueden proteger cosechas y ganado. Pueden ser un complemente perfecto a tu seguro de hogar, de decesos, de accidentes, de salud!

En definitiva podemos #asegurar que los microseguros tendrán #seguro un gran éxito en nuestra sociedad; mejorarán claramente la vida de los más importantes; de los asegurados.

 icon-bug Más problemas en los microseguros?

Pese a que es un producto muy interesante para el asegurado se enfrenta a varios problemas. Ya hemos comentado uno que es o puede ser en determinados países el comunicar que es un microseguro.

Hay más y de alguna forma más importantes por resolver; problemas de base.

Es un seguro que al ser microseguro en prima, beneficio para el comercial,  tiene un interés relativamente bajo de comercialización interesante en cuanto a primas mensuales se refieres…

Si es un claro beneficiario la Compañía en cuestión. Por ello la venta suele resolverse en una tirada indiscriminada de mailing ofreciendo de forma fría y poco educativa lo que es el servicio a contratar.

Como resultado se produce un tipo de compra, la llamada compra compulsiva.
Aunque en “contra” de esta opinión nuestra sobre el email marketing; esta otra.

Este post lo comenzábamos hablando de los microcréditos… fijémonos en la cultura que estos actualmente tiene. Todos sabemos lo que es un “cetelem”, “kredito24”, “microbank” o alguna de ellas.

 icon-briefcase ¿Cuando va el sector asegurador a culturizar lo que son los microcréditos?

Hace poco veíamos como Antonio Huertas “criticaba” la mala praxis de los bancos. Tras el un montón de empresas y personajes hicieron lo mismo. ¿Quien será el primero esta vez en culturizar los microseguros? ¿Quién será el primero en lanzar la piedra?

 info: el pais, mapfre 

 

 

 

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que-es-un-siniestro

Llega la palabra maldita. La palabra que no estamos acostumbrados a decir. Siniestro. No!!!! Porqué me ha tenido que pasar a mi!

Sugerimos que le des al play y entres en el lado salvaje de la vida

Una joya de canción del gran Lou Reed, que por desgracia falleció el 27 de octubre de 2013, este año.

Imaginamos que como los protagonistas de la canción, estas perdido cuando tienes un siniestro. Los pensamientos que nos vienen a la mente son diversos determinantes por dos motivos:

a – consecuencia del alcance del siniestro y

b – la capacidad mental del asegurado para pasar por situaciones difíciles.

Por dios; ya que ha padecido un siniestro esperemos que esté bien asegurado. Pero, teóricamente, que es un siniestro? Descúbrelo.

Qué es un siniestro

Un siniestro es la materialización de un daño.
El siniestro lo podemos definir como la manifestación del riesgo asegurado; es decir, un acontecimiento que origina una serie de daños concretos que se encuentran garantizados en la póliza hasta una determinada cuantía.

Sin embargo, no hay que entender siempre el siniestro desde una perspectiva negativa, porque hay siniestros de carácter positivo, como por ejemplo, llegar a la edad de jubilación y adquirir el derecho a percibir una renta.

¿Qué hay que hacer en caso de siniestro?

Ante todo intentar estar lo más tranquilo posible.

Psicológicamente sería “normal” quedarse bloqueado. No es una situación a la que esté acostumbrado a pasar.

[Tweet “que es un siniestro dale un #tweet #seguro @mejoressegurosm “]

En cualquier caso debe saber que tiene unos consejos e incluso obligaciones:

Reducir las consecuencias. Una vez ocurrido el siniestro, el asegurado debe procurar reducir sus consecuencias, adoptando las medidas de salvamento que considere más adecuadas.

Notificar el siniestro. Comunicar el siniestro al asegurador dentro del plazo establecido.

Mantener siempre informada a la compañía de seguros. Durante la tramitación, el asegurado debe ir aportando toda la nueva documentación que surja (facturas, informes médicos, etc.)

Informar a la aseguradora de las recuperaciones. Si una vez ocurrido el siniestro el asegurado obtuviera alguna cantidad monetaria por parte del  responsable del daño o recuperase algún bien, deberá comunicarlo al asegurador.

Comunicar a los perjudicados la existencia del seguro. El cumplimiento de este deber beneficia al tercero perjudicado, a quien el asegurado debe informar de la existencia de un seguro que garantiza los daños.

Obligaciones de la aseguradora

El pago de la indemnización. Constituye la principal obligación de la compañía de seguros. Su cuantía se determina en función de la tasación de los daños, con el límite máximo que figure en la póliza.

Comunicar el rehúse del siniestro. A la vista de los datos que se pongan de manifiesto y en base a las normas de la póliza, la entidad aseguradora puede acordar el rehúse del siniestro. Debe hacerlo por escrito al asegurado, expresando los motivos del mismo, a fin de que el asegurado acepte la decisión de la compañía o realice una reclamación si lo considera conveniente.

Estos son trámites internos de la entidad de seguros, pero una descripción de ellos permite entender esta parte de la actividad aseguradora.

Dentro de la propia aseguradora, mediador o correduría se suceden una serie de pasos. Estos a grandes rasgos serían;

La apertura del expediente, valoración del siniestro, comprobaciones, intervención de perito y resolución de la tramitación…

¿Se nos ha olvidado algo? Si conocemos que quizá falta detalle de cada una de las partes, pero pretendemos mostar lo que es un siniestro. ¿Tu añadirías algo más?

 

 

 

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que-es-la-edad-actuarial

 icon-edit La edad actuarial en los seguros

Tanto si eres profesional del seguro como si eres un “profano” que has acabado en esta web, creo que te puede venir igual de bien este post.

La pregunta surge cuando contratamos un seguro de vida. Al leer el condicionado, las cláusulas del seguro, puede generar dudas.

 icon-check Qué es la edad actuarial

Si buscásemos en cualquier diccionario este término viene recogido como una de las acepciones de edad relacionadas con los seguros de vida, pero no nos aclara nada. En cambio, buscando dentro de los diccionarios específicos de seguros, ya sea en la red internet o en un diccionario publicado en papel, encontramos su acepción. La edad actuarial es la edad de una persona que se toma de referencia para suscribir un seguro de vida.

[Tweet “que es la edad actuarial? dale un tweet! @mejoressegurosm”]

 icon-bullhorn Qué utilidad tiene la edad actuarial

La edad actuarial se toma como referencia para calcular la tarifa que correspondería ante esta característica, por ejemplo: una persona de 27 años quiere contratar un seguro de vida entonces la aseguradora le preguntará cuando es su próximo aniversario, si a la persona le faltan menos de 6 meses para su próximo cumpleaños entonces la empresa aseguradora tomará como registro que la persona ya tiene 28, en caso contrario (que falten más de 6 meses) constará que tiene 27 años.

Derechos de Imagen; Fotolia

 icon-eye ¿Cuando puede afectar la edad actuarial en los seguros?

S implica diferencias en caso que, por ejemplo, el interesado tenga 49 y ya se lo registren como una persona de 50 años, lo cual incrementará levemente el coste de la prima y por ende también lo hará el precio final de seguro a pagar. Esto pasa en diferentes márgenes de edad que las aseguradoras utilizan como referencia, no pasaría lo mismo en el caso de tener en 47 y 48 años.

 icon-file Cómo afecta al precio final del seguro la edad actuarial

A la hora de calcular la prima final de un seguro de vida, la edad actuarial es uno de los factores que se estudian detalladamente para determinar la cifra final. En la mayoría de las compañías aseguradoras, la edad actuarial puede llegar a incrementar levemente el precio final del seguro. Por ello, te aconsejamos que tengas en cuenta este término a la hora de contratar tu seguro de vida.
Si estás pensando en contratar un seguro de vida, tienes que tener en cuenta la edad con la que lo vas a suscribir, ya que como tomador del seguro, podrás ver condicionado el precio del mismo, si no tienes en consideración, cómo calcula la edad que tienes tu compañía aseguradora. Ésta calculará el rango de edad en el que te encuentras y la prima que debe aplicar por él, determinando la edad actuarial que tengas en el momento de la firma, pudiendo verte beneficiado o perjudicado por la misma.

tarta edad actuarialA modo de resumen; La edad actuarial es una de las características tenidas en cuenta para saber el precio que puede costarte la prima del producto. La edad actuarial es la edad que se toma como referencia del interesado, la cual no será exacta a la real sino que se aproxima en números redondos según la cantidad de meses que falten para el próximo cumpleaños.

Esperamos haber explicado lo que es la edad actuarial, cualquier duda que tengáis, aquí estamos!

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Cada vez que se habla de prima, hablamos de cálculo. Todo responde a unas fórmulas… Poco a poco vamos viendo más y más cosas sobre este maravilloso mundo que es el de los #seguros. Ahora le toca el turno a las clases de prima y como se calculan.

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Ya hemos visto lo que es la definición de prima, también sus características… ahora es el turno de las clases de prima de seguro y su cálculo.

Clases de Prima y su cálculo

Atendiendo a los componentes de precio y forma de pago las primas las podemos clasificar en:

Según el precio:
1.   Pura o de riesgo
2.   De inventario
3.   Neta o de tarifa
4.   Total o final

Fotografía de Portada. Fotolia

Según la forma de pago:
1.   Única
2.   Periódica

En función del precio:
Teniendo  en  cuenta  que  la  prima  es  el  valor  del  siniestro  para  un  período  determinado (normalmente un año) deducido de la probabilidad  y del coste, obtendríamos que:

PRIMA PURA O DE RIESGO = PROBABILIDAD X COSTE MEDIO

Así, la prima pura o de riesgo es la cantidad necesaria para cubrir los sinestros en el período considerado.

calculo prima

 La  prima  de  inventario  es  la  que  obtenemos   añadiendo  a  la  prima  pura  los  gastos  de administración (salarios de los empleados, oficinas, etc.)

formula prima total

La prima total o final es la resultante de sumar a la prima neta los impuestos  y recargos,  que son:
– Impuestos repercutibles
– Recargos para el Consorcio de Compensación de Seguros
– Recargo adicional
– Recargo por fallecimiento

Así, la prima total será la cantidad a pagar por el tomador del seguro.

En función de cómo se pague la prima podrá ser:
Única: el tomador paga de una sola vez la prima correspondiente  al período contratado y es una clase de prima típica de algunos seguros.

Periódica: si el tomador paga la prima por períodos, normalmente anuales.
Como  ya hemos  visto éstas  se pueden  fraccionar  en períodos  inferiores  al utilizado  para su cálculo,  en ese caso se denominara  prima fraccionada  y llevará un recargo por aplazamiento de pago.

Fraccionaria:  si la prima está calculada para un período de tiempo inferior a un año.
[Tweet “cálculo para la #primadelseguro #seguro “]

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Factores para el cálculo de la prima.

Por  ejemplo,  en  los  seguros  de  vida  para  el  caso  de  fallecimiento  este  factor  carece  de relevancia ya que el siniestro se da o no se da; pero en el caso de seguros de daños, como se cubren los perjuicios que pueda sufrir el asegurado como consecuencia del hecho fijado en el contrato,  estipulándose  unos límites máximos  de indemnización,  cabe la posibilidad de que el daño no sea total y no se alcancen los topes máximos.

Capital   asegurado:   Como   la   suma   asegurada   marca   el   límite   cuantitativo   de   la indemnización,  es un factor que influye directamente sobre la prima.
Así,  a mayores  capitales  asegurados  corresponderán  primas  mayores  como  veremos  en  el estudio de los seguros de vida.

Duración  del contrato: evidentemente  no podrá tener el mismo precio asegurar  un riesgo durante un período corto de tiempo (dos meses), que para un período de un año o incluso de varias anualidades.
En  principio,  a  mayor  duración  sería  mayor  la  prima,  pero  como  ya  sabemos,  al  recibir  el asegurador  las  primas  por anticipado  le permite  invertirlas  y  obtener  unos  rendimientos  que ayudan a la disminución del precio del seguro.

Gastos: son los gastos comerciales  y los de administración,  que incrementan el precio del seguro.

Derechos de foto Fotolia.

[Tweet “cálculo de la prima #seguros dale al tweet!!!”]

 

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Que ocurre si hay un impago de primas de seguro… sencillamente que tenemos un problema. Hemos visto el cálculo de la prima en el artículo

Como ya hemos visto en repetidas  ocasiones,  el tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza, por ello el impago de la misma dará lugar a una serie de consecuencias.

Fotografía de Portada Fotolia.

Dos posibles situaciones en el impago de primas de seguro

Vamos a distinguir dos situaciones:

1.   Impago de la primera prima o de la prima única.
2.   Impago de primas sucesivas a la primera.

1.- Si una vez firmada la póliza se produce el impago de la primera prima, el asegurador tiene dos opciones:
a)   Resolver el contrato.
b)   Exigir el pago de la prima por vía ejecutiva

En este caso, si ocurre siniestro el asegurador no tendrá que indemnizar.

2.- En caso de impago de una prima siguiente a la primera, el tomador tendrá un período de un mes a contar desde el día del vencimiento de la prima para hacer efectivo dicho pago.

Para darse de baja, el asegurador deberá mandar una carta firmada indicando su deseo de darse de baja del seguro en cuestión con dos meses de antelación. Si este plazo no se cumple la entidad está en su derecho de exigir de forma legal el pago de la dicha prima.

El tema de darse de baja de un seguro y sus curiosidades lo dejamos para otro post.

[Tweet “Dale un tweet sobre el #impagodeprima en el #seguro”]

 

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¿Qué es la prima del seguro? ¿cuáles son sus características? Estas son las cuestiones que trataremos en este artículo. Esperamos y deseamos que disfruteís de el.

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Definición de la Prima del Seguro

Es el precio del seguro, y corresponde el importe que el asegurador recibe del  tomador  a cambio de indemnizar el daño producido.

Como  hemos  visto  anteriormente,  el  seguro  es  un  contrato  bilateral  porque  intervienen  dos partes distintas – tomador y asegurador- que se obligan a cumplir una obligación.

La principal  obligación  del asegurador  es hacer efectiva la indemnización  o la prestación  una vez producido el siniestro; y la principal obligación del tomador es el pago de la prima.

Características de la prima del Seguro

La  prima  tiene  tres  características  específicas  que  la diferencian  del  precio  pagado  para  la adquisición de otros bienes, y hacen referencia a:

–  Tiempo de pago

–  Forma de pago

–  Lugar de pago

Tiempo  de  pago: la prima  debe  pagarse  por anticipado  al período  objeto  de cobertura.

Concretamente   la  primera  prima  debe  de  pagarse  una  vez  firmado  el  contrato  y  las siguientes a su vencimiento.

La razón  de este cobro  anticipado  es  técnica,  ya que necesitamos  constituir  un fondo a priori que pueda atender la siniestralidad prevista y los gastos incurridos, además debemos de  efectuar  el  cobro  cuando  el  riesgo  existe,  no  cuando  ya  se  hubiera  producido  el siniestro.

[Tweet “la prima en el #seguro. haz un tweet!”]

Forma de pago: la prima  debe de pagarse  en dinero o documento  bancario  equivalente siempre que éste sea aceptado por el asegurador.

Como mas adelante veremos  en la clasificación de primas, éstas pueden ser únicas, si se abonan  de  una  sola  vez  sirviendo  para  cubrir  todo  el  período  contratado,  o  periódicas, cuando  se   abonan  en períodos  inferiores  a la duración  del  contrato,  pudiéndose  estas últimas a su vez fraccionar en pagos mensuales, trimestrales y semestrales.

Aún cuando podamos hacer este fraccionamiento,  con el fin de ofrecer facilidades  de pago al tomador, es indivisible, es decir, el tomador del seguro está obligado al pago de la prima de todo el período.

La  razón  que    justifica  esta  indivisibilidad  es  su  cálculo,  ya  que  está  basado  en  la probabilidad de que ocurra el riesgo durante todo el período contratado. La base de cálculo de la prima suele coincidir con el año.

[Tweet “Lanza tu tweet sobre la #prima”]

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Este post se trata de todo lo que tienes que saber sobre la póliza del seguro. Todo seguro consta del  documento por escrito que formaliza el contrato comunicado por ambas partes. En este artículo nos disponemos a tratar sobre ello, sobre la póliza del seguro.

Bienvenidos a la póliza de seguro. Todo lo que debes saber

La Póliza es  el  documento  donde  se  perfecciona  el  contrato  de  seguro  y  contiene  los  derechos  y obligaciones de ambas partes.

Así un contrato de seguro estará integrado por la solicitud, la proposición y la póliza. Esta debe estar  firmada  por el  asegurador  y  por el  tomador,  entregándosela  el  asegurador  al  tomador para que obre en su poder.

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Clases de Pólizas

Según la designación del titular asegurado:

Nominativa: garantiza o cubre a la persona en ella designada a tal efecto.

A la orden: garantiza o cubre a la persona en cuyo favor se emite, con la posibilidad de endoso.

Al portador: garantiza o cubre a la persona que legítimamente  la posee,  lo que le permite ser endosada o transmitida.

Según los riesgos que cubre:

Simple: cuando asume un solo riesgo.

Combinada: cuando cubre varios riesgos de un mismo titular. Según el número de personas asegurada.

 [Tweet “todo lo que debes saber sobre la #poliza de #seguro compartelo”]

Contenido de las Pólizas

La póliza está formada por:

Condiciones particulares: son aquellas  que individualizan  el contrato de seguro, recogiendo los aspectos concretamente relativos al riesgo que se asegura.

Condiciones generales: son cláusulas contractuales, redactadas por el asegurador,  que  regulan  un  determinado  ramo  de  seguro  siendo,  en  principio, iguales para todas las pólizas contratadas  con un determinado  asegurador y en un determinado ramo o modalidad.

Condiciones especiales: matizan o perfilan lo dispuesto en las particulares  y generales.

Apéndices o suplementos: modifican lo pactado en una póliza siempre que estén formalizados  por escrito  y firmados  por las  mismas  personas  que suscribieron  la póliza inicial. Los supuestos mas frecuentes que dan lugar a un suplemento pueden ser el aumento o disminución del capital asegurado, cambio de lugar de los objetos asegurados, modificación en la naturaleza de los riesgos, rectificación de errores, cambio de beneficiarios, etc.

El contenido mínimo de una póliza de seguros deberá ser las condiciones particulares que son:

1.   Nombre  y  apellidos,   o  denominación   social  de  las  partes   contratantes,   y  su domicilio, así como la designación de asegurado y beneficiario, en su caso.

2.   El concepto que se asegura

3.   La naturaleza del riesgo cubierto

4.   Designación de los objetos asegurados y su situación.

5.   Suma asegurada o alcance de la cobertura.

6.   Importe de la prima, recargos e impuestos.

7.   Vencimiento de las primas. Lugar y forma de pago.

8.   Duración del contrato, con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan sus efectos.

9.   Nombre del agente o agentes, en caso de que intervengan en el contrato.

[Tweet “#poliza del seguro”]

Debemos  de destacar  que  las  condiciones  generales  en ningún  caso  podrán  tener  carácter lesivo  para  los  asegurados,  y  habrán  de  incluirse  por  el  asegurador  en  la  proposición  de seguro, si la hubiere, y necesariamente en la póliza.

Además también debemos tener muy en cuenta que tanto las condiciones  generales  como las particulares   tienen que estar redactadas  de forma clara y precisa, y expresamente  aceptadas por escrito, destacándose, de modo especial, las que limiten los derechos de los asegurados.

¿Hay más sobre La Póliza del Seguro? Ayúdanos a dar más info sobre la póliza del seguro con tus comentarios!

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En la actualidad llaman a nuestros teléfonos móviles y nos hacen una oferta en nuestro nuevo seguro. Pero tras esta llamada se “esconde” algo más, en esta simple pero a la vez complicada llamada hay una solicitud, una propuesta y una declaración exacta del riesgo!

proposicion-del-seguro

Bueno, si es una buena llamada, claro.
Dicho esto, que contiene, que es, como es dichos documentos?

Solicitud, proposión del Seguro

Impreso editado por el asegurador para cada seguro, que contiene un cuestionario. Dicho cuestionario   facilita  la  información   necesaria   al  asegurador   para  decidir  si  el  riesgo  es aceptable o no.

El cuestionario que incluye la solicitud variará dependiendo del tipo de seguro que se quiere contratar,  ya que no es lo mismo un riesgo de incendio  que el de robo o un seguro de vida. Mediante el análisis de dicho cuestionario el asegurador podrá conocer la naturaleza y características del riesgo para así aceptarlo, rechazarlo, fijar las condiciones y evaluar el precio que corresponda a dicho riesgo. Las personas encargadas de esta evaluación se denominan suscriptores.

La solicitud de seguro no vincula al solicitante,  esto es, el posible tomador no está obligado a nada.

Imagen de portada Fotolia.

Proposión de Seguro

Documento que el asegurador entrega al solicitante haciendo una oferta, una vez analizada la solicitud  y  aceptado  el  riesgo  descrito  en  la  misma.  Deberá  contener  las  características  y condiciones de la cobertura del riesgo y el precio de la misma.

La proposición  de seguro vincula al asegurador  durante un plazo de   15 días, siempre que el posible tomador decida  aceptarla  dentro de dicho plazo. El asegurador está  obligado  a mantener durante dicho plazo las mismas condiciones y precio del seguro que figure en la proposición.

Declaración exacta del Riesgo

Como ya anteriormente  hemos  dicho, el contrato de seguro está basado en la buena  fe; esto implica que la falta de ésta por parte de los contratantes es suficiente para anularlo. Por ello, esta exigencia de la buena fe se manifiesta en un doble aspecto  respecto del contrato de seguro.

En  primer lugar, porque al ser el seguro un contrato de adhesión en el que el  tomador  se subordina a las condiciones redactadas unilateralmente por el asegurador, éste está obligado a un cumplimento estricto de la buena  fe, incompatible con cláusulas lesivas  u oscuras para el asegurado.

Como vemos es necesaria e indispensable la buena fe del solicitante ya que el  asegurador estará a merced de su declaración para establecer las  garantías y sus  condiciones. Si se incumpliera dicho deber, el asegurador podrá rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador en el plazo de un mes a contar desde el conocimiento de la reserva o inexactitud en la declaración del riesgo.

En definitiva,  es de gran importancia  la  cumplimentación  seria,  precisa y  en  profundidad  de cada  uno  de los  apartados  del  cuestionario  que  se presente  al  posible  tomador,  ya que  es pieza fundamental  del mecanismo   asegurador  y del funcionamiento  satisfactorio  del contrato de seguro entre ambas partes.

Para el caso de los  seguros  de vida la declaración  exacta  del riesgo  será la declaración  de salud, que formando parte de la solicitud contendrá preguntas acerca de su estado de salud generalmente en el plazo de los dos o cinco últimos años.

Ya hablaremos en su momento de cada seguro…

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 icon-book Perfección, toma de efecto y duracción del contrato de seguro.

Se entiende por “perfección”; El contrato se perfecciona mediante la firma de la póliza por ambas partes. La cobertura contratada o sus modificaciones o adiciones no tomarán efecto mientras no haya sido pagado el recibo de prima. Podemos leer esto en el diccionario de la Mutua.

El término perfección en el ámbito de los seguros es el momento en que nacen los derechos y obligaciones al concluir todos los requisitos.

La perfección del contrato es el momento en que el mismo comienza a obligar a cumplir lo pactado. Es el comienzo formal y se produce cuando se ha dado cumplimiento a todos los requisitos formales necesarios, emitiéndose, firmando y entregando la póliza.

La toma de efecto se produce desde el momento en que se paga la prima, surgiendo para el asegurador la obligación concreta de cubrir el riesgo y de indemnizar el posible siniestro.

La duración del contrato no puede tener una duración superior a diez años.

Fotografía Fotolia.

 icon-briefcase ¿Cuánto será la duración del contrato de seguro?

La duración del contrato de seguro será la que libremente acuerden las partes, no pudiendo exceder, por norma general, de 10 años. No obstante, se permite la contratación del seguro por anualidades, previéndose renovaciones tácitas también anuales, salvo comunicación expresa en contrario efectuada con dos meses de antelación a la finalización de la vigencia de la póliza. Este plazo anual con renovaciones tácitas suele ser la tónica general.

[Tweet “duración del contrato de #seguro”]

Respecto a la duración de los seguros, es importante diferenciar entre lo que se ha estipulado en el contrato y las posibles prórrogas tácitas que se realizan del mismo. Como ha quedado indicado, lo más habitual es que el contrato de seguro (a excepción de los seguros de vida) fije una duración anual, siendo el contrato renovable por plazos de 1 año tácitamente. Con ello, lo que se produce cada año es una renovación del seguro, normalmente en los mismos términos y condiciones que en la anualidad anterior, pues en caso contrario se debe informar de ello al cliente. Esto es lo que ocurre, por ejemplo, con los seguros de hogar, seguros médicos, etc., en los que si bien el tomador puede llevar un determinado número de años con el seguro, no significa que la duración de dicho seguro sea de 15, 20 o 30 años, sino que anualmente se ha ido renovando. La limitación temporal del contrato de seguro a 10 años como regla general tiene, entre sus objetivos, proteger al tomador del seguro, facultándole, mediante el sistema de prórrogas anuales, a no renovar el contrato de seguro, previa comunicación a la entidad asegurada en tiempo y forma, anualmente, si así lo considera oportuno.

Fuente consultada.

Hablaremos en próximos post sobre la legalidad en darse de baja en el seguro y sus características.

Ya sabes que toda aportación es poca, anímate y dinos algo!

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Todos hemos firmado uno de estos contratos. Incluso lo hemos firmado sin saber muy bien lo que decía. Por ello es tan importante las clases y requisitos del contrato de seguros.

 icon-book Clases y requisitos del contrato de seguros

La clasificación legal básica de los seguros diferencia:

  • Seguro contra daños.
  • Seguro de personas.

Los seguros contra daños a su vez pueden ser:

  • Seguro de incendios.
  • Seguro contra el robo.
  • Seguro de transportes terrestres.
  • Seguro de lucro cesante.
  • Seguro de caución.
  • Seguro de crédito.
  • Seguro de responsabilidad civil.
  • Seguro de defensa jurídica.

Algunas subvariedades serían el (seguro de alquiler), para proteger una propiedad alquilada, el seguro multirriesgo del hogar o el seguro agrícola, para protegerse de la pérdida de una cosecha.

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Los seguros contra personas pueden ser:

  • Seguro sobre la vida.
  • Seguro de accidentes.
  • Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria.

La variedad es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos por la aseguradora. Algunos ejemplo menos comunes son:

  • Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc.
  • Asegurar un sorteo. Si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la aseguradora ha ganado.
  • Seguros de vehículo de duración un día. Por ejemplo vehículos antiguos que se conducen uno o pocos días al año.
  • Seguro de título inmobiliario. También llamado seguro de título, es un tipo de seguro creado en los Estados Unidos para proteger toda clase de compraventa inmobiliaria o gravamen sobre inmueble. Según Carlos Odriozola autor del primer libro escrito sobre el tema en idioma castellano “El Seguro de Título Inmobiliario”, el seguro de título es un convenio de indemnización, pues colateralmente a una operación principal, que puede ser la compraventa o la hipoteca, la aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado en el caso de que éste tuviera alguna pérdida causada por acciones incoadas por un tercero.

En algunos caso es obligatorio por Ley tener un seguro como por ejemplo:

  • Seguro obligatorio de vehículos, que es seguro básico del ramo más amplio del seguro del automóvil
  • Seguro de perros considerados peligrosos.
  • Seguro de caza.
  • Seguro de daños materiales o de caución, a contratar por el promotor de un edificio.

En estos casos los poderes públicos entienden que la peligrosidad de ciertas actividades es suficiente para obligar a quién las efectúa a contratar un seguro que proteja a terceras personas de los daños que se puedan causar.

Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual en una hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.

[Tweet “clases de contrato de #seguros”]

 icon-bell Requisitos de contratos de seguros

Todo contrato de seguro ha de estar integrado por unos elementos esenciales que si alguno no existiera, el contrato sería nulo de pleno derecho y por ello no podría surtir los efectos deseados.

Dichos elementos son:

1.- Causa

2.- Objeto

3.- Consentimiento de las partes.

1.- Causa: es el deseo de protegerse contra un riesgo. Así si en el momento de contratarse un seguro no existiese riesgo o bien éste ya se ha realizado, ya ha ocurrido el siniestro, el contrato sería nulo, porque no existiría causa.

Por ejemplo, no podremos suscribir un seguro de incendios sobre una casa que ya se ha quemado, ni un seguro de accidentes sobre una persona que se encuentra en ese momento de baja por accidente.

2.- Objeto: el interés que tiene una persona en que el siniestro no se produzca por tener una relación económica con el bien asegurado.

Interés asegurable: es el interés de la persona en conservar sus bienes y ha de ser legítimo, que no vaya contra la Ley y que sea posible su estimación en dinero.

Así, si no hubiera relación económica entre el asegurado y el objeto asegurado, el contrato sería nulo.

Por ejemplo, si el Sr, Vázquez, comerciante de Madrid solicita un seguro de incendios para el comercio del Sr. López también de Madrid, pero no existe ninguna relación entre el Sr. Vázquez y el Sr. López ni entre sus comercios. Por ello no habría posibilidad de suscribir la póliza de incendios, ya que no existe objeto del contrato de seguro.

Teniendo en cuenta ese interés, una persona puede asegurar su vida o la de otra persona por al cantidad que considere oportuna.

3.- Consentimiento de las partes: es la intención de las partes en cumplir lo acordado en un contrato de seguro.

Para poder prestar consentimiento es necesario tener capacidad para contratar, entendiéndose por tal capacidad la aptitud o facultad de las personas para celebrar contratos que generan derechos u obligaciones, así como para modificarlos o extinguirlos.

Estos elementos son:

1.- Tomador

2.- Asegurado

3.- Beneficiario

1.- El tomador del seguro es la persona física o jurídica que pacta y suscribe el contrato de seguro con el asegurador, asumiendo las obligaciones que del contrato se deriven; en definitiva, es quien firma la póliza y paga la prima. Es el comprador del seguro.

2.- El asegurado es la persona que se halla expuesta al riesgo en su persona o bienes, que se cubre mediante la póliza de seguro.

3.- El beneficiario es la persona designada para percibir la prestación del seguro contratado en caso de que se produzca el siniestro.

El beneficiario es designado por el tomador del seguro y lo podrá modificar tantas veces como estime oportuno sin necesidad de consentimiento del asegurado ni del asegurador, comunicándolo por escrito a éste o en testamento.

Estas tres figuras pueden coincidir o no en una misma persona y así podemos establecer las siguientes posibilidades de coincidencia:

1) Tomador, asegurado y beneficiario la misma persona

2) Tomador y asegurado iguales y beneficiario distintos

3) Asegurado y beneficiario los mismos y tomador distinto

4) Tomador y beneficiario iguales y asegurado distinto

5) Tomador, asegurado y beneficiario distintos.

La designación de beneficiarios en los seguros personales y especialmente en los seguros de vida tiene una importancia vital a la hora de recibir la prestación especialmente para caso de fallecimiento por las implicaciones fiscales que de ello derivan.

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 icon-comments ¿Cuales son las diferentes clases de Seguros?

El mundo del seguro es eso, un mundo! Así comenzamos este buen (esperemos) post sobre los diferentes tipos de seguros que hay.

Intentar explicar todos los seguros que hay lo vemos imposible; seguro que se nos escapa alguno. Es muy variada la gama, no solo depende de un factor, sino de múltiples como veremos a continuación.

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icon-dot-circle-Clases y tipos de Seguros

Por el tipo de riesgo:

1. Personales

2. Materiales

3. Patrimoniales

Por el tipo de asegurado:

1. Particulares

2. Empresariales

Por el número de asegurados:

1. Individual

2. Colectivo

Por la clase de riesgo:

1. Sencillos

2. Industriales

Por el tipo de prima:

1. Temporales

2. Vitalicias

3. Unicas

4. Periódicas

Por la situación geográfica:

1. Terrestres

2. Marítimos

3. Aéreos

  icon-euro A continuación y una vez hecha la clasificación vamos a definir cada uno de ellos con el fin de conocer que cubren en cada caso:

Los seguros personales cubren los riesgos que afectan a la existencia (seguro de vida) o a la integridad de las personas. A su vez los podemos clasificar en:

1. Seguro de Vida: cubre el riesgo de muerte natural o supervivencia y la incapacidad.

2. Seguro de Accidentes: cubre el riesgo de incapacidad o muerte como consecuencia de un accidente.

3. Seguro de Enfermedad: cubre los gastos de asistencia médica para caso de enfermedad.

4. Seguro de Enterramiento o decesos: cubre los gastos ocasionados a los herederos por los servicios funerarios.

 

Los seguros materiales cubren los daños a los que están sometidos los objetos y los animales. A su vez los podemos clasificar en:

1. Seguro de incendio: cubre los daños ocasionados por el fuego o como consecuencia del intento de salvarlos del incendio.

2. Seguro de robo: cubre los objetos robados y los deterioros ocasionados a consecuencia del mismo.

3. Seguro de transporte: cubre los daños ocurridos durante el transporte de mercancías tanto a los medios de transporte como al contenido.

4. Seguro de automóvil: cubre variados riesgos en función del tipo de póliza suscrita.

5. Seguro agrícola: cubre los riesgos que afectan a explotaciones agrícolas, ganaderas y forestales.

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Los seguros patrimoniales cubren los riesgos a los que están sometidos los intereses del patrimonio del asegurado. Los podemos clasificar en:

1. Seguro de responsabilidad civil: cubre los riesgos que involuntariamente pueden causar daños a terceras personas. Estos a su vez pueden ser:

Seguro familiar: cubre el riesgo de daños que pueden ocasionar el tomador, su cónyuge, sus hijos menores de edad y/o familiares que convivan con él.

Seguro profesional: cubre el riesgo de daños que puedan derivarse del ejercicio de la profesión.

Seguro de productos: cubre los riesgos que pueden derivarse de los productos fabricados, distribuidos, vendidos, etc.

Seguro empresarial: cubre el riesgo de los daños que pueda ocasionar involuntariamente una empresa en su actividad normal.

Seguro patronal: garantiza las indemnizaciones económicas que pueden derivarse de lesiones corporales ocasionadas a empleados del asegurado como consecuencia de accidentes de trabajo.

Seguro de crédito: cubre al asegurado de la insolvencia de sus deudores.

Seguro de Caución: tiene por objeto el garantizar el pago de una obligación

Seguro de pérdida de beneficios: cubre al empresario de los perjuicios o pérdidas económicas derivadas de un siniestro.

Los seguros particulares cubren los riesgos de las personas, familias, etc.

Los seguros empresariales cubren los riesgos que tanto los empleados como la propia empresa puedan ser objeto.

Los seguros individuales cubren una sola cabeza, y en caso de que sean mas, deben estar relacionados entre sí por un vínculo especial.

Los seguros colectivos o de grupo protegen a un colectivo sujeto al mismo riesgo aunque la póliza la contrata un solo tomador. Es necesario que exista un vínculo de unión entre todos los asegurados. Los principales seguros colectivos son de vida, accidentes, enfermedad y automóvil, responsabilidad civil, etc.

Los seguros públicos son aquellos en los que el Estado actúa como asegurador.

Normalmente son seguros obligatorios.

Los seguros privados son aquellos en los que el asegurador es una Sociedad Anónima de Seguros, Sociedad Mutua de Seguros o Cooperativa de Seguros. La mayoría de seguros privados son voluntarios.

Los seguros temporales cubren los riesgos durante un plazo establecido.

Los seguros industriales hacen referencia al riesgo de incendio de empresas de carácter industrial, fábricas, teatros, etc.

Los seguros de prima temporal indican que la prima se abonará durante un período determinado.

Los seguros de prima vitalicia indican que el pago de la prima se efectuará siempre que viva el asegurado.

Los seguros de prima única indican que la prima se paga de una sola vez.

Los seguros de prima periódica indican que la prima se pagará durante toda la duración de la póliza.

Los seguros terrestres cubren objetos situados en la tierra.

Los seguros marítimos cubren objetos situados en el mar.

Los seguros aéreos cubren objetos situados en el aire.

También podemos encontrarnos con una modalidad de seguro denominada seguro combinado, que son aquellos que agrupan diversos seguros y por ello cubren varios riesgos en una única póliza.

Y tu, ¿qué seguro tienes? ¿cual es el seguro más raro que has conocido?

 

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¿Qué es el riesgo?

Realmente cual es la definición de la palabra Riesgo: es un hecho futuro, incierto, posible e independiente de la voluntad de las personas contratantes, que de tener lugar produce consecuencias económicas no deseadas.

Es la razón de ser del seguro, ¿qué es el riesgo?

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Mediante el seguro se sustituyen los perjuicios causados por un riesgo, a cambio de un precio llamado prima, que garantiza el pago o el resarcimiento de los perjuicios sufridos.

Para que sea asegurable ha de cumplir una serie de condiciones que son:

• Posible, es decir, que pueda suceder.

• Incierto, esto es, que no exista la certeza de que pueda suceder.

• Fortuito, esto es, que no dependa de la voluntad del asegurado.

• Lícito, es decir, que no vaya contra la Ley.

• Medible, es decir, que debemos conocer estadísticamente la probabilidad de que ocurra y la valoración económica de sus consecuencias.

Y tu, ¿que opinas que es el riesgo?

Este, por ejemplo, es uno de los “riesgos” que puedes correr si no dispones de un buen seguro:

Clases de Riesgos

En base al objeto afectado los riesgos los podemos clasificar en:

Riesgos personales: Afectan o amenazan a las personas, como el fallecimiento, la supervivencia sin recursos económicos suficientes, los accidentes, la enfermedad, etc.

Riesgos materiales: Afectan o amenazan a los animales o a las cosas, como el incendio, el robo, el transporte, etc.

Riesgos patrimoniales: Afectan o amenazan al patrimonio abstracto de las personas, como la responsabilidad civil, el crédito, la paralización de los trabajos, etc.

¿Cuantos tipos de “riesgos” hay?

Como bien nos dice el diccionario de la Fundación Mapfre, hay muchos tipos de riesgo.

Como diferentes clases de riesgos pueden citarse las siguientes:

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  • riesgo accesorio (accessory risk; extended coverage). En el Derecho de Seguro español, se conoce como tal a aquel cuya cobertura, salvo excepciones, no necesita la previa autorización del ramo a que pertenezca, siempre que se oferte conjuntamente con un riesgo principal de ramo sí autorizado y cumpla los siguientes requisitos:– Estar vinculado con el riesgo principal.– Referirse al objeto cubierto por este.– Estar garantizado por un mismo contrato.– No necesitar el ramo a que pertenezca el riesgo accesorio mayores garantías financieras que aquel a que corresponda el riesgo principal.
  • riesgo agravado (increased risk). Véase agravación (del riesgo) .
  • riesgo asegurable (insurable risk). Aquel que, por su naturaleza, es susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los caracteres esenciales del riesgo (véase). Se opone a riesgo inasegurable (véase este concepto).
  • riesgo asumible (self-insured retention). Aquel que una persona o una organización acepta manejar con sus propios medios, sin transferirlo. Véase retención del riesgo.
  • riesgo atómico (atomic risk). Es el que proviene de la posibilidad de una explosión o radiación nuclear. Dada su gravedad, no es normalmente aceptado por aseguradores individuales, sino que su cobertura suele corresponder a un pool o consorcio de aseguradores.
  • riesgo catastrófico (catastrophe hazard). Se da este nombre al que tiene su origen en hechos o acontecimientos de carácter extraordinario, tales como fenómenos atmosféricos de elevada gravedad, movimientos sísmicos, conmociones o revoluciones militares o políticas, etc., cuya propia naturaleza anormal y la elevada intensidad y cuantía de los daños que de ellos pueden derivarse impiden que su cobertura quede garantizada en una póliza de seguro ordinario.Aquel que, de materializarse, puede conducir a una organización, entidad o empresa a su desaparición. Aquel que afecta a un gran número de personas, bienes o territorios, ocasionando elevadas pérdidas materiales y humanas, y el periodo de recuperación de las infraestructuras y vuelta a la normalidad es muy prolongado. En España estos riesgos, por lo general, están asegurados por un organismo oficial (Consorcio de Compensación de Seguros, véase) en el que existe un fondo económico integrado por las aportaciones que cada una de las entidades aseguradoras efectúa de una parte de sus primas recaudadas en, prácticamente, todos los ramos.
  • riesgo común (common hazard). Se dice que dos o varios bienes u objetos constituyen riesgo común cuando la propia naturaleza y proximidad de ellos obliga a considerarlos como un riesgo único, puesto que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaría inexorablemente a los restantes.En este sentido, se habla de riesgos comunes (o cúmulo de riesgos), p. ej., respecto a las personas que viajan en un mismo avión, respecto a las diversas viviendas que constituyen un mismo inmueble, etc.
  • riesgo constante (constant risk). Aquel que se mantiene inalterado durante la cobertura del seguro; por ejemplo, el riesgo de incendio de un mobiliario.
  • riesgo corrido (expired risk). Se da este nombre al riesgo temporalmente vencido. En este sentido, si se considera, p. ej., que una póliza se concierta por un periodo de 12 meses (desde el 1 de enero al 31 de diciembre próximo), en cualquier momento intermedio dentro de este plazo, se dice que el riesgo ha corrido desde el día 1 de enero hasta ese momento.A efectos de cálculos de resultados técnicos, se utiliza frecuentemente el concepto riesgo corrido para comparar los siniestros que ha tenido una póliza, o conjunto de ellas, en un periodo determinado y las primas imputadas correspondientes a ese mismo periodo de riesgo.
  • riesgo contiguo (contiguous hazard). Aquel que, aun siendo independiente, está en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecte a uno de ellos puede trasmitirse al otro. Tal sería, p. ej., el caso de dos edificios separados por un muro medianero.Es este un aspecto importante en la tarifación, por ejemplo, de un riesgo de incendio, ya que la reducida peligrosidad de un edificio destinado a vivienda puede alterarse, agravándose, si en el edificio contiguo está instalada una fábrica de productos fácilmente inflamables.
  • riesgo distinto (different risk). Es aquel que no tiene relación ni conexión con ningún otro. Se diferencia en este sentido del riesgo común y de los riesgos contiguos y riesgos próximos . Véase estos conceptos.
  • riesgo en curso (current risk). El que existe durante el periodo de vigencia de una póliza. Véase en provisiones técnicas el subconcepto de provisiones de primas no consumidas.
  • riesgo especulativo (speculative risk). El que, por su carácter comercial, es propio del negocio de las empresas y determina que, en función del mismo, pueden obtenerse mayores o menores beneficios.
  • riesgo exceptuado (risk excluded). Aquel que usualmente no es aceptado por el asegurador. Véase exclusión de riesgos y riesgo excluido.
  • riesgo extraordinario (extraordinary risk). Aquel que por la magnitud y/o naturaleza de sus causas y efectos, excede de la posibilidad de cobertura de un seguro normal, siendo por tanto preciso arbitrar fórmulas especiales para su aseguramiento. En general, es sinónimo de riesgo catastrófico (véase este concepto).
  • riesgo extraprofesional (non-professional hazard). Aquel que, en oposición al riesgo profesional corresponde a la vida particular o privada del asegurado.
  • riesgo financiero (financial risk). Aquel que se relaciona con la capacidad económica del asegurado, en relación con el capital asegurado y la modalidad de seguro que se desea contratar. También riesgo de inversión.
  • riesgo físico (physical hazard). Sinónimo de riesgo material
  • riesgo heterogrado (heterograde risk). Aquel que, en oposición al riesgo homogrado puede revestir diversa graduación o cuantía en su realización; p. ej., el riesgo de incendio.
  • riesgo homogrado (homograde risk or risk based on homograde statistics). Aquel que, en oposición al riesgo heterogrado siempre reviste la misma graduación en su realización; p. ej., el riesgo de muerte.
  • riesgo inasegurable (non-insurable risk). Aquel que, frente al riesgo asegurable carece de alguno de los elementos o caracteres del riesgo (véase) que impiden su aseguramiento.
  • riesgo industrial (industrial risk). En general, se da este nombre al que puede afectar a una empresa de naturaleza industrial. En este sentido, se opone al denominado riesgo sencillo.
  • riesgo inmediato (proximate risk). Sinónimo de riesgo próximo.
  • riesgo locativo (tenant´s risk). El que atañe a la responsabilidad que pueda incumbir al arrendatario respecto al arrendador por daños, a causa de incendio, en el local arrendado.
  • riesgo material (material risk; physical hazard). Aquel que afecta a elementos o bienes materiales y se refiere a la posibilidad de su destrucción total o parcial, sustracción o pérdida.
  • riesgo moral (moral hazard). Véase asimetría de la información.
  • riesgo normal (standard risk). El que se ajusta a unas normas comunes de reacción, respuesta o comportamiento.
  • riesgo objetivo (objective risk). Aquel cuya composición, características, circunstancias intrínsecas o extrínsecas y otros aspectos básicos aparecen descritos en la póliza –o son susceptibles de ello–, de modo que permiten a la entidad aseguradora tener una información suficiente y correcta del mismo.
  • riesgo ocupacional (occupational hazard). Aquel que se deriva de la profesión o actividades normales del asegurado.
  • riesgo ordinario (common risk; common hazard). Es aquel que, en su planteamiento y efectos previsibles, responde a las pautas normales de contratación en el mercado de seguros, y si en él concurre alguna circunstancia que le convierte en atípico, puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicación de cualquier medida correctora, como sobreprima, recargo, franquicia, etc. Se opone a riesgo extraordinario (véase este concepto).
  • riesgo patrimonial (property risk). Aquel que implica una disminución o pérdida, total o parcial, del patrimonio del asegurado como consecuencia de un evento que puede afectarle.
  • riesgo personal (personal risk). Aquel que afecta a circunstancias de la persona, tales como su salud, integridad física o mental, capacidad para el trabajo, vejez o supervivencia.
  • riesgo profesional (occupational hazard). En general, es aquel que tiene su origen en el ejercicio de una profesión o actividad y puede afectar directa y corporalmente al trabajador que la realiza.
  • riesgo progresivo (increasing risk). Aquel que va aumentando con el transcurso del tiempo; p. ej., el riesgo de muerte de una persona. Es concepto contrario a riesgo regresivo.
  • riesgo próximo (proximate risk). Es aquel que, aunque separado de otro, está a una distancia lo suficientemente pequeña como para que el siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro.
  • riesgo puro (pure risk). El que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho ocurra.
  • riesgo regresivo (decreasing risk). Aquel que va disminuyendo con el transcurso del tiempo; p. ej., el riesgo de no cobrar un crédito pendiente a medida que el deudor va reembolsando su importe en los plazos estipulados. Es concepto contrario a riesgo progresivo.
  • riesgo sencillo (simple risk). Usualmente se denomina así el riesgo de incendio referido a viviendas, oficinas, locales de negocios, pequeños comercios, etc., para contraponerse al llamado riesgo industrial.
  • riesgo subjetivo (moral hazard). Aquel que, al contrario del riesgo objetivo implica un conjunto de circunstancias relativas al asegurado difícilmente objetivables, por lo que son de compleja valoración para el asegurador. Son ejemplos de riesgo subjetivo la moralidad del asegurado, su estado de salud, su situación económica, su conducta más o menos despreocupada, etc.
  • riesgo tarado (impaired risk). En el seguro de vida, se da ese nombre al que, por deficiencia en la salud del asegurado, excede del nivel considerado como normal. Su aceptación por la entidad aseguradora implica frecuentemente el establecimiento de una sobreprima compensatoria. También riesgo agravado.
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