pias

Las pias no es un seguro, pero estamos convencidos que no te importará tener más info sobre lo que son las PIAS y PPA. Términos muy unidos al plan de pensiones. Vayamos primero a lo que es el término “pias”.

pias

¿Que son las pias o un pias?

Es un Plan Individual de Ahorro Sistemático. PIAS.

Es así que con aportaciones mensuales al paso de los años irá favoreciendo a tener una renta vitalicia, con grandes ventajas fiscales complementándose con una pensión pública.

Se debe de tener en cuenta que a pesar que la mayoría de las personas cree, seguramente por la información brindada por las oficinas bancarias, no solo existen los planes de pensiones para ahorrar en la jubilación.

Los PIAS, son ahorros de seguros individuales a largo plazo en donde con las aportaciones periódicas se va creando un capital para darle frente al futuro, sea en el momento de la jubilación o cuando se necesite el importe ya que se trata de productos líquidos, lo cual es una gran diferencia de los planes de pensiones.

La cantidad que se aporta en este ahorro no se deduce del impuesto de la renta ni tampoco se debe de pagar impuestos por la parte que se ha ido aportando cuando sea el momento de la jubilación. Además, gracias a la liquidez, la gran ventaja de esta es la fiscalidad ya que si se cobra el capital como renta vitalicia los rendimientos que se hayan generado no será necesario que se paguen los impuestos.

Ventajas de ahorrar con un pias

  • La fiscalidad frente a otros productos de inversión o ahorro
  • La posibilidad de elegir una renta temporal o vitalicia
  • Es un producto de liquidez
  • Sirve como una opción para ahorrar y darle frente a la jubilación, siendo una de las alternativas más eficaces a los planes de pensiones.

Inconvenientes de los pias

  • Las ventajas fiscales mencionadas anteriormente solo se consiguen si se mantiene un aporte durante 10 años consecutivos.
  • Las aportaciones no tiene una ventaja fiscal, solamente la tienen las rentas generadas.
  • Es imposible diversificar ya que únicamente se puede contratar uno por persona
  • Se requiere la acumulación de un capital importante para que la renta sea atractiva
  • La oferta del PIAS es limitada una línea conservadora, generalmente se encuentra segmentada a una renta fija.

Cantidad que se puede obtener con los pias

Dentro de los PIAS se puede invertir diferentes tipos de activos, sean monetarios, de renta fija o variable. Sin embargo, es recomendable que al ser un producto que se contrata en largo plazo el aporte sea de una renta variable diversificada, ya que será superior en la renta física o depósitos, en cuentas corrientes o letras.

foto de portada; fotolia

Para tener una estimación de rentabilidad la cual se podrá tener en un plan de ahorro para la jubilación o PIAs, se puede tener en cuenta, como referencia, lo que se ha obtenido en los últimos 10 años contrarrestándolo en un 8.5%.

Por ejemplo, para hacerse una idea de la cantidad que se puede obtener con los PIAS, se puede aportar $300 euros al mes durante 30 años con una rentabilidad de 6% al año, después de finalizar los 30 años se tendría $301 mil euros, de lo que sería solo 108 mil de las aportaciones y 193 mil del rendimiento.

Diferencias frente a los planes de pensiones

Una de las diferencias que se encuentra en el PIAS frente a los planes de pensión, es que aquí solo se puede contratar uno mientras que en los planes de pensión es múltiple. Es por esta razón que si se desea tener un beneficio de fiscalidad reducida el más efectivo es este tipo de productos.

Otra de las diferencias es que dentro de los PIAS se puede rescatar el ahorro en el momento que el cliente quiera, mientras que los planes de pensión están sujetos a rescate por los supuestos establecidos legalmente.

Finalmente la gran diferencia de los planes de pensión frente a los PIAS, es la reducción de base que impone el IRPF (Impuesto sobre la renta de las personas físicas) mientras que aquí no ocurre. Hay que recordar que la fiscalidad favorable de los planes de pensión es uno de los mayores atractivos que goza este producto de ahorro.

Diferencias frente a los ppa

Los PPA operan como un seguro de vida donde las prestaciones se reciben en el momento de la jubilación, por lo que fiscalmente actúa como un plan de pensiones tradicional, con la diferencia que en vez de estar sustentado en un fondo de pensión se hace como seguros de vida. Mientras que las PIAS se puede rescatar el ahorro en cualquier momento. Asimismo, en los PPA están garantizados por un tipo de interés y un capital algo que asegura que se podrá recuperar el dinero, lo que cuenta como un punto a favor frente a los planes de pensión

¿Es necesario tener un ahorro de jubilación?

Es conveniente mantenerse informado y asesorarse bien, ya que es una decisión que depende del nivel de vida que se desee tener en el futuro. Por ello, será necesario comparar cual es la mejor rentabilidad dentro de los planes de jubilación, en este caso el objetivo de los PIAS es fomentar un ahorro sistemático que en el futuro se complemente con una pensión pública de jubilación por lo que su perfil está dirigido a cualquier ahorrador.

 Y tu,  ¿conocías esto de las Pias? ¿Eres usuario de este tipo de ahorro para el futuro?

 

Enlaces: plan de pensiones, ppa,

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2 comentarios

  1. Bueno en un asesoramiento profesional se necesita conocer al cliente. A no todos les interesa los planes de pensiones y PPA, ya que yo solo contrataría estos productos si tuviera la necesidad de desgravar en el presente, ya que luego tenemos que pagar una gran cantidad de impuestos al recuperarlos. Si lo que me preocupa es la jubilación, hay productos como el PIAS que me permiten no tener que pagar los impuestos de los planes de pensiones (en definitiva me suelen dejar más dinero en mis bolsillos cuando los recupero para afrontar mi descenso de ingresos en la jubilación), y en concreto en el PIAS no pagamos impuestos por las plusvalías generadas, si cumplen con una serie de requisitos, como por ejemplo, 10 años desde la primera aportación, cobrarlo en forma de renta vitalicia, y no haber aportado más de 8.000 euros al año ó 240.000 en total.

    Entre las ventajas que se leen en tu blog, la de cobrarlo en renta temporal la descartaría, ya que si la recupero bajo esta fórmula o en forma de capital, perdería la fiscalidad que me ofrece este producto y que me permite no tener que pagar por la plusvalía generada.

    Por otra parte no tengo que aportar 10 años consecutivos, bastaría con aportar el primer año, dejar pasar 10 y recuperarlo en forma de renta vitalicia, porque esto cuenta desde la primera aportación.

    Es cierto que solo se puede tener uno, pero se puede diversificar en tanto en cuanto, puedo invertir en una cartera de fondos. y dependiendo de la mentalidad inversora del cliente, con esta cartera de fondos puede ser más o menos conservadora. Aunque se puede invertir en un PIAS con interés garantizado estoy totalmente de acuerdo en que hoy en día los gastos del producto se llevan los rendimientos generados ya que se tiende a casi no pagar intereses. (El ejemplo del 6% de interés al año algo irreal en estos tiempos)

    En cuanto a los rescates, decir que se han mejorado los supuestos en los que se pueden rescatar planes de pensiones o PPA, y que al rescatar un PIAS pierdes su fiscalidad, ya que si además lo rescatas mientras cobras su renta, tendrás que devolver toda los impuestos que te has ahorrado anteriormente.

    Estoy muy de acuerdo de que si tienes un PIAS, debes contar al final con un capital importante el día de mañana, porque un capital pequeño con rentas vitalicias de 40 euros al mes no tendrían mucho sentido, por lo que los clientes quieren rescatar, pero si rescatan, os recuerdo que hay que devolver la plusvalía.

    En cuanto a planes de pensiones versus PPA, señalar que puede haber traspasos entre ellos, de la misma manera que podemos traspasar los PIAS, aunque esto solo lo podremos hacer a otro PIAS. Un PPA tiene sentido para mentalidades muy pero que muy conservadoras, para los momentos de los años anteriores donde los planes de pensiones perdían dinero y cuando me falta un par de años para jubilarme y resguardar así el capital para no arriesgarlo. Los planes de pensiones en la actualidad con el tipo de interés en caída libre son una buena fórmula para invertir al mismo tiempo que desgravo.

    En cualquier caso estas fórmulas arrojan una serie de ventajas. La contratación de uno u otro producto, o ambos, dependerá del cliente y de su situación.

    Una correción de última hora: “Solo corregir “por lo que los clientes quieren rescatar, pero si rescatan, os recuerdo que hay que devolver la plusvalía”
    Bien lo que habría que devolver son los impuestos que dejamos de pagar por esa plusvalía.”

    Ricardo solo he tratado de complentar tu artículo.

    Un saludo

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