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Hemos tenido la oportunidad de hablar con OPF, Agencia de Investigación Privada, en definitiva; detectives! Y nos han contado muchas cosas sobre los detectives en el terreno asegurador. Eso más nuestras investigaciones!!! ;-)

Detective en seguros, pieza clave contra el fraude

Os hemos hablado sobre seguros de hogar, baja laboral, accidentes,… Pero hoy nos toca hablar de otra cara del sector asegurador. Ya en alguna ocasión hemos escrito sobre el fraude en el mundo de los seguros. Hoy descubriremos el papel de los detectives en el mundo asegurador, en el que especialmente intervienen cuando existen sospechas de estafa a la compañía.

El fraude y los seguros

Desde que hace años comenzara la crisis el sector asegurado ha tenido como su mayor azote al fraude. La falta de recursos ha provocado que las estafas y timos a las compañías de seguros se hayan incrementado en los últimos tiempos.

Por ello, la figura de los detectives en seguros ha cogido especial importancia de cara a investigar aquellos siniestros más que sospechosos.

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¿Defraudador, una forma de vida?

La crisis ha agudizado el ingenio en gran parte de la población y en numerosos sectores. El sector del fraude asegurador no se queda aparte, aunque en estos casos es necesario algo más que una idea o una acción brillante.

Parece ser que hay ciertos individuos que hacen del fraude su profesión. Habitualmente estas personas cuentan con una dilatada experiencia en este tipo de actividades delictivas y perfeccionan sus métodos a la vez que emplean a personas o procesos que les sean beneficiosos para lograr su objetivo, una mejor resolución indemnizatoria.

En estos casos la principal pregunta es ¿qué hacer para combatirles? Desde las compañías se deben articular unos protocolos o alertas que avisen de las intenciones sospechosas de los reclamantes de un siniestro.

A la hora de la tramitación del mismo el estudio se fundamenta en el estudio de los siguientes recursos:

  • Redes sociales: como ya todos sabemos internet y las redes sociales son un vehículo de comunicación vital en la actualidad. Los hay más previsores y menos. Los más incautos utilizan estos canales para presumir de sus hazañas o experiencias defraudadoras. La investigación en las redes sociales está al alcance de cualquiera, aunque poder utilizarlo como pruebas de fraude es diferente.

Nos encontramos en un régimen garantista en términos de protección de datos personales e intimidad por lo que solo los detectives privados pueden monitorizar y aportar estos datos de manera visible en una sede judicial o policial.

  • Datos personales: cruzar con aplicaciones de inteligencia datos personales que nos permitan poner como sospechosos a aquellos que coinciden con otros que han sido etiquetados como defraudadores o sospechosos. Es algo que puede parecer difícil de entender para el profano en estos temas, pero de cara a la tramitación es fácilmente legible, ya que con una simple comprobación se puede destapar a un sospechoso.
  • Colaboracionismo: no se dice, pero se sabe. La comunicación entre las diferentes compañías es real. Si existen sospechas la información se comparte para realizar estas comprobaciones. Aunque se niegue esta situación no deja de ser una necesidad que ayuda y favorece a las aseguradoras con algo tan fácil como compartir información.

Los detectives en seguros van ganando visibilidad y han logrado mejorar los procesos de prevención del fraude. Estos profesionales del fraude se aprovechan de vacíos en las compañías pero cada vez existe una mayor investigación y organización de cara evitar a estos individuos o grupos organizados que tratan de hacer de una actividad delictiva una forma de vida.

Nos surge la pregunta; un detective nace o se hace? ;-)
Ya sabéis que solo tenéis que seguirnos para estar al tanto de un mundo seguro y de seguros ;)

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Una de las opciones que tienes en el seguro de vida es el llamado Unit Linked. ¿Sabes de que se trata? Sin duda alguna es una forma de ahorro muy interesante.

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¿Qué es un Unit Linked?

Aunque el nombre es un tanto “raro” es algo extremadamente sencillo de entender. Consiste en que el dinero que inviertes en el seguro de vida se invierten en diferentes fondos.

Perfectamente podemos encontrarnos con que estamos invirtiendo en la renta variable japonesa a la vez que lo haces en la renta variable europea.

En un Unit Linked tu tienes el control de tu dinero, dispones de diferentes opciones en las que puedes invertir, de esa forma una vez que inviertes en un fondo puedes cambiar de fondo sin tener que tributar por ello.

Hemos comentando anteriormente que tu tienes el control de tu dinero… no es del todo cierto. Hay dos tipos de seguros Unit Linked:

A – Nosotros decidimos hacía donde queremos que vaya la inversión.

B – La propia compañía se seguros es la que decide donde invertir.

¿A quién le puede interesar un Unit Linked?

Una vez más como en muchos artículos decimos todo depende de la situación de cada uno. Lo que si podemos darte son las ventajas e inconvenientes que puede tener un Unit Linked:

Ventajas:

– En caso de fallecimiento, recibirán los beneficiarios el dinero que hayas invertido más una suma entre el 10-15% del dinero invertido.

– Pagas impuestos solo cuando retiras tu dinero del Unit Linked. Aparte dispondrás de reducciones en los rendimientos dependiendo de cuando hayas contratado el producto.

– En un Unit Linked puedes cambiar de fondo de inversión sin tener que tributar por ello.

– Puedes retirar tu dinero desde el primer día. Aunque se recomienda “aguantar” 5 años ya que es cuando son rentables.

Inconvenientes:

– Las comisiones de las que se compone un Unit Linked serán caras.

– Dependiendo de cada inversor, tendrá mejores o peores ventajas fiscales.

Una vez vistas lasa ventajas e inconvenientes tu decides… en cualquier caso; asesórate!

¿Como ves este tipo de seguros?

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Cada día son más las redes sociales que existen. Surgen de la nada y pueden llegar a convertirse en herramientas esenciales en el día a día. Su uso en el sector seguros, de alguna forma, es preocupante.

Ya hablamos en su momento del Social Media en seguros, unas pinceladas. Ahora tocamos el tema de las redes sociales del seguro. Se habla mucho de la comunicación con el cliente… pero están las redes sociales cumpliendo? Tenemos mucho de lo que hablar.

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Las redes sociales en el sector de los seguros

Actualmente las redes sociales más utilizadas son las ya más que conocidas Facebook, Twitter, Google + y LinkedIn.

A la vez, cada una de las redes sociales mencionadas se pueden diversificar aún más. Un ejemplo es ver como en Facebook puedes desde escribir en el muro de la “empresa”, hasta crear una página, crear un juego que se use en el propio Facebook, puedes hacer campañas de productos, campañas de regalos, incluso crearon una aplicación llamada Poke que consistía en mensajería instantánea pero realizada a mano alzada… Como vemos las posibilidades que te da una red social en concreto son extremadamente amplias.

Y no hemos hablado ni siquiera de las redes sociales que hay dentro de las redes sociales. Nos referimos por ejemplo, Facebook como red social en sí y a la vez dentro de Facebook podemos meternos en grupos y subgrupos…

¿Qué red social es la mejor para seguros?

Esta pregunta tiene trampa. La respuesta no puede ser otra que la que mejor se adapte a la identidad corporativa de la empresa.

Habrá empresas que tengan muchísimo éxito con Twitter, otras tendrán más con Facebook, otras con Instagram… como decimos cada empresa tiene su imagen corporativa, su comunicación global, sus valores… dependiendo de cómo sea la empresa se tendrá más éxito con una red social u otra.

Por poner un ejemplo decir que no es lo mismo las redes sociales para Generali que para Verti; por ejemplo!

Por supuesto: debemos saber el significado de cada red social.

Cada red social tiene su público bien definido. Su mercado. Os comentamos las más “famosas”.

Facebook:

En esta red social entra todo! Desde los más jóvenes hasta los más mayores. De alguna forma estás obligado a estar en Facebook como empresa y al menos poner tu logotipo… Te esperamos aquí!

Twitter:

Es una red más “periodística”. Con el paso del tiempo hemos podido ver que ha perdido un poco ese afán periodístico y parece que hay más interés en tener seguidores y RT´s, que en las propias noticias en sí. Aquí!

LinkedIn:

Es la red social para profesionales. Muy indicada si estás en el sector asegurador y quieres ampliar tus conocidos o tus conocimientos. Parte de su éxito es la segmentación que tú mismo haces de una forma muy bien definida.

Por desgracia, los números mandan, parece que importa más el número de usuarios que utilizan la red que la calidad de los mismos. Últimamente notamos que hacen “cualquier cosa” por tener más y más “usuarios de dicha red”. Si quieres conectar!

Pinterest:

Inicialmente esta red social decían que era para “amantes” de la moda, preferiblemente mujeres. Actualmente esta red social se ha extendido muchísimo. Abarca desde amantes de la moda, pasando por el diseño, la artesanía… y un sinfín de temas.

Básicamente Pinterest es una red social que consiste en subir fotos y colocarlas en lo que se llaman “tablones”.

Una aseguradora, un mediador, un comercial debe tener Pinterest? Pues ocurre lo mismo que con la pregunta anterior; no hay respuesta clara.

Quizá un comercial que recorre un montón de calles al día, si a este comercial le da por sacar fotos de lugares curiosos que vea y los publica en Pinterest resulta que algunas “pólizas” pueden llegarle de algún usuario de Pinterest… nunca se sabe!

Está claro que ya seas empresa, particular… cuanto más te publicites, más te expongas, más probabilidades tienes de que te encuentre.

Instagram:

Si eres famoso estás obligado a estar. Ahora, una Aseguradora debe estar? Un mediador? Respuestas idénticas a las anteriores.

Esta red social consiste en publicar fotos con algún texto…

Flickr:

Red social para amantes de la fotografía, pero estuvo tan de moda un tiempo que muchas empresas, asociaciones, particulares… tienen sus fotos de forma pública en esta red.

Google+:

Aunque no la pongamos por arriba es una de las más importantes. Sabemos que el buscador por excelencia es Google, conociendo este dato, que no haría un padre por un hijo? Es decir, que importancia crees que le da Google a su red social a la hora de aparecer en el buscador? Como te habrás respondido, bastante importancia le da. Nuestro google

Youtube:

Algunas son las empresas de seguros que se han animado y han puesto vídeos de los diferentes seguros. O directamente han hecho una campaña publicitaria en su propio canal de youtube.

Actualmente la vemos un tanto abandonada por el sector. No hay mucho juego… creemos que está muy desaprovechada.

Y tú, qué red social usas? Cuál prefieres? Conoces las nuestras, verdad? ;-)

Este artículo continuará…

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Muchas son las personas que por diversas razones tienen más de una vivienda en propiedad. Tras el esfuerzo realizado durante años (normalmente suele ser así) “se decide” comprar una segunda vivienda. Esta segunda residencia suele ser alquilada para de esta forma aumentar la economía mensual.

Son muchos también los que piensan que alquilar la vivienda es una lotería, que te puede salir bien o mal! Y que como te salga mal… puedes pasar por situaciones muy desagradables…

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Descubriendo el Seguro de Alquiler

Este seguro como su propio nombre indica cubre las posibles rentas impagadas en una cantidad de tiempo limitada. Por norma, suele cubrir doce (12) mensualidades.

De alguna forma “todo cuadra” con esa cantidad de tiempo, doce meses. Suele ser el tiempo para la tramitación de un desahucio por impago del inquilino.

Este producto nació en el mercado inmobiliario hace relativamente poco, pero de un tiempo a esta parte se ha hecho muy “popular”, como el seguro de caución.

El seguro de alquiler no solo cubre las rentas impagadas, además cuenta con otras coberturas como puede ser la de daños materiales por actos vandálicos (el inquilino “te la lía” en la casa) o la cobertura de defensa jurídica (tener esta cobertura cuando te enfrentas, por ejemplo, al desahucio de un inquilino no tiene precio).

Coberturas del seguro de alquiler

Las coberturas en este seguro como en todos son lo más importante. Incluso más que el precio!

Prácticamente todas las aseguradoras o mediadores de seguros cubren:

– Estudio de viabilidad del inquilino.

– Defensa jurídica

– Servicio telefónico de atención jurídica

– Defensa del contrato de alquiler

– Defensa penal del arrendador

– Actos vandálicos

– Desahucio y reclamación de rentas

– Cobro de rentas

– Asistencia en el hogar

– Reparaciones urgentes

Algo de números

Según las estadísticas del Observatorio Español del Seguro de Alquiler (OESA) los impagos de no tener seguro a sí tenerlo se traduce en que si dispones de este tipo de seguro puedes sufrir el impago en la novena o décima mensualidad, mientras que si no dispones de éste, estas desagradables sorpresas suelen producirse en el tercer y cuarto mes.

Según OESA la morosidad en estos temas se ha reducido hasta un 85% gracias a este seguro.

En España hemos pasado por lo que se denominó la “burbuja inmobiliaria”. Eso provocó entre otras cosas que “eso de tener una vivienda propia” como que no. Que no es posible en todos los casos tener una “vivienda por persona”.

Por necesidad del país se hizo un buen marketing del alquiler. En España, recordemos, tenemos una cultura “compradora”, no “alquiladora”. Se ve claramente cuando solo un 18% de la población vive de alquiler mientras que en Europa la media es del 40%.

4 datos más sobre el seguro de alquiler

Tras haber conocido un poco el seguro de alquiler te exponemos cuatro datos sobre este seguro:

1 Tiene ventajas fiscales. Es un gasto deducible al 100%.

2 Su precio es del 2,5% de la renta anual o del 5 al 10% de la cuota mensual.

3 Equivale a lo que se conoce como aval bancario (lo sustituye).

4 Son los inquilinos los que en muchas ocasiones lo solicitan al propietario.

5 Este seguro suele tener carencia.

Si estás pensando que el título pone 4 datos y en el texto hay 5 puntos estás en lo correcto, hay uno más! Uno de ellos es un dato un poco “tonto” ;-)

Madrid se alquila

La ciudad de Madrid en una de sus promociones para “animar” a alquilar las viviendas a los propietarios crearon un servicio llamado “Alquiler Seguro”. Actualmente se llama Plan Alquila.

Este servicio era gratuito y consistía en que daba facilidades y garantías para que alquilaran las viviendas. Fue puesto en funcionamiento en 2008 pero dejó de ser gratuito. Actualmente cuesta 157 €. Contar con un organismo público como “amigo” es algo que da confianza (aunque nunca se sabe…)

El caso es que contar con un buen mediador de confianza es lo mejor que puedes hacer: informarte! Hay diferentes coberturas que se adaptan a cada circunstancia. Una vez más te aconsejamos para tener el mejor producto visitar, ver, hablar, consultar… con diferentes aseguradoras y personas! Así estarás muy cerca de conseguir el mejor seguro de alquiler para ti.

¿Crees necesario tener un seguro de alquiler? ¿conoces alguna experiencia con este seguro?

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Las pias no es un seguro, pero estamos convencidos que no te importará tener más info sobre lo que son las PIAS y PPA. Términos muy unidos al plan de pensiones. Vayamos primero a lo que es el término “pias”.

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¿Que son las pias o un pias?

Es un Plan Individual de Ahorro Sistemático. PIAS.

Es así que con aportaciones mensuales al paso de los años irá favoreciendo a tener una renta vitalicia, con grandes ventajas fiscales complementándose con una pensión pública.

Se debe de tener en cuenta que a pesar que la mayoría de las personas cree, seguramente por la información brindada por las oficinas bancarias, no solo existen los planes de pensiones para ahorrar en la jubilación.

Los PIAS, son ahorros de seguros individuales a largo plazo en donde con las aportaciones periódicas se va creando un capital para darle frente al futuro, sea en el momento de la jubilación o cuando se necesite el importe ya que se trata de productos líquidos, lo cual es una gran diferencia de los planes de pensiones.

La cantidad que se aporta en este ahorro no se deduce del impuesto de la renta ni tampoco se debe de pagar impuestos por la parte que se ha ido aportando cuando sea el momento de la jubilación. Además, gracias a la liquidez, la gran ventaja de esta es la fiscalidad ya que si se cobra el capital como renta vitalicia los rendimientos que se hayan generado no será necesario que se paguen los impuestos.

Ventajas de ahorrar con un pias

  • La fiscalidad frente a otros productos de inversión o ahorro
  • La posibilidad de elegir una renta temporal o vitalicia
  • Es un producto de liquidez
  • Sirve como una opción para ahorrar y darle frente a la jubilación, siendo una de las alternativas más eficaces a los planes de pensiones.

Inconvenientes de los pias

  • Las ventajas fiscales mencionadas anteriormente solo se consiguen si se mantiene un aporte durante 10 años consecutivos.
  • Las aportaciones no tiene una ventaja fiscal, solamente la tienen las rentas generadas.
  • Es imposible diversificar ya que únicamente se puede contratar uno por persona
  • Se requiere la acumulación de un capital importante para que la renta sea atractiva
  • La oferta del PIAS es limitada una línea conservadora, generalmente se encuentra segmentada a una renta fija.

Cantidad que se puede obtener con los pias

Dentro de los PIAS se puede invertir diferentes tipos de activos, sean monetarios, de renta fija o variable. Sin embargo, es recomendable que al ser un producto que se contrata en largo plazo el aporte sea de una renta variable diversificada, ya que será superior en la renta física o depósitos, en cuentas corrientes o letras.

foto de portada; fotolia

Para tener una estimación de rentabilidad la cual se podrá tener en un plan de ahorro para la jubilación o PIAs, se puede tener en cuenta, como referencia, lo que se ha obtenido en los últimos 10 años contrarrestándolo en un 8.5%.

Por ejemplo, para hacerse una idea de la cantidad que se puede obtener con los PIAS, se puede aportar $300 euros al mes durante 30 años con una rentabilidad de 6% al año, después de finalizar los 30 años se tendría $301 mil euros, de lo que sería solo 108 mil de las aportaciones y 193 mil del rendimiento.

Diferencias frente a los planes de pensiones

Una de las diferencias que se encuentra en el PIAS frente a los planes de pensión, es que aquí solo se puede contratar uno mientras que en los planes de pensión es múltiple. Es por esta razón que si se desea tener un beneficio de fiscalidad reducida el más efectivo es este tipo de productos.

Otra de las diferencias es que dentro de los PIAS se puede rescatar el ahorro en el momento que el cliente quiera, mientras que los planes de pensión están sujetos a rescate por los supuestos establecidos legalmente.

Finalmente la gran diferencia de los planes de pensión frente a los PIAS, es la reducción de base que impone el IRPF (Impuesto sobre la renta de las personas físicas) mientras que aquí no ocurre. Hay que recordar que la fiscalidad favorable de los planes de pensión es uno de los mayores atractivos que goza este producto de ahorro.

Diferencias frente a los ppa

Los PPA operan como un seguro de vida donde las prestaciones se reciben en el momento de la jubilación, por lo que fiscalmente actúa como un plan de pensiones tradicional, con la diferencia que en vez de estar sustentado en un fondo de pensión se hace como seguros de vida. Mientras que las PIAS se puede rescatar el ahorro en cualquier momento. Asimismo, en los PPA están garantizados por un tipo de interés y un capital algo que asegura que se podrá recuperar el dinero, lo que cuenta como un punto a favor frente a los planes de pensión

¿Es necesario tener un ahorro de jubilación?

Es conveniente mantenerse informado y asesorarse bien, ya que es una decisión que depende del nivel de vida que se desee tener en el futuro. Por ello, será necesario comparar cual es la mejor rentabilidad dentro de los planes de jubilación, en este caso el objetivo de los PIAS es fomentar un ahorro sistemático que en el futuro se complemente con una pensión pública de jubilación por lo que su perfil está dirigido a cualquier ahorrador.

 Y tu,  ¿conocías esto de las Pias? ¿Eres usuario de este tipo de ahorro para el futuro?

 

Enlaces: plan de pensiones, ppa,

Ya vimos algo sobre el seguro de salud o seguro medico en este artículo muy recomendable de leer.

Imaginamos que la pregunta del titular es una pregunta frecuente. Tarde o temprano algún niño/a te la hace. Las respuestas como te imaginarás son “variopintas”; cada cual dice lo que tiene preparado o lo que en ese momento le sale. Un argumento muy usado es dar la respuesta de la famosa cigüeña de París. Aunque la verdad es que es una respuesta muy antigua.

En este post queremos comentar las preguntas frecuentes sobre este seguro. Mejor dicho las posibles respuestas! Siempre que vayas a contratar un seguro de salud se te pasará por la cabeza diferentes cuestiones personales y habrá algunas que sean más comunes.Seguro-de-Accidentes-personales

Comienza: las preguntas frecuentes del seguro de salud

Antes de nada convendría recordar que es una aseguradora. Una aseguradora no es ni más ni menos que una empresa privada que funciona por unos resultados. Cuantos más asegurados tenga la empresa mayor será su beneficio. La aseguradora no es una ong que trabaja por amor al arte… Un mediador de seguros, aunque no “se juegue su dinero”, es algo similar. Funciona por unos resultados empresariales. Luego veremos la figura del mediador con algo más detalle y la aseguradora…

En ocasiones, por ejemplo, piensas en el seguro médico cuando estáis “embarazados” y vais a ser padres. O porque vas al médico y tienes una determinada enfermedad…

Dicho estos dos párrafos tan evidentes…

Pero, ¿por donde empiezo?

Lo primero es saber como contratar y elejir la mejor producto de la compañía aseguradora o mediador.

¿Cómo contrato y elijo la compañía aseguradora?

  • Mediador de Seguros: Cuanta más y mejor información tengas mejor, con lo cual si hablas con un mediador de seguros que trabaje con varias compañías podrá explicarte lo que tiene cada una. Las ventajas y los inconvenientes.
  • Hazte detective por unos días: Un mediador de seguros, ojo, puede tener exclusividad con determinada compañía. Por ello la información que tú mismo puedas recopilar también es muy acertado.
  • Acude a una aseguradora: No tenemos que ver a las aseguradoras grandes monstruos. Muchas de ellas directamente también ofrecen unos productos muy buenos a unas condiciones muy interesantes. Una aseguradora te explicará el producto al detalle.
  • Piensa en ti y/o en los tuyos: Antes de nada tienes que analizar bien que es lo que más necesitas o necesitarías del seguro de salud. No es lo mismo vivir en una ciudad que en un pueblo. No es lo mismo si eres mayor o tienes pensado tener un hijo con tu pareja en el futuro. Antes de pensar en precios, propuestas, regalos que puedan hacerte… piensa en para “que quieres el seguro de salud concretamente”.

foto de portada. fotolia

Si haces estos 4 pasos creo que es difícil en que te equivoques. Con que te vas a encontrar en este camino “de la salud”…

Recomienzan…

… las preguntas más frecuentes en el seguro médico:

¿Tengo que rellenar algo o hacerme un reconocimiento médico para poder contratar el seguro de salud?
El cuestionario “casi” al 100% vas a tener que realizarlo.

Plasmar tu rúbrica es básico para tener el contrato de salud. El reconocimiento médico no tiene porque ser obligatorio, depende de la compañía aseguradora. Recomendación: NO mientas en el cuestionario de salud

Copago; ¿qué es eso?

Haremos un post con el tema del copago al detalle. El copago se supone que es la implicación que tomas en el uso responsable de los servicios médicos. Es decir, pagas una cantidad fija o variable dependiendo del uso que hagas y la frecuencia.

¿Qué es el periodo de carencia?

Una vez más cada compañía / producto estipula el tiempo en el que no hay cobertura para determinadas garantías. Todo está explicado en el condicionado del seguro. Tiempos, coberturas… Aunque es un poco (mucho) rollo, es muy recomendable leerlo. Incluso varias veces

Estoy enfermo ¿el seguro me cubre?

Debes hablar con el profesional para saber exactamente si estas cubierto o no. En ocasiones surge la picaresca o necesidad de querer quizá sacarte un seguro de salud cuando tienes una causa determinada. De esa forma puedes conseguir que la Aseguradora (que no son tontas) puedan romper el contrato suscrito contigo de forma más que legal y no se encargue de nada sobre lo que habías pensado que te cubriría…

Estoy embarazada ¿el seguro me cubre?

Por norma esta cobertura sobre el embarazo suele tener un tiempo de carencia. En algunos casos hasta 11 meses después de la contratación no estas cubierta en ese caso.Pero una vez pasado el tiempo de carencia tienes un gran aliado a tu lado; el seguro de saludo (te da muchas satisfacciones)

¿Me cubre el dentista?

Tenemos que hacer un post con el seguro dental. Es un seguro que no se le da mucha importancia pero es de gran utilidad. El caso es que depende del producto que elijas tendrás cobertura dental o será opcional por un muy módico precio.

¿Puedo elegir médico?

Si y tener una segunda y tercera opinión. El producto que escojas deberás preguntar / ver que es una cobertura contratada.

¿Puedo pagarlo “a plazos”?

Por norma si. Puedes pagarlo trimestral, semestral. También anual. En el precio anual suele ser más barato.

¿Me pagan las medicinas?

Por norma no. Las medicinas en algunos casos ya está como subsidiario la Seguridad Social. Aun así puedes ver coberturas sobre el reembolso de los gastos farmacéuticos.

¿Tengo cobertura en el extranjero?

Una vez más depende del producto que escojas. Pero por norma si dispones de servicios médicos si estás en el extranjero y los precisas.

¿Hay más preguntas frecuentes sobre el seguro de médico?

Muchas más. Recordamos ahora otro post sobre el seguro de vida (si, se que no es de salud) que es muy recomendable leer. Seguro de vida: una historia real. Se trata de una historia real como el propio nombre indica que le ocurrió a una lectora y decidió mandárnosla. Ojo a no leer bien el seguro que contratas!

El tema es inagotable en pero lo dejamos para otro post sobre el seguro de salud y sus “cosas”.
Por cierto, ¿tu tienes un seguro de salud? ¿Has pensado contratarlo? ¿Qué tal es o ha sido la experiencia?

Te imaginas que te vas con tu familia o tus amigos a disfrutar unos días de la nieve y ¿tienes un accidente? o ¿que pierdes o te roban tu equipo? Estas cosas por desgracia pueden pasar. Para ello están los seguros de esqui; un seguro que suele contratarse a la ligera y puede librarte de muchos quebraderos de cabeza.

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El seguro esqui es importante

Al viajar para practicar esquí o snowboard, pueden surgir diferentes imprevistos, como accidentes, pérdidas en pista, inconvenientes con el equipaje, enfermedades o problemas que puedan surgir el cual obligue a regresar a nuestro lugar de origen, o a que pasemos unos días inolvidables, pero en sentido negativo.

Este tipo de situaciones puede llegar a tener costes muy elevados, aparte de ser muy molestos. Por esta razón es importante tener en cuenta los seguros de esqui o snowboard. De esta forma te permitirá viajar a practicar el deporte con tranquilidad y estar completamente protegido.

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No sabemos si Michael Shumacher tenía seguro o no. La verdad es que no queremos ser frívolos con el tema; pero si queremos darle la importancia que tiene el asunto. Un seguro de squi es necesario, es importante.

Michael por desgracia, con 45 años sufrió un traumatismo severo en la cabeza en un accidente de esqui en los Alpes franceses en Meribel el 29 de diciembre. Dentro de lo malo, sabemos el poder adquisitivo del que dispone y de alguna forma está “protegido”. Aunque como deciamos, un siniestro de ese tipo es extremadamente malo tanto si tienes dinero como si no lo tienes.

Cariño, ¿nos damos una escapada?

Cada año más de un millón de españoles acuden a las estaciones de esquí en España, Andorra y el resto de Europa. Siendo así que en su mayoría contratan los seguros de esqui donde se cubra desde los gastos médicos hasta las clases o el robo del material deportivo.

Sin embargo, aquellas pólizas de seguro solo cubren en las actividades deportivas practicadas en las estaciones de esquí de manera amateur, recreativa, durante el tiempo que permanecen abiertas al público.

Los seguros de esqui o snowboard normalmente suelen ajustarse a la estancia de los usuarios en la nieve. Usualmente se clasifican por:

• Seguro diario

• Seguro semanal

• Seguro anual

• Seguro por temporada. Estas fechas también van a depender de la apertura de las estaciones de esquí. Asimismo este tipo de seguro puede solicitarse de forma individual o en grupo.

Coberturas generales de los seguros de esqui o snowboard

En cada post que hacemos comentamos lo dificil que es poner incluso las coberturas generales de un seguro! Cada compañía o mediador tiene sus propias coberturas generales y/o específicas. Algunas de las coberturas generales que puedes tener son:

• Gastos de rescates y asistencia en pista
• Asistencia médica del asegurado por accidente o enfermedad
• Desplazamiento del asegurado y un familiar al hospital
• Transporte o repatriación de heridos o fallecidos.
• Gastos de la estancia de un familiar, de ocurrir la hospitalización del asegurado
• Indemnización por pérdida del forfait y clases de esquí por repatriación.
• Indemnización por pérdida definitiva del equipaje y material de esquí
• Gastos farmacéuticos o quirúrgicos
• Prorrogas de estancia en el hotel por prescripción medica

Estas coberturas son generales en la mayoría de las aseguradoras pero siempre va a depender de una póliza u otra como deciamos al inicio, ya que en varias te ofrecen la posibilidad de ampliarla con coberturas adicionales como la responsabilidad civil o la cancelación del viaje.

foto de portada: fotolia

Por otro lado, este mismo seguro se pude solicitar en la estación de esquí, porque muchas de ellas están asociadas a aseguradoras para ofrecer el servicio; es ésta la forma más popular y que la mayoría de aficionado al deporte usa para adquirir el seguro.

6 consejos para los seguros de esqui

Nos permitimos el lujo de darte unos consejos al momento de contratar un seguro de esquí. Pero la verdad es que tu mejor que nadie sabe y conoce tus necesidades concretas. Una vez más aconsejamos el asesoramiento de un profesional que pueda informarte 100% de forma correcta.

• Suscribirse al seguro teniendo en cuenta el destino elegido para esquiar, sea dentro de España o en el extranjero, ya que será uno de los factores importantes para el coste de la póliza, además de las necesidades que puedan surgir derivadas de un accidente.
• Se debe de tener en cuenta las capacidades reales para esquiar, porque no todos tiene las mismas y pueden ser más propensos a los accidentes.
• El contrato también dependerá del tiempo que dure el viaje para la actividad. Siendo este otro factor para el coste de la póliza aunque existen anuales y de temporada.
• Si se va a contratar un paquete turístico para realizar este deporte, es recomendable que se pregunte si incluye este producto, de ser así hay que preguntar las características y condiciones.
• También es posible suscribirse a pólizas para otros deportes de invierno, el coste dependerá del índice de riesgo de los deportes.
• En la mayoría de estaciones invernales se pueden contratar este tipo de seguros, que ofrecen diferentes pólizas con al apoyo de una aseguradora.

¿Es necesario contratar los seguros de esqui?

La respuesta claramente es si! No es obligatorio logicamente pero sí es recomendable, muy recomendable.

Practicando estos deportes de nieve se puede correr tres principales riesgos:

1 Causar daño a un tercero

2 Que un tercero te cause daño

3 Que tú mismo salgas lesionado.

Seguramente, nunca mejor dicho, NO te pase nada porque vayas a disfrutar de unos días en la nieve; pero ¿tu te la jugarías por unos pocos euros?

¿Has contratado alguna vez este seguro? ¿Has visto un siniestro en alguna ocasión en una pista de nieve? Tus comentarios y/o experiencia son enseñanzas para nosotros. Cuentanoslo!

Un top chef como Jesús Almagro no se tiene todos los días! Y más en una web de seguros! Este post trata sobre los seguros de debe o debería tener un gran cocinero. Esperamos con este post descubrir un poco más la relación entre los seguros y los top chef! top-chef-jesus-almagro

 

Un top chef seguro!

Jesús Almagro es sinónimo de buen cocinero, de buena gente, ¡de positividad a raudales!

Desde Los Mejores Seguros del Mundo quisimos charlar con él tranquilamente sobre ¡el sector asegurador! Y ponemos admiraciones porque nos imaginábamos que diría que no; que “él de seguros sabe poco y que no es su temática”… El caso es que tras unos intercambios de correo electrónico, finalmente pudimos acceder a él y su respuesta fue “que lo haría encantado, que de hecho le interesaba mucho el asunto”.

Nos pareció una señal que, en un inicio, no pudiéramos charlar con él debido a que tenía una lesión (leve, que nadie se preocupe) en el brazo. En ese momento nos vino a la mente el seguro de baja laboral y nos surgieron más preguntas si cabe sobre este gran “top chef” y sus posibles experiencias con el sector asegurador.

Debido a la extensión de nuestra conversación, dividiremos la “entrevista” en dos partes. Y de nuevo volvemos a poner comillas en la palabra entrevista porque, en realidad, fue una interesante y entretenida conversación.

Jesús Almagro actualmente es el Jefe de Cocina del restaurante Piñera en Madrid. Por cierto, ¡de obligada visita! Recomendable 100%

Comenzó su formación en la Escuela de Hostelería de Madrid, de eso hace ya más de veinte años en los que se ha dedicado en cuerpo y alma a la cocina.

Ha trabajado con los mejores chefs y en los mejores restaurantes, como Arzak, Berasategui, La Terraza del Casino y Zalacaín. Su etapa más extensa la vivió junto al cocinero y empresario Pedro Larumbe, de quien dice haber aprendido gran parte de todo lo que sabe.

Su trayectoria pasa, entre otras cosas, por haber ganado el campeonato de España de Cocina en el año 2006 y ser el noveno clasificado en el prestigioso concurso internacional Bocuse D’Or en 2007, el mejor puesto conseguido hasta la fecha por un español. Sus premios son numerosos y reconocidos, hasta que en 2013 pudimos verle participar en el famoso concurso televisivo Top Chef, en el que quedó semifinalista. Con este concurso, la verdad, consiguió acercarse al gran público en general, ganándose su afecto y admiración.

Desde comienzos de 2014, ha iniciado una nueva etapa frente a la cocina del restaurante Piñera, además de realizar diversas actividades de asesoramiento, formación e investigación para diferentes empresas del sector gastronómico. Para sus seguidores, que sabemos que serán muchos, decir que podemos saber más sobre su trayectoria a través de su blog.

De primero…

jesus-almagro-bLmsm (losmejoressegurosdelmundo); Jesús, ¿cuándo te iniciaste en el mundo de la cocina?

Ja (Jesús Almagro): Mi relación con la cocina existe desde que era yo muy pequeño. Siempre he sido muy casero y en mi familia, en todas las fechas señaladas, siempre había algo especial que hacer y compartir en la cocina. Me viene, la verdad, de toda la vida.

Lmsm: ¿Desde jovencito empezaste a hacer cursos de cocina?

Ja: Bueno, terminé BUP y COU y, a partir de ese momento, fue cuando me planteé de forma más seria las posibles opciones.

Me gustaba mucho trabajar con las manos. Me gustaba y me gusta pintar, expresarme artísticamente y, sobre todo, no te voy a mentir, tenía un buen paladar. Soy de buen comer. Todo esto me ayudó a tomar la decisión, sin duda, a plantearme por qué no intentar desarrollar todo lo que notaba que llevaba dentro. Ahí fue cuando comencé a estudiar “cocina”.

Lmsm: ¿Entonces no vino de tus padres o abuelos la tradición?

Ja: En parte también sí. Mi bisabuela, con quien conviví muchos años, era cocinera. Trabajaba en el Ministerio de la Marina en los años 60 y cada vez que iba un alto cargo era ella quien le daba de comer, ¡vamos que era la “top chef”! (risas)

Ella era quien más cocinaba en casa cuando siendo yo bien pequeño. Podría decirse incluso que fue mi primera profesora. Creo que de algún modo, en aquella época fue cuando se instaló en mí el amor a la cocina, con esos primeros aromas.

Hablando de Seguros con un Top Chef

Lmsm: ¿Has tenido algún percance con los seguros? ¿Eres usuario de ellos?

Ja: La verdad es que sí y sí. En mi familia siempre han tenido esa precaución (seguro de hogar). En cierta ocasión en que entraron a robar en casa cuando yo era pequeño, la verdad es que el seguro se portó muy bien con nosotros. De hecho, nos alegramos de haberlo contratado…

Sin embargo, recuerdo que sufrimos otro percance. Teníamos una tienda de ropa para niños y, por desgracia, también nos robaron. En este caso el desenlace no fue tan bueno, el seguro no respondió como hubiéramos esperado… De todos modos, sigo pensando que tener un buen seguro es siempre necesario.

También me ocurrió algo curioso una vez; creo que (risas) esto es posible que le haya pasado a más gente… Imagínate, yo, un jovencito con 18, 19 años y con una moto recién comprada, deseando poder sacarla ¡ya!. El caso es que mi padre me lo dijo claramente: “Jesús, no saques la moto sin seguro”. Pero te imaginarás (risas), con lo deseoso que estaba, lo que hice. ¡Saqué la moto! En esa primera salida, y habiéndome avisado mi padre, adivina… (risas) Efectivamente, me metí un “galletón” (nunca mejor dicho) con un vehículo. La culpa fue claramente suya, él mismo me lo dijo. Pero en cuanto se enteró de que yo no tenía seguro, también con la misma claridad me dijo que la culpa era mía; que el seguro era obligatorio… como yo ya sabía.

No me pasó nada grave, pero aprendí la lección…

Actualmente tengo la casa asegurada, el coche, la moto. Bueno, incluso la moto la tengo a todo riesgo. Ya sabes que antiguamente no había ese tipo de seguros para motos; había uno “básico” y listo.

Visita ya la SEGUNDA PARTE de este gran top chef!

enlaces: foto de portada, foto interior artículo
Twitter, facebook, blog de Jesús Almagro.

Ya es complicado ser autónomo actualmente pero encima pueden sucederte cosas que no tienes previsto! Si, ya me imagino que si eres autónomo estarás acostumbrado a que te vengan imprevistos… pero en este post te hablamos del seguro del seguro de baja laboral. Algo que aunque no tengas previsto ponerte enfermo!!! Puedes prevenir sus consecuencias.

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Descubre el seguro de baja laboral para autónomos

¿En que consiste el seguro de baja laboral? Si tienes una nómima de alguna forma puedes estar tranquilo. Pero si tus economía depende de tu trabajo personal es muy importante que tengas este seguro. El seguro de baja laboral cubre lo que te pueda suceder al tener una baja laboral por enfermedad o accidente y que te impida trabajar un corto o largo plazo de tiempo. Aunque estés enfermo que no es mal menor, tu economía no se verá excesivamente mermada. Ya vimos la historia real sobre un usario en el seguro de vida con lo cual esto quizá también pueda interesarte.

El Dr. House te da la baja laboral!

house-baja-laboralAunque en la mayor parte de las veces al ser autónomo no querrars la baja labora, el médico (y más en estos tiempos) no lo duda y si te da la baja laboral por tu bien.

Las bajas laborales pueden surgir por diferentes factores dependiendo de los motivos que las causan pero en su mayoría suponen la incapacidad de trabajar, aunque a casi nadie gusta de faltar al trabajo, en algunos casos hay circunstancias que obligan a ello. Quizá tengas un seguro D&O si eres directivo; pero como te imaginarás este seguro no tiene nada que ver.

Existen diferentes bajas laborales dependiendo de los motivos que la producen, en ese sentido se puede hablar de una baja laboral por enfermedad común o profesional, baja laboral por accidente, y las bajas laborales que tiene que ver con una situación personal como en el caso de baja por maternidad o baja por defunción de algún familiar.

  • En primer lugar las bajas laborales por enfermedad permiten al trabajador ausentarse del puesto de trabajo por un tiempo suficiente para el restablecimiento de la salud, éste tiempo deberá ser prescrito por un médico.
  • En segundo lugar las bajas laborales por accidente suponen la ausencia de trabajo hasta que se vuelva a gozar de una buena condición física, apta para el trabajo que se desarrolla en el puesto laboral. Asimismo ésta también debe de ser prescrita y controlado por un médico.
  • Por ultimo las bajas laborales que involucran a los profesionales pueden ser motivadas por determinadas situaciones sociales o circunstancias personales. En muchas ocasiones estas bajas laborales se producen gracias a un convenio recogido en el contado o acordado de manera verbal.

Prestaciones del seguro de baja laboral para autónomos básica

Por supuesto, que los autónomos también tienen derecho a tener una baja laboral (Incapacidad Temporal – IT). Es por esta razón que vamos a dar una breve explicación de la cotización que da derecho a la baja y los requisitos que se deben de cumplir para tener derecho para este tipo de prestación.

  1. Cotización

Cuando se paga una cuota de autónomos, en realidad se está pagando por una cuota en la Seguridad social, es decir que si se cotiza por contingencias comunes se trata de las prestaciones básicas, las cuales todos están obligados a hacerlo. En el caso de las contingencias profesionales por accidentes de trabajo o enfermedades profesionales, es voluntaria, excepto para aquellos autónomos que desempeñan una actividad laboral de alto riesgo. Por último, de tener una incapacidad temporal o la baja del trabajador, da derecho a una cantidad de dinero determinado durante el periodo de asistencia sanitaria.

  1. Prestaciones

Es importante que debes de seguir cotizando como autónomo aunque estés de baja. Asimismo debes de tener en cuenta que la mayoría de autónomos cotizan por la base mínima, es así que la prestación acostumbra a ser muy baja.

En caso de que se haya contratado una contingencia profesional voluntaria, se debe de tener en cuenta que se aplica a 30 días, es decir que no se puede pedir al día siguiente de ponerse enfermo.

  • En caso de ser por accidente de trabajo, se aplicará el 75% a partir del día siguiente de la baja, hay que recordar que ésta solo será cuando se haya escogido una cobertura de contingencias profesionales.
  • En caso de ser por enfermedad se aplicará solo el 60% desde el día 4 al 20 de baja.
  • En el último caso sea por cuestiones profesionales sociales, se aplica a partir del día 21 con el 75% de la baja.
  1. Informar la baja

Se debe de notificar la baja a la aseguradora social, así como especificar la situación que la que está quedado tu actividad, indicando qué persona gestionará tu negocio en tu lugar, en el caso de ser un cese definitivo de la actividad deberás de hacer impresa la solicitud oficial. Recuerda que tienes 15 días siguientes de la fecha de la baja para presentar la declaración cada seis meses de ser necesario, de lo contrario se cancela la prestación.

Imagen de portada; fotolia

  1. Cese de la actividad

Si después de la baja laboral, quieres poner fin a tu actividad podrás seguir percibiendo de la prestación por IT, es decir de la prestación que la aseguradora ofrece, por el tiempo que se hizo el contrato.

Beneficios del seguro de baja laboral

Es cierto que un seguro de baja laboral es un gasto más para un autónomo! Si, ok. Pero los beneficios pueden ser múltiples!

Lo que siempre decimos desde Los Mejores Seguros del Mundo y en esta ocasión NO va a ser menos!!! Siempre debes consultar con tu mediador de seguros este tipo de seguros. Siempre debes mirar tu mismo que es lo que se comenta de el visitando ya sea online o en persona diferentes aseguradoras o mediadores.

Dicho esto, aunque no es grato estar de baja y más si eres autónomo, este seguro (baja laboral) tiene grandes beneficios para ti emprendedor:

  • puedes tener deducciones fiscales al contratar este seguro
  • hay rapidez en el pago
  • tienes agilidad a la hora de tramitar tu baja con la aseguradora o mediador
  • puedes elegir la cantidad económica que quieres contratar (incluso 200€ por día)
  • puedes tener hasta 6 meses de baja
  • la aseguradora o mediador no hace de “policía” en el seguimiento de tu baja, ojo!!! No hablamos de fraude
  • puedes tener una segunda opción médica gratuita
  • tienes ventajas si tienes contratados otros seguros médicos (imaginamos que si es con la misma aseguradora o mediador; mejor)

¿Y tu como ves el seguro de baja laboral? Ya tienes uno?¿la experiencia es buena? Una vez más te animamos a que nos comentes lo que te apetezca! Tu experiencia, dudas, sugerencias son enseñanza para todos nosotros.

 

enlaces de interes: infoautonomos, ser autónomos, ser autónomo (b), pymes y autónomos

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Universidad, estudios, formación... todo lo que debes saber para adentrarte en el mundo asegurador, para ser mediador, corredor o lo que desees...

Universidad, estudios, formación… todo lo que debes saber para adentrarte en el mundo asegurador.

universidad

Ganar dinero en Seguros; es muy posible!

¿Te imaginas ganar en 75.000€ por 6 meses de trabajo? Y te imaginas que ¿tuvieras que hacer ese trabajo en una isla paradisiaca? ¿crees que es posible?

Bien; pues si es posible! Se trata o mejor dicho se trabaja de una oferta de trabajo que publicaba un resort para trabajar en sus instalaciones. Su trabajo sería limpiar la piscina, mantener un blog, un diario con fotos y videos… un trabajo muy placentero! Los interesados tenían que cumplir el requisito de hablar y escribir correctamente inglés. Esto ocurría en la isla de Hamilton

Ahora, ¿es posible un trabajo así en seguros? Les hemos preguntado a Udima, concretamente a Antonio, María, Carmen y Lucia; cuando les hacíamos la pregunta sonreían. La universidad, el estudiar es la clave!

AVISO A NAVEGANTES; este post no está ni promocionando ni subvencionado! Únicamente buscamos una vez más a profesionales del sector del que hablamos para dar la información más veraz posible!

Udima es la Universidad a Distancia de Madrid; sinónimo de buenos profesionales; sinónimo de buena gente! Han tenido con nosotros un trato magnífico. Nos han atendido e informado de maravilla.

El caso es que les preguntábamos si era posible eso y tras una sonrisa nos dijeron; ¿porqué no? Lógicamente ya no hablábamos de la oferta arriba mencionada, sino de seguros! Todo depende del puesto que ocupes o en el caso de ser comercial de la cartera que tengas.

Pero vayamos por partes… ¿Qué necesito para trabajar en seguros?

Ya hablamos de ello en este post; ahora profundizamos más. La Ley 26/2006, de 17 de julio, de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados, obliga a la Dirección General de Seguros a fijar las líneas generales y los principios básicos que deben cumplir los cursos y programas de formación en materia de seguros privados, de forma que estos planes de estudio garanticen la apropiada cualificación para el ejercicio de la actividad de mediación de los seguros y reaseguros privados.

La cima es la mitad del camino

ed

Ese titular es de Ed Visteurs, Ed es el primer norteamericano, y 12º en el ranking mundial en alcanzar las 14 montañas de más de 8000 metros, conocidas como ochomiles. Todas las cumbres fueron alcanzadas sin equipo de oxígeno, siendo la sexta persona en lograrlo.

Como decía Ed, no todo es llegar… hay un camino a recorrer.

La Dirección General de Seguros establece estos tres niveles:

Grupo A: formación dirigida a las personas físicas. Su trabajo será el de ser agentes de seguros vinculados, corredores de seguros y reaseguros; también es necesario este nivel de formación para el menos, la mitad de las personas que integran los órganos de dirección de las personas jurídicas, agentes de seguros vinculados, operaciones de banca-seguros vinculados y, en todo caso, a las personas que ejerzan la dirección técnica. Agentes vinculados es un agente que no tiene exclusividad con una única compañia de seguros, sino que puede mediar seguros para sus clientes con varias compañias. Es, obviamente, todo lo contrario a un agente exclusivo (para lo que capacita el grupo B).

foto de portada; fotolia

Para tener acceso al grupo A debes disponer de título de Bachiller superior o equivalente.

Grupo B: Los agentes de seguros exclusivos, personas físicas; al menos a la mitad de las personas que integran la dirección de las personas jurídicas agentes de seguros exclusivos, al menos a la mitad de las personas que integran el órgano de dirección de los operadores de banca-seguros exclusivos y, en todo caso, a quienes ejerzan la dirección técnica de todos ellos; a las personas que integran las redes de distribución de los operadores de banca-seguros y a los empleados de los mediadores de seguros y de reaseguros, siempre que se les atribuyan funciones de asesoramiento y asistencia a los clientes y participen directamente en la mediación de los seguros o reaseguros.

Para tener acceso al grado B debes haber disponer del título de ESO.

Grupo C: Formación obligatoria para Los auxiliares externos de los mediadores de seguros o de reaseguros, a los empleados de cualquiera de las clases de mediadores de seguros o de reaseguros que desempeñen funciones auxiliares de captación de clientes o de tramitación administrativa, sin prestar asesoramiento ni asistencia a los clientes en la gestión, ejecución formalización de los contratos o en caso de siniestro.
En este nivel formativo, no se exige ninguna titulación previa para su realización.

Para tener acceso al grado C no se exige ninguna titulación previa.

Con facilidad se adquiere lo preciso para la vida. Séneca

Si Séneca decía eso por algo sería! Esta formación se ejecuta de forma semipresencial. Una vez más la tecnología está al buen servicio a través de una plataforma de tele formación. Ojo, es semipresencial, eso significa que aunque te lo pongan fácil y puedas tu marcarte tus horarios tienes la obligación de acudir a clases presenciales mensualmente.

¿Toda la vida aprendiendo?

Nuestra recomendación, desde Los Mejores Seguros del Mundo es que si! Toda la vida es un continuo aprendizaje en el mundo de los seguros. Ya seas tramitador de siniestros, comercial o director de expansión. No dejas de aprender… Pero volviendo al tema de los diferentes grados de formación en seguros te diremos que el Nivel A dura 12 meses, el de Nivel B, 6 meses y el C, 2 meses.

Ahora; ¿quieres ganar esos 75.000€? Ya sabes; cúrratelo, estudia, aprende y trabaja! Estamos seguros que si te lo propones lo conseguirás! ¿Porque no?

Gracias especialmente a Carmen Baquero

Como deciamos al inicio, este post NO está patrocinado por la Universidad Udima. Para estudiar seguros hay más opciones. Te mostramos esta universidad por el recibimiento que hemos tenido y lo bien que nos han asesorado. Hay más caminos; tu debes buscarlos en función de tus necesidades.

Una vez más pedimos tu opinión! ¿Conoces Udima?, ¿has realizado algún curso con ellos?¿cómo te ha ido? Tu opinión, experiencia es base de aprendizaje para todos nosotros!

enlaces: isla hamilton, udima

A medida que pasa el tiempo vamos debilitándonos. El tiempo de vida cada vez es mayor; pero eso no siempre significa calidad de vida. Todo va muy deprisa; tanto que a veces ni se tiene tiempo para los seres más queridos… esta bien tener información sobre el seguro de dependencia. Espero que lo disfrutes.

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Nos hacemos mayores; tu tambíen

Sakhan Dosova y Carmelo Flores no “necesitaron” dependencia, pero no todos somos así. Sakhan nació el 27 de marzo de 1879, en esa fecha fué cuando nacio la primera caja registradora con movimiento de dinero (James Ritty) o cuando el amigo Konstantin Fahlberg publica un artículo donde explica lo que es la sacarina! El bueno de Carmelo Flores nació el 16 de julio de 1891, en ese año nace la primera constitución en Brasil, también el papa León XIII publica su encíclica “Rerum Novarum”.

Sakhan murió con 130 años de edad, Carmelo con 123 años. Son casos, lógicamente, especiales. No todos llegaremos a esas edades y en plenas facultades.

foto de portada; fotolia

Gracias a la calidad de vida que tenemos; la vida se alarga! Pero no siempre se llega en las condiciones idóneas…

¿Qué es la dependencia?

En lenguaje publicitario sería; “la tranquilidad de tu futuro”. En un lenguaje más oficial sería la situación en la que una persona no puede valerse por si misma.

La dependencia puede ser por enfermedad u otras causas de limitación o discapacidad. Una persona es dependiente cuando se encuentra en estos casos:

– Hay una limitación física, psíquica o intelectual.

– Hay una incapacidad para hacer laboras cotidianas por uno mismo.

– Hay una necesidad de contar con la asistencia de una tercera persona.

¿Todo está regulado?

Si! Tiene su regulación. Un inciso, en este post como en todos los que hacemos buscamos y sabemos diferente información de las diferentes aseguradoras o mediadores. Eso no sifnifica que todas cumplan las posibles coberturas que aquí exponemos. Ojo y siempre consultar con su mediador habitual.

Hay un Real Decreto 504/2007 que data del 20 de Abril en el cual se “recopila” un Baremo de Valoración (BVD). En este baremo se definen los diferentes niveles de dependencia. De esta forma es posible determinar la dependencia moderada, dependencia grave y la de gran dependencia.

a) Grado I. Dependencia moderada: cuando la persona necesita ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria, al menos una vez al día o tiene necesidades de apoyo intermitente o limitado para su autonomía personal. Se corresponde a una puntuación final del BVD de 25 a 49 puntos.

b) Grado II. Dependencia severa: cuando la persona necesita ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria dos o tres veces al día, pero no requiere el apoyo permanente de un cuidador o tiene necesidades de apoyo extenso para su autonomía personal. Se corresponde a una puntuación final del BVD de 50 a 74 puntos.

c) Grado III. Gran dependencia: cuando la persona necesita ayuda para realizar varias actividades básicas de la vida diaria varias veces al día y, por su pérdida total de autonomía física, mental, intelectual o sensorial, necesita el apoyo indispensable y continuo de otra persona o tiene necesidades de apoyo generalizado para su autonomía personal. Se corresponde a una puntuación final del BVD de 75 a 100 puntos.

Algunos beneficios del seguro de dependencia

Como decíamos antes ojo! Cada “marca” ofrece diferentes coberturas.

Estas coberturas ya no son solo para el asegurado, sino para la familia. Algunas de las cosas que puede cubrir son el fallecimiento (bien empezamos!!!), asistencia familiar, teleasistencia, orientación telefónica, ayuda a domicilio, renta mensual vitalicia, psicólogo, dietista nutricional, servicio jurídico, vigilancia nocturna, información a familiares, acompañamiento, limpieza del hogar… incluso si se produce el fallecimiento antes de los 75 años y no ha sido usado el seguro se devuelven las primas pagadas (lógicamente a la persona/s que estén designadas)

Además este tipo de seguro tiene otras ventajas como:

– desgravación de hasta un 56 % de la prima paga por el seguro

– recibe un Asesoramiento fiscal y jurídico telefónico,

– es un producto sin carencias

– fácil contratación.

– las coberturas se produce independientemente de la causa que produzca el estado de dependencia

– periodo de contratación desde los 18 años hasta los 75 y renovable hasta los 80 años

Aviso a navegantes: Lo hemos comentado más arriba, pero insistimos en que desde Los Mejores Seguros del Mundo intentamos dar la mejor información posible sobre cada tema del sector asegurador que tratamos. Dicho esto, las fuentes de consulta son varias (muchas). Cada aseguradora o mediador tiene unos beneficios u otros. Una vez más recomendamos la atención personalizada en todos estos temas!

Imaginamos que no tienes un seguro de dependencia; ¿conoces a alguien que lo tenga? ¿conocías este seguro? ¿lo ves útil, necesario? Tus opiniones nos hacen aprender más; unos de otros. Coméntanos o pregunta lo que desees!

enlaces: mangas verdes, el mundo, boletín oficial del estado

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Comparador-de-seguros-de-coche

El famoso comparador de seguros de coche, salud, vida… es por todos conocido! Lo hemos visto multitud de veces en tv, internet, mail…

Todos sabemos lo que es comparar, todos hemos comparado alguna vez! Pero en el sector seguros es algo más delicado.

Recordemos que es un seguro; es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Eso es lo que dice el artículo primero de la ley de contrato del seguro.

En otras palabras más “chabacanas”, un seguro es un “papelito” el cual te asegura estar protegido en cado de que te suceda algo a ti o lo que hayas asegurado.

Comparador de seguros de coche y otros tarificadores…

Una vez más tenemos que decir que nuestra cultura no es aseguradora. La mala cultura que tenemos del seguro es “desagradable”. El único momento en el cual nos enfrentamos al “temido” seguro es cuando nos ha sucedido el siniestro y tenemos que declararlo (a veces una auténtica locura), o cuando visitamos al banco a pedirle un crédito y nos “recomienda obligatoriamente” la contratación del mismo o de lo que quiere hablar este post, cuando nos llega la fecha en la que tenemos que pagar nuestro seguro y buscamos un comparador de seguros de coche o de lo que sea buscando uno más barato!

Comentar, por cierto, que cuando nos viene la renovación del seguro suele ser demasiado tarde para darte de baja en el. Recuerda que tienes que para darte de baja de tu seguro tienes que comunicarlo con una antelación de dos meses.

En muchas ocasiones vayamos a precio! Y ojo, esto en ocasiones no es malo, pero en la mayoría de las ocasiones lo mejor es buscar coberturas y servicio.

Tener un buen asesor de seguros no tiene precio! Alguien de confianza que nos diga que nos conviene o que no, que compañía es la que nos merece la pena, que nos tramite el siniestro… hay muchas razones por las que contar con un asesor de seguros.

Derechos de foto; fotolia.

Si volvemos al tema de los comparadores de seguros nos encontramos, como suele ser habitual, con cosas buenas y malas.

Un comparador de seguros de coche y otros puede darte idea de como está “el mercado” asegurador a groso modo en cuanto a precio. En cuanto a coberturas es algo más delicado! Aunque en ocasiones vienen “comentadas” se suele dar más importancia al precio (una vez más).

No sólo hay comparadores de seguros de coche como te imaginarás, también los hay por ejemplo de vida, salud, hogar

Como hemos comentado los comparadores no son ni buenos ni malos! Es una decisión tuya personal el contratar un seguro de esta forma, una decisión muy personal.

¿Quién puede tener un comparador “de precios”?

Lo más usual es que lo tenga una web que sea corredor de seguros y trabaje con varias compañías aseguradoras. Ya sea para tener un comparador de seguros de coche y otros…

Pero… ¿tu que tienes un blog o web puedes tener un comparador de seguros? En nuestro caso, nuestro blog (siempre informativo, no publicitario) ¿puede tener un comparador?

Hay varias opciones:

1. Hablar con una correduría que tenga comparadores y una tecnología que te permita meterlos dentro de tu Web de forma sencilla mediante iframe.

A ti te descarga de toda responsabilidad y cobras un % de lo que se venda ya que identifican lo que viene de tu Web. Te tienes que hacer auxiliar de ellos y darte de alta. Tienes que buscar a alguno que sea serio y no te robe (todos conocemos la picaresca española).

¿Podría de esta forma tener algún problema? Si! Te pueden exigir un mínimo de producción que quizás no hagas.

¿Tendría cosas buenas? También! Te haces tu propia cartera como auxiliar. La condición, lógicamente, es que si no estas dado de alta en autónomos lo tienes que hacer (felicidades; eres empresario)

2. Hablar con una auxiliar que ya tenga contrato con una correduría ya (tampoco es nuestro caso; sólo informamos de este maravilloso sector) y que te ponga los comparadores con su código. En este caso solo se te puede pagar por contacto o por tarificación que se realice en tu Web, no tienes derecho a cartera ni sabes lo que se vende ni nada.

3. Otra opción es que te hagas corredor y llegues tu directamente a acuerdos con las compañías. Es un poco una locura… pero ¿porqué no si te quieres dedicar a esto?

Esta tercera opción suele darse con personas que ya llevan tiempo en seguros y saben como “va todo a la perfección”. Y de alguna forma deciden dar el salto.

Dicho todo esto ahora te toca a ti! ¿Has comparado seguros en internet? ¿te ha gustado la contratación del mismo? ¿has tenido problemas? Una vez más tus comentarios son bienvenidos y tu experiencia es clave para que todos sepamos más! Anímate, comparte y comenta!

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seguros-de-comunidadesTanto si eres propietario como inquilino te interesa saber sobre los diferentes Seguros de Comunidades. ¿Qué cubren, son obligatorios, pueden cubrirme “cosas” de mi casa…? todas estas preguntas y más intentaremos desvelarlas en este artículo.

¿Son obligatorios los Seguros de Comunidades?

Si y no; nos explicamos! Según la Ley de Propiedad Horizontal (LPH) no hay obligación de tener este tipo de seguros. Pero esto es a nivel estatal! Es decir, cada comunidad “decide” si hay obligación o no.

Esto no significa que no se obligatorio tenerlo como acabamos de decir, todo edificio de nueva construcción tiene que tener un seguro de caución o de daños materiales. En su defecto la constructora o promotor debe retener un 5% del coste de la obra por si hay irregularidades en la construcción.

Estos daños, irregularidades, desperfectos… podrán ser reclamados al constructor durante los primeros 10 años de la construcción… apartir del tiempos mencionado la comunidad no podrá reclamar nada; sino que será responsabilidad de la comunidad de propietarios.

Para más info consultar la Ley 38/1999 del 5 de noviembre.

¿Qué cubren los Seguros de Comunidades?

Lógicamente depende del tipo de seguro que tengas; de las coberturas se tengan contratadas.
Importante; solicita a tu presidente de comunidad una copia del seguro! Este te lo debe dar sin ningún tipo de problemas.

Verás que en este seguro está cubierto “todo” el efidicio, la fachada, el suelo, las puertas, ventanas, instalaciones eléctricas, resto de instalaciones, estructura…

Algunas de las coberturas básicas son: incendio, explosión, gastos de salvamento, vandalismo, caída de astronaves o aeronaves… decir esto que estamos diciendo es un poco atrevido debido a que cada compañía tiene unas coberturas básicas en este seguro.

Hay otras coberturas opcionales (como repetimos todo depende de la aseguradora o mediador con el que estemos haciendo el seguro y este nos dirá que es básico y que es opcional; depende una vez más de la compañía y sus coberturas…), pero por decir algunas posibles opcionales son la pérdida de alojamiento o privación de alquileres, robo, expoliación en las instalaciones comunitarias, hurto en mobiliario de uso común, robo de fondos de la comunidad, sustitución de cerraduras, daños aparatos eléctricos, vehículos en garaje, instalaciones energía solar, reconstrucción zonas ajardinadas, defensa jurídica…

¿Porqué son importantes los Seguros de Comunidades?

Sencillamente para ver que es lo que te cubre y que es lo que no. Si eres usuario del garaje y tu coche un día te la roban es “interesante” saber si el seguro de tu comunidad te lo cubre o no.

Si un día llueve/graniza y rompe uno de los cristales de tu casa; es nuevamente interesante saber si el seguro de tu comunidad te lo cubre o no.

Hay que leérsela y saber que exclusiones y límites tiene tu seguro de comunidad. En los casos que te hemos comentado anteriormente puedes añadir “infinitas” circunstancias como si te cubre el toldo o no, las persianas…

No hay que olvidar, ojo, que este seguro no cubre tus bienes personales como puedan ser tus discos, libros, electrodomésticos… Para ello está el seguro de hogar.

Con el seguro de hogar aseguras el continente y el contenido. Pero puedes originar lo que se llama concurrencia de seguros. Asegurar el continente cuando ya lo tienes asegurado en el seguro de comunidad!

Derechos de foto: fotolia

Para estos casos debes hacer (que te hagan) lo que se llama “un primer riesgo en materia de continente”, es decir, tener cobertura para lo que el seguro de tu comunidad no te cubre. De esa forma no habrá la concurrencia de seguros.

¿Porqué todo es tan complicado en los seguros de comunidades?

Básicamente nos encontramos de nuevo con un problema de educación. No nos han enseñado bien lo que significan los seguros.

Pensamos en los seguros en dos situaciones:

A – Cuando nos ha pasado el siniestro y nos informamos de que cubre o no cubre el seguro. Ya es tarde…

B – Cuando nos llega el seguro, a pagar, y buscamos otro seguro más barato. De nuevo ya es tarde…

Aparte, en los seguros de comunidades viene la complicación de que prácticamente todos los vecinos “pasan de todo”. Si muchas veces hay una dejadez por parte del presidente y junta directiva del edificio (hay casos que sucede al reves) pues es imaginable que esa junta “pase olímpicamente” del seguro de comunidad. Dejándole toda la responsabilidad al administrador.

El tema de administrador de fincas es para darle de comer a parte…

Pero vecino, debes saber que tu seguro de comunidad debe contar con cosas realmente importantes! No es lo mismo tener asegurados los daños eléctricos de la comunidad que la rotura de un simple cristal del portal! El arreglo del primer caso puede salirnos por un ojo de la cara; el segundo es llamar a un “simple” cristalero y que te lo cambie…

Dentro de poco volveremos a escribir sobre este tema; los seguros de comunidades pero contando una historia real. En este futuro caso se trata de un hecho real…

Como resumen de todo deciros que contar con los seguros de comunidades es algo que aunque sea voluntario, es muy importante! Y contar con un mediador de seguros que te de confianza es vital para la contratación del mismo. Sobre todo si tienes daños que puedan afectar a terceros…

Y tu o tu comunidad, tenéis este seguro? Lo has leído? Como los ves?

Deja tu comentario o escríbenos; tu experiencia y colaboración es clave para el éxito del futuro!

solvencia-eiopaHace muy poco escribíamos sobre lo que cada vez va sonando más y más en el Seguro; Solvencia II

Nuestro propósito es explicar Solvencia de la forma más sencilla posible. El tema es muy técnico! Con este post continuamos aunque recomendamos encarecidamente pasarse por la primera parte.

Lo habíamos dejado en los ratios…

Eiopa; la continuación de Solvencia II

Los ratios, además permiten hacer comparaciones entre distintas compañías, sectores de actividad, entre una compañía y su media de actividad que tiene dentro de su sector, y si se aplica el criterio del tiempo nos permite también comparar entre diferentes períodos de tiempo de la misma organización.

Por tanto, en función de esta definición de ratio financiero o indicador financiero, entendemos que el ratio de solvencia evaluará la capacidad que una empresa tiene para hacer frente al pago de sus deudas. La fórmula de calcularlo es muy sencilla, lo difícil es el resultado final, es decir, que cuadren las cuentas, y que en función de lo que se tenga se pueda o no pagar las deudas.

ratio-de-solvencia

Vemos que aparecen dos términos que hasta ahora no se habían hecho mención, activo y pasivo. El activo circulante es el dinero que una empresa tiene disponible para emplear en cualquier momento, en pocas palabras, el dinero que tiene en los bancos. Por el contrario, el pasivo son las deudas que la empresa posee.

Muchos pensarán que si este blog se llama ‘Los mejores seguros del mundo’, por ahora en esta entrada no se ha hecho referencia a los seguros, y mucho menos a aplicar la palabra solvencia a las compañías de seguros… tranquilos que ya llegó el momento de hablar de esto. Nosotros como clientes, a la hora de contratar un seguro, o invertir nuestros ahorros en una aseguradora, pocas veces vamos a preguntar ¿cuál es el seguro más solvente?, más bien preguntaremos ¿cuál es el que ofrece mayor confianza? A grandes rasgos estamos preguntando lo mismo.

Cualquier experto en la materia, sin necesidad de ser un gurú, nos dirá que lo que importa es el margen de solvencia, y es que nos ofrece más seguridad y tranquilidad que una compañía aseguradora aunque sea pequeña tenga un buen margen margen de solvencia, que una grande y reputada tenga un menor margen de solvencia. ¿Por qué este razonamiento? Pues porque el margen de solvencia es la cantidad de dinero en excedente y no que tiene comprometido la aseguradora sobre la que ley estipula. Obviamente, cuanto más grande sea el margen, más solvencia tendrá la aseguradora.

Todas las aseguradoras que estén sujetas a la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones), debe de pasar unos estrictos requisitos de solvencia. En la página web de la DGSFP se pueden ver muchos datos de esta información.

Como si de un ranking de tenistas se tratara, también hay un ranking de compañías aseguradoras que según su solvencia ocupan un lugar u otro en esa clasificación. La conocida revista de seguros Aseguranza, lanzó a finales del año pasado, en su número de diciembre su llamado ranking de solvencia del seguro español, en el que aparecen las 100 primeras aseguradoras de la clasificación en 2012, según los datos de la DGSFP. El ‘top ten’ de compañías aseguradoras solventes lo forman las siguientes:

  1. Mutua Madrileña.
  2. Liberbank Vida y Pensiones
  3. Cesce
  4. MGS
  5. Seguros Generales Rural
  6. Ocaso
  7. Patria Hispana
  8. Liberty
  9. Zurich Insurance
  10. Zurich Vida

Solvencia o liquidez; esa es la cuestión

Al principio del texto, se decía que solvencia y liquidez son términos que se emplean con frecuencia para expresar lo mismo y asociarse, cuando en realidad tienen connotaciones diferentes. La liquidez es la capacidad que una empresa tiene para hacer frente a sus obligaciones a corto plazo, en pocas palabras, tener dinero en efectivo. La pregunta del millón, ¿qué es mejor, ser solvente, o tener liquidez?

Una empresa o una persona puede tener liquidez y no ser solvente, o viceversa, y es que puede afrontar sus deudas sin tener activos que sean fácilmente convertibles en dinero. Estos ejemplos sencillos servirán para explicarlo.

Pedro es un productor agrícola que no tiene ni un euro en su cuenta personal, no obstante si posee una pequeña propiedad agrícola valorada en 30.000 euros. Necesita 10.000 euros para poder iniciar la siembra y cosecha de sus productos y poder distribuirlos. Pedro carece de liquidez ya que no tiene dinero en efectivo, pero por el contrario si tiene una propiedad digamos “no líquida” que tiene un valor de mercado tres veces mayor que la cantidad que precisa de dinero.

Juan tiene 2.000 euros en un depósito a plazo fijo, por lo que puede considerarse que tiene liquidez, sin embargo para pedir un préstamo al banco de 8.000 euros debe demostrar que además de ese depósito, cuenta con un ingreso que le ayuda con las mensualidades. En su caso esto no es posible ya que está desempleado. Tiene liquidez, ya que tiene un depósito de 2.000 euros, pero no ofrece solvencia al no poder asumir por el momento un préstamo de 8.000 euros.

continuará… #seguro

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solvencia-II

Escribimos en el motor de búsqueda de Google la palabra solvencia, y en 0,36 segundos nos salen aproximadamente 1.970.000 resultados, no está nada mal para una palabra que cuenta con una “enemiga” fuerte en la Red, como es liquidez, y es que ambos términos económicos suelen asociarse, incluso se usan como sinónimos, cuando en realidad tienen connotaciones bien distintas.

Si en la búsqueda, en lugar de poner solvencia, ponemos Solvencia II obtenemos nada más y nada menos que 2.830.000 resultados aproximados en 0,64 seg…

Antes de entrar en materia, y centrarnos en la palabra solvencia desde el punto de vista económico, vamos a ver como el Diccionario de la Real Academia de la Lengua Española (RAE) define solvencia y cuantas acepciones tiene:

  1. Acción y efecto de solver o resolver.
  2. Carencia de deudas.
  3. Capacidad de satisfacerlas.
  4. Cualidad de solvente.

No hay duda que vistas estas definiciones y con los tiempos que estamos corriendo uno quiere tener solvencia y ser solvente, sobre todo en la cartera y en la economía doméstica.

Ya sabemos cómo la Rae define solvencia, pero desde el punto de vista económico, y sobre todo, desde la atalaya de una empresa ¿qué se entiende por solvencia?

Entre las muchas definiciones que hay en la Red, una de las más completas es la que se encuentra en la página finanzas y que dice lo siguiente:

“La solvencia es la capacidad financiera que tiene una empresa para cumplir con sus compromisos de pago con los recursos que forman su patrimonio. Es decir, una relación entre lo que debe y lo que tiene para cubrir dichas deudas. En el ámbito de la banca, este término se utiliza para explicar si las entidades gozan de recursos para hacer frente a sus deudas y compromisos”.

Una vez que conocemos como la Rae y una página económica define solvencia, vamos a ver en primer lugar de que depende la solvencia de una empresa, de una familia, e incluso hasta de un país. Depende de dos factores fundamentales:

  1. La capacidad que se tiene de poder generar recursos financieros suficientes que permitan llegar a un estado de solvencia y por lo tanto estar carente de deudas.
  2. Pagar en los plazos pactados para no llegar a un estado de insolvencia.

En función de estos dos factores, se pueden distinguir dos tipos de solvencia fundamentales:
la solvencia técnica y la solvencia efectiva.

La primera se logra si la empresa es capaz de generar con sus propios recursos y por ende con su actividad económica, la autofinanciación suficiente que le permita hacer frente a sus deudas. De no ser así, para poder afrontar el pago de sus deudas, sí o sí tendrá que acudir a otras vías, como puede ser la financiación adicional (préstamos bancarios o renovación de los que tenga), o la tan manida ampliación de capital que últimamente muchos equipos de fútbol hacen para no desaparecer o verse con el agua al cuello.

La solvencia efectiva está sujeta al criterio del tiempo, o mejor dicho, a la puntualidad con la que efectúe el pago. De este modo, si la empresa no abona a su vencimiento sus deudas, se puede decir que está en una situación de insolvencia efectiva.

Definición, factores que la condicionan, y tipos de solvencia, y es que ya vamos aprendiendo más sobre este término económico, pero falta lo más importante y lo que más quebraderos de cabeza da a los expertos en la materia: ¿cómo se mide la solvencia?

Para medir la solvencia, y ya no solo esta, sino también otros términos económicos, como puede ser el endeudamiento o la liquidez de una empresa, se emplean los ratios financieros o indicadores financieros. Estos, según la definición de enciclopedia financiera se definen así:

“Los ratios financieros o indicadores financieros son magnitudes relativas de dos valores numéricos seleccionados extraídos de los estados financieros de una empresa. A menudo se utiliza en contabilidad, con objeto de tratar de evaluar la situación financiera global de una empresa u otra organización […] Los analistas financieros utilizan los ratios financieros para comparar las fortalezas y debilidades en diversas empresas”.

Ir a la Segunda Parte de Solvencia II

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seguro-para-perrosAceptamos pulpo como animal de compañía!

Las mascotas, al igual que las personas, pueden estar aseguradas, y es que por raro o inusual que pueda parecer también hay seguros para perros, gatos, y otros animales de compañía.
Algunos piensan que el seguro para mascotas es un seguro raro… veremos que no es así.

Mi cliente es un perro!

Ya no es extraño ver como distintas compañías de seguros cuentan ya como “clientes” a perros, gatos y otras mascotas, ofreciéndoles la mejor cobertura posible ante cualquier riesgo.

Daños a terceros, responsabilidad civil, accidentes, enfermedades, toda una serie de palabras y términos relativos al mundo de los seguros que no solamente afectan a las personas, sino también a nuestros queridos animales.

¿Todos los animales son asegurables?

Esa es la pregunta del millón, ¿Qué animales están incluidos en los seguros? Los animales más comunes, y por ende los que más veces oiremos decir que están asegurados son los perros (los ya famosos seguros para perros) y gatos, sin embargo también hay algunos animales, como por ejemplo los caballos que gozan de una póliza de seguro especial.

No olvidemos destacar que algunos países tienen seguros para las mascotas exóticas, como pueden ser las tortugas, lagartos o camaleones.

En el caso de España, es cada vez mayor la presencia de este tipo de animales, y es que aves exóticas, serpientes, tortugas o lagartos y están desplazando de un tiempo a esta parte a perros y gatos como animales de compañía.

Consultar el libro Historia del Seguro.

¿Qué es un seguro de mascotas?

En el mercado, nos podemos encontrar compañías que solamente aseguran a un único animal de compañía, como puede ser el perro (de nuevo seguros para perros); o por el contrario compañías que cuentan con una cobertura aseguradora sobre más de un animal, perro, gato y animales exóticos. Para ser claros, y no complicar algo que en principio puede resultar complejo de explicar cómo es en que consiste un seguro para mascotas, diremos que básicamente se trata de un producto bastante parecido al Seguro Médico de las personas pero que está adaptado a lo que necesita nuestra mascota. De este modo, lo que ofrecen las compañías de seguros a nuestras mascotas son las siguientes prestaciones:

• Cobertura de responsabilidad civil: Responsabilidad del propietario por los daños que ocasione a terceros su animal de compañía, hasta el máximo indemnizable que aparezca en la póliza.

• La mascota se ha perdido: En caso de extravío, las compañías ayudan a encontrar a tu mascota incluyendo gastos de localización y hospedaje.

• Accidente o enfermedad de la mascota: Las compañías proporcionan a la mascota la mejor asistencia veterinaria. En caso de muerte, los gastos derivados son cubiertos para facilitar en la medida de lo posible ese trámite. Así, el abono de los gastos de sacrificio y eliminación del cadáver por accidente, enfermedad o vejez son cubiertos.

• En caso de hospitalización: Hay compañías que ofrecen un reembolso de los gastos de la estancia del perro o gato en una residencia o centro por este motivo.

• En caso de robo: Indemnización del valor del animal robado.

Ahora se acercan las vacaciones, y sin duda y por desgracia es época en la que muchas mascotas y animales de compañía se ven involucrados por cuenta ajena en casos de accidentes, extravío, robos, y hospitalizaciones. Sabiendo de la existencia de compañías aseguradoras que los cubren, no hay excusa para que nuestras mascotas estén aseguradas, y es que según nuestras necesidades, se nos ofrecerá el mejor seguro que se adapte tanto a nosotros como a la mascota.

Derechos de imagen de portada; fotolia

Y tu, ¿tienes mascota? ¿tienes seguro de mascotas? Cuenta tu experiencia!

catastrofesTercera parte Catástrofes Naturales

Ya vamos por la tercera parte de catástrofes naturales o no! En otras palabras los grandes riesgos.

Si no has leído la primera parte y la segunda, es recomendable que lo hagas.

Antes de adentrarnos en materia una pregunta, ¿sabes lo que es el consorcio de seguros?

Como iremos viendo va a ser de gran interés conocerlo.

En esta tercera parte de catástrofes naturales o no! Nos enfrentamos a dos hechos muy trágicos, grandes siniestros. Por un lado el descarrilamiento de un tren y por otro lado el terremoto sucedido en Haití. Una vez más, ¿quién se encarga solventar ese tipo de siniestros? ¿hay diferencia entre unos países y otros a la hora del siniestro?

De nuevo agradecemos la participación de Ángel y de David. Sin su ayuda, esto no sería posible.

El consorcio de #seguros. Ese familiar lejano.

Creo que así es considerado al consorcio de seguros. Como ese pariente lejano que nos acordamos de el sólo en determinadas fechas.

Recuerdo cuando era “jovencito” (entrecomillado puesto que lo sigo siendo) conocí el consorcio de seguros debido a que me dijeron conocidos que para sacar el seguro de la “vespino” que tenía, el lugar más barato era el consorcio. Eso si, tenía que ir y argumentar que había habido tres entidades aseguradoras que me hubieran negado dicho servicio.

Cuando eres joven, en algunos casos, haces ese tipo de “tonterías” con el seguro. Lógicamente, ese es un concepto muy pueril sobre lo que es el consorcio de seguros y cual es su sentido.

El sentido del consorcio del seguro sería; Obligatoriedad, Solidario y Compensación.

En el caso por ejemplo de un edificio, el consorcio actúa si el siniestro ha sido causa de:

• Fenómenos de la naturaleza: inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica 
atípica y caídas de cuerpos siderales y aerolitos.

• Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, 
rebelión, sedición, motín y tumulto

• Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y 
Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz 
Otra cosa es la cobertura del Consorcio, en caso de un accidente de circulación, donde el vehículo causante sea desconocido, robado o carezca del seguro obligatorio. 
Si “pillan” a los causantes, la ley dice que la aseguradora primero tiene que indemnizar los daños. Luego y solo luego, podrá iniciar lo que se conoce como derecho de repetición contra el causante de los daños.

Más sobre el consorcio…

El consorcio no es para todos los países. Aquí en España tenemos mucha suerte de poder contar con el. Podemos decir que la figura del Consorcio es algo típicamente español.

Realmente existen pocos consorcios como el de España. Ojo, el consorcio se haría cargo del siniestro pero únicamente para aquellas personas que tuvieran una póliza de seguro. Es decir, clientes asegurados que su compañía no cubriera el siniestro.

El consorcio de seguros no se trata de un fondo de ayuda social. El Consorcio es una aseguradora. Por lo tanto solo indemnizará a sus asegurados:

“Es cometido del Consorcio satisfacer las indemnizaciones derivadas de siniestros extraordinarios a los asegurados que, habiendo pagado los correspondientes recargos en su favor…”

Fotografía Fotolia.

Cuando en España se paga un seguro de un coche, una casa, un edificio, un seguro de vida o accidentes… de forma obligatoria, existe un recargo del consorcio. Ese pequeño recargo es el que da derecho a tener la indemnización.

Una terrible desgracia. El descarrilamiento de un tren.

Una terrible desgracia. Aquí se juntan varios seguros.

Por un lado el seguro de viajeros, que indemnizará a los pasajeros, por otro el seguro que cubre los daños de la máquina, el de responsabilidad civil del tren, y el de responsabilidad civil de la empresa que gestiona las vías…

Una vez hecha y resuelta la investigación quien pagara a los viajeros la responsabilidad civil será la “del culpable”, su fuera un fallo humano (ejemplo un despiste del maquinista) sería la aseguradora de la máquina la que cubriera la responsabilidad civil (no se si me explico!)

Terremoto Haití

El terremoto de Haití, no hace mucho, conmocionó al mundo. Por desgracia Haití no hay Consorcio… esto como hemos comentado es un invento español, exclusivo. Aunque hay quien quiere implantarlo en otros países.

En el terremoto de Lorca, por ejemplo, solo recibieron indemnizaciones del consorcio aquellos que tenían un seguro contratado.

Una solución que ofrece el seguro de hogar es tener la cobertura de embate de mar… de alguna forma así estaría solucionado… pero si no tienes el seguro, por desgracia no queda otra que confiar en la buena voluntad del estado, cruz roja.. y los países que quieran colaborar con recogida de fondos…

Este hecho en España se encargaría el Consorcio, y cubriría los daños de las viviendas y comercios y negocios que tuvieran una póliza de seguro. Y las que no a confiar en la voluntad de ayuntamientos estado y ONGs…

[Tweet “Déjanos un tweet! @mejoressegurosm”]

Hay otros muchos grandes siniestros y curiosidades sobre los grandes riesgos. Esperamos que con esta pequeña trilogía haya resuelto, descubierto o inquietado algo de lo escrito. Nos imaginamos que tu lector profesional o profano tendrás respuestas o dudas, ya sabes, déjanos un comentario!

Y nos despedimos con un articulo sobre el consorcio que es una verdadera joya. Recomiendo al 100% su lectura. Yo lo conocí gracias a David y fué todo un descubrimiento. Que lo disfrutes y hastra muy pronto.

 

catastrofes-naturalesI-c

En el anterior post comentábamos lo que son las grandes catástrofes naturales o no naturales. Al fin y al cabo se traducen en el sector seguros a los grandes riesgos.

El sector asegurador es maravilloso, una vez que adentras en el es como una droga, a medida que te adentras en el, como en este caso los grandes riesgos (grandes catástrofes) descubres, conoces, recuerdas nuevos datos a contar.

Ya hemos explicado lo que es un gran seguro, un reaseguro y demás términos… pero esto no acaba. Y lo que pensábamos que podríamos “resumir” en dos post, quizá sea en tres… o cuatro!

Parte de esa culpa, bendita culpa! Se debe a que para este post he querido contar con la experiencia de dos grandes profesionales del seguro, se trata de David Valuja y Ángel del Amo. Ambos tienen su propio blog además de tener múltiples formas de contactar con ellos en redes sociales. Ambos son muy activos de ellas… y es que sus “time line” son la leche! Es aprendizaje continuo estar al lado de ellos.

David está por google, twitter, Facebook… y Ángel igual; google, twitter, Facebook

Gracias amigos por las dudas despejadas.

Grandes catástrofes naturales o no!
Edificio Windsor.

Las imágenes eras espectaculares. En pleno centro un gran edificio ardiendo. Sin duda alguna una catástrofe.

El accidente tuvo muchos dimes y diretes sobre la causa del siniestro. Muchos misterios.

Un gran edificio que tiene un seguro y a la vez cada oficina de ese edificio también cubierta por diferentes aseguradoras!

¿Quién se hace cargo de qué y quién y cómo?

Presuntamente hubo unas sombras raras en el edificio que al final se resolvieron en nada. En el misterio del edificio y su siniestro.

El siniestro lo cubrió una “simple” cobertura de incendio (suele ser la mínima en un seguro de multirriesgo).

Pero el edificio tiene varios seguros. Por un lado está le seguro general del edificio y por otro el de cada “oficina” que tiene su propio seguro con sus coberturas específicas del contenido.

Para ello la ley contempla la situación de concurrencia de seguros. Son casos en los que se solapan las coberturas. Las aseguradoras de cada “oficina” pagarán lo que tengan asegurado concretamente.

Aunque luego esa aseguradora pueda pedir reclamaciones a la aseguradora del edificio.

Uno de los afectados en este siniestro fue El Corte Inglés. Tuvo que cerrar unos días por los daños acontecidos por el incendio. También la aseguradora del edificio tuvo que ocuparse de dicho incidente. Imaginemos lo que puede costar cerrar parte de El Corte Inglés en pleno Castellana!

Pero no afectó sólo al Corte Inglés, sino a otras tantas empresas de alrededor.
En total pagaron unos 18 millones de euros en reclamaciones.

 A los heramnso Reyzábal, dueños del edificio, les pagaron 108 millones de euros.

Por lo que sabemos, Alianz y Mapfre tenían el 60% de la póliza y más aseguradoras, las primeras la que tenían la mayor parte.

A esto hay que añadirle el gasto por derribo… se hizo un presupuesto inicial de 17,5 millones de euros.

Hasta aquí el gran siniestro del edificio Windsor con sus misterios, con sus respuestas sobre el seguro en un intento de acercamiento al gran “jaleo” que se monta cuando hay un siniestro de este tipo.

La próxima semana otro caso, otro gran siniestro, otro gran riesgo a cubrir… no te lo pierdas. (suscríbete si quieres estar al día)

Ir a la tercera parte de Seguros de Catástrofes Naturales.
Ir a la primera parte de Seguros de Catástrofes Naturales.

 

 

catastrofes-naturalesCatástrofes naturales aseguradas y no naturales!

A lo largo de la historia han sucedido por desgracia grandes catástrofes que una vez que se produjeron conocimos cuales eran las aseguradoras que cubrían el siniestro.

Algunas de esas grandes catástrofes fueron la Guerra Mundial, la peste negra, el bombardeo atómio sobre hirosima y nakasaki, el titanic, las torres gemelas, el terremoto de Haiti… y si nos vamos al territorio nacional tenemos el edificio Windsor, el accidente de Santiago, el 11-M…

En este tema que daría para hacer una enciclopedia vamos a intentar resumirlo. Desde ya rogamos tus aportes, toda información es poca. Lo primero que debemos saber es que es un gran riesgo según la ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículo 107.2

Se consideran grandes riesgos los siguientes:

a) Los de vehículos ferroviarios, vehículos aéreos, vehículos marítimos, lacustres y fluviales, mercancías transportadas (comprendidos los equipajes y demás bienes transportados), la responsabilidad civil en vehículos aéreos (comprendida la responsabilidad del transportista) y la responsabilidad civil de vehículos marítimos, lacustres y fluviales (comprendida la responsabilidad civil del transportista).

b) Los de crédito y de caución cuando el tomador ejerza a título profesional una actividad industrial, comercial o liberal y el riesgo se refiera a dicha actividad.

c) Los de vehículos terrestres (no ferroviarios), incendio y elementos naturales, otros daños a los bienes, responsabilidad civil en vehículos terrestres automóviles (comprendida la responsabilidad del transportista), responsabilidad civil en general, y pérdidas pecuniarias diversas, siempre que el tomador supere los límites de, al menos, dos de los tres criterios siguientes:

– Total del balance: 6.200.000 ecus.

– Importe neto del volumen de negocios: 12.800.000 ecus.

– Número medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados.

Si el tomador del seguro formara parte de un conjunto de empresas cuyo balance consolidado se establezca con arreglo a lo dispuesto en los arts. 42 a 49, con los criterios mencionados anteriormente se aplicarán sobre la base del balance consolidado.”

Derechos de foto; fotolia.

Pero hay catástrofes que no están previstas. Pensándolo un poco que siniestro está pensado!!! Creo que ninguno, a no se que esté “planeado” pero ese tema tiene otro nombre.

Debemos de nuevo “tirar de teoría” para ponernos en situación. ¿Sabes lo que es el reaseguro aceptado, el cedido y el retrocedido?

Se que no te vas a examinar de nada de esto, pero antes de poder hablar sobre el edificio Windsor, el accidente de Renfe en Santiago o las Torres Gemelas debe saber esto que te comento ;-)

Primero sepamos que el reaseguro es el seguro del seguro! De esa forma se pueden cubrir grandes riesgos. Grandes o pequeñas aseguradoras ceden parte del riesgo a otras grandes o pequeñas aseguradoras.

Una vez dicho esto, cuando una entidad cede parte de un riesgo se produce lo que se lama reaseguro cedido, a su vez, cuando esta entidad lo acepta se denomina reaseguro aceptado y si rizamos el rizo y esa entidad que ha cogido parte del riesgo se lo cede parte o todo a ora entidad se denomina reaseguro retrocedido.

[Tweet “¿qué es el reaseguro? #seguro”]

¿Todos los seguros cubren todo?

La respuesta es no. Siempre hay unos límites. No todo está cubierto.

Pero si aquellas grandes catástrofes que no están de alguna forma contempladas… pensemos en las Torres Gemelas.

catastrofes-naturalesI-b

¿Cómo actúa ahí el seguro? Porque no es lo mismo cubrir una obra como la que actualmente se está haciendo en Panamá por la empresa Sacyr a cubrir el edificio Windsor…

En el 2012 podíamos leer que se superaban los 77 mil millones de dólares en pérdidas debidas a catástrofes naturales. En 2013 las perdidas aseguradas fueron de 31 mil millones de dólares. (informe de la Munich Re este último dato)

Por cierto, una buena bajada.

En el siguiente post veremos como son estos grandes riesgos, estas grandes catástrofes…

Ir a la segunda parte de Catástrofes Naturales
Ir a la tercera parte de Catástrofes Naturales

Tu como lo ves?

fuentes consultadas; inese, el asegurador, segurosparatodos y blog de Carlos Biurrun

 

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sepa-lo-que-es-el-sepaSepa; ese desconocido cada vez más conocido!

Entre nosotros; he preguntado a diferentes personas lo que es el sepa y todos me han dicho lo mismo; “un coñazo de mucho cuidado”.

Se supone que es por y para Europa, para la normalización de los pagos. Como digo, a todos los que he preguntado sobre el Sepa, aunque están (no hay otra) de acuerdo con esa normalización, ha ocasionado que esta nueva norma haya dado dolor de cabeza a más de un departamento de contabilidad.

Las siglas SEPA corresponden a la terminología inglesa; Single Euro Payments Area

El SEPA no viene de ahora, viene desde 1990… ahora es cuando “le han dado caña” para sacarlo adelante.

Derechos de imagen; fotolia

El SEPA busca como resultado eliminar las diferencias entre pagos nacionales e internacionales. Esto atañe a tres operaciones bancarias comunes; domiciliaciones, transferencias y pagos con tarjetas.

¿A quién afecta el SEPA?

El territorio que abarca la zona sepa, para la creación de un mercado único de pagos en euros, comprende 33 países: los 28 países miembros de la UE, así como Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza.

¿Qué ventajas aporta?

Gracias a SEPA, todas las operaciones en euros realizadas entre los países participantes quedarán sujetas a un conjunto de reglas y condiciones homogéneas, por lo que serán procesadas con la misma facilidad, rapidez, seguridad y eficiencia con que lo son actualmente dentro cada uno de los mercados nacionales. Este nuevo paso hacia una plena integración económica y monetaria, beneficiará tanto a consumidores, como empresas, administraciones públicas y demás usuarios, creando un escenario con un mayor grado de dinamismo, competencia e innovación.

ficha-sepa

¿Qué ventajas aportará a empresas y particulares?

La verdad, con mis palabras… será la unión de Europa una vez más en el terreno económico. Como en un ejemplo que nos ponen desde sepa, un español podrá pagar tranquilamente una factura de la luz francesa.

Donde si verán más beneficios son en las grandes empresas dado su grado de internacionalización.

¿Por cierto, cuando se debe empezar a usar esta normativa? Ayer!

Si quieres más información sobre el sepa visita su web.También puedes mirar este video

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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Hubo un tiempo en el que no todo estaba hecho, un tiempo en el que había un vacío “profesional” en el sector de los seguros. Un tiempo en el que algunos hechos y personajes fueron decisivos para conformar nuestro presente.

semana-del-seguro

Gracias a tiempos pasados es posible que Inese celebre un año más La Semana del Seguro. Nada más y nada menos que más de 20 años celebrándose.

Inese es una de las mayores empresas de soluciones globales de información, comunicación y marketing para el sector asegurador. Estar al lado de ellos o participar en alguno de sus proyectos es sinónimo de éxito.

La Semana del Seguro. La recompensa del sacrificio

Somos muchos los que recordamos claramente el nombre de Pedro Delgado y su victoria en el tour. 1988. El esfuerzo tuvo su recompensa.

En 1988 se organizó la Primera Semana del Seguro. Un proyecto ideado por CIS (Centro Informativo del Seguro). Fue creado por Manuel Maestro, nuestro Perico Delgado de los Seguros.

Derechos de foto; fotolia

La “justificación” oficial para la Semana fue: “que la situación no puede mantenerse por más tiempo, debe cambiar, sobre todo de cara a esa unificación de mercados que tendremos que superar a partir de 1992”. Explicaba el CIS.

En otras palabras, lo que se pretendía era que el sector asegurador de una vez por todas tuviera contacto directo con el máximo publico posible. Habría conferencias, coloquios, mesas redondas para profesionales, actividades para la juventud, para la mujer, profesionales, empresarios…
Aunque ya había algún seguro “especial” por aquella época.

Más abajo podemos ver la información en el diario el ABC dando la información.

primera-semana-del-seguro

El desconocimiento del seguro

En aquel momento como ya hemos dicho había que cubrir un vacío muy grande dentro del mundo del seguro. Tras los Bancos y Cajas (una vez más los Bancos…) el sector asegurador era el tercer sistema financiero español.

Y la desconexión con “la calle” era total. Era la mejor forma de que las compañías de seguros, corredores (brokers, mediadores) y otros profesionales del mercado pudieran ofertar sus productos y servicios a la sociedad.

[Tweet “click a la semana del #seguro “]

En palabras del presidente de entonces del CIS, Jose Cercos;nos encontramos en el umbral de una nueva etapa y ello exige, de forma solidaria, a toda la institución aseguradora, mostramos ante el consumidor, ante el ciudadano y la sociedad, d una manera abierta, con un auténtico espíritu comunicador, con verdadero deseo de ser comprendidos”

Un toque diferente y #seguro

En la segunda Semana del Seguro, 1989, tuvo un invitado especial. El Sr. Pedro Pérez, secretario de Estado de Economía, el fue quien inauguró este certamen. Una vez más apostaban por la comunicación y el contacto total con la sociedad. Una vez más hacían mucho hincapié en la infancia y la educación de este sector. 

Curioso es el anuncio del año 1990. Con Vizcaíno Casas como ponente en la Semana del Seguro.

anuncio semana del seguro 90

En 1992 directamente el CIS “lo rompió”. Tenían invitados como Margaret Thatcher (artículo de Miguel Benito muy recomendable su lectura. @MIBenito) o Mario Conde. Este evento acogió el Encuentro Mundial del Seguro.

En ese momento hacen una pausa… de varios años. Buena pausa para “reflexionar”. Es en 1999 cuando como el resurgir del Ave Fénix vuelve la Semana del Seguro, la Sexta Edición.

Aparte de fomentar una vez más las conferencias, foros, talleres… se suma un toque más profesional si cabe.

Claramente hay un lema en todo el sector asegurador; “la unión hace la fuerza”. No cabe duda que en la buena comunicación del “seguro” no hay cabida sino más que a sumar por parte de todos.

Aun queda más.

Un evento como este no puede resumirse en un post. Como decíamos al inicio más de 20 años tiene de trayectoria la Semana del Seguro.

La Semana del Seguro 2014 ya podemos ver que será un éxito. Pásate por su web y míralo tu mismo.

¿Pero que son los premiso Gema? ¿quien decide como se dan? ¿quién puede participar en las jornadas de la semana del seguro? ¿cómo puede hacerlo? Son muchas preguntas las que dejamos para una #segura segunda parte sobre la Semana del Seguro.

Suscríbete más arriba, te avisaremos!

No quiero acabar sin agradecer al equipo liderado por Susana Pérez, a Juana Romero, Laura Palao, Aida Rodríguez y Juan Brujillos. Sin su ayuda este primer post no hubiera sido posible. Gracias. ;-)

Continuará…

enlace: ver semana del seguro 2015

microseguros

Los microcréditos están ayudando a millones de personas actualmente. Gracias a ellos pueblos de todo el mundo pueden salir de la pobreza y crear vías de desarrollo. Mueven millones de euros; cifras astronómicas.

Según Insurance in Developing Countries: Exploring Oportunities in Microinsurance aproximadamente hay unos 135 millones de personas con microseguros y el mercado potencial estaría en un rango entre 1500 y 3000 millones de personas.

De donde vienen los microseguros? Como surgieron? Que cubren? Creo que no estaría mal hablar antes de los microcréditos…

 icon-eur El negocio de los microcréditos;
un premio nobel

Hablamos de Muhammad Yunus. Hablamos de un Premio Nobel de la Paz en 2006. Yunus es un economista indio creador del microcrédito. Fundó el Bando de los Pobres. Su negocio como os imagináis ya de sobra consiste en prestar dinero.

La localización de este evento es en Bangladesh; el bueno de Yunus presta dinero a los más desfavorables y luego, lógicamente o no tan lógicamente, cobra sus intereses. La imagen de bondad del banco de Yunus han tenido multitud de denuncias.

Hablamos de microcréditos de 20 euros. A familias para construir sus casas, educar a sus hijos, para una maquina de coser… lo que no cuentan es que una vez que te dejan el crédito a los 7 días debes hacer el primer pago, lo que no te cuentan es que el interés es de un 5% en algunos casos, en otros como en Nigeria el interés es el 100% (considerando esto una oferta porque hay bancos que aplican el 200%, como lo leen) lo que no te cuentan es que como es imposible hacer el primer pago a los 7 días o a los 14… acabas contratando otro microcrédito para pagar el primer microcrédito… haciendo de esa forma que los más desfavorecidos del mundo tengan grandes gastos, o incluso para pagar esos créditos lleguen al suicidio.

Recomendamos visualizar este documental.

Hay una “clausula” que dice que si mueres, el seguro de “decesos” del banco donde tienes el “microcrédito” se hace cargo de la deuda. Liberando de esta deuda así a tu familia; los que más quieres; seas rico o seas pobre.

 icon-bell Y un buen día surgen los microseguros

Debemos saber que en el futuro habrá entre 1500 y 3000 millones de pólizas de microsegruos según los según cálculos de la aseguradora Lloyd’s

 icon-check ¿Qué es un microseguro?

Su nombre no es del todo correcto, la verdad. Pueden cubrir algo muy grande para ti. Un microseguro es la protección de las necesidades muy concretas del cliente (ya pueda ser una familia, un particular, un grupo, sociedad).

¿Cuanto cuesta cubrir una cosecha? No lo sabemos; si sabemos que pueden cubrir riesgos muy básicos (como hogar, cosechas, decesos…) en países que están desarrollándose. El secreto es hacer un producto atractivo a posibles “pequeños” emprendedores haciéndoles un gran servicio con primas muy bajas.

Si tuviéramos que hacer un mapa metal claramente dividiríamos en dos líneas:

  1. microseguros para “el mundo más pobre”
  2. microseguros adaptados “a la vida moderna”

 

“No estamos hablando de caridad sino de un negocio”. Ha llegado a afirmar Juan José Noguera, director de consultoría de seguros de PwC.

[Tweet “microseguros; esos desconocidos #seguro”]

En el caso de los microseguros para los más pobres se encontraron problemas para su comercialización. Si en nuestra cultura la palabra “seguro” significa desconocimiento en cuanto a las coberturas, primas y demás términos… imaginémoslo en el “tercer mundo” como explicar esto del microseguro.

 icon-apple El micro seguro en nuestra cultura

En estos tiempos, comercializar un microseguro en Europa es “relativamente” fácil. El microseguro se basa en una prima muy baja; estamos hablando de una subida de prima de 3 euros? 4 euros? Por una cobertura concreta; interesante para el posible cliente.

Aunque es relativamente fácil de vender, tiene problemas que veremos más adelante.

Es básica la información; sin esta es imposible concienciar a la gente de la importancia de estos seguros. No solo pueden proteger cosechas y ganado. Pueden ser un complemente perfecto a tu seguro de hogar, de decesos, de accidentes, de salud!

En definitiva podemos #asegurar que los microseguros tendrán #seguro un gran éxito en nuestra sociedad; mejorarán claramente la vida de los más importantes; de los asegurados.

 icon-bug Más problemas en los microseguros?

Pese a que es un producto muy interesante para el asegurado se enfrenta a varios problemas. Ya hemos comentado uno que es o puede ser en determinados países el comunicar que es un microseguro.

Hay más y de alguna forma más importantes por resolver; problemas de base.

Es un seguro que al ser microseguro en prima, beneficio para el comercial,  tiene un interés relativamente bajo de comercialización interesante en cuanto a primas mensuales se refieres…

Si es un claro beneficiario la Compañía en cuestión. Por ello la venta suele resolverse en una tirada indiscriminada de mailing ofreciendo de forma fría y poco educativa lo que es el servicio a contratar.

Como resultado se produce un tipo de compra, la llamada compra compulsiva.
Aunque en “contra” de esta opinión nuestra sobre el email marketing; esta otra.

Este post lo comenzábamos hablando de los microcréditos… fijémonos en la cultura que estos actualmente tiene. Todos sabemos lo que es un “cetelem”, “kredito24”, “microbank” o alguna de ellas.

 icon-briefcase ¿Cuando va el sector asegurador a culturizar lo que son los microcréditos?

Hace poco veíamos como Antonio Huertas “criticaba” la mala praxis de los bancos. Tras el un montón de empresas y personajes hicieron lo mismo. ¿Quien será el primero esta vez en culturizar los microseguros? ¿Quién será el primero en lanzar la piedra?

 info: el pais, mapfre 

 

 

 

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 icon-edit La edad actuarial en los seguros

Tanto si eres profesional del seguro como si eres un “profano” que has acabado en esta web, creo que te puede venir igual de bien este post.

La pregunta surge cuando contratamos un seguro de vida. Al leer el condicionado, las cláusulas del seguro, puede generar dudas.

 icon-check Qué es la edad actuarial

Si buscásemos en cualquier diccionario este término viene recogido como una de las acepciones de edad relacionadas con los seguros de vida, pero no nos aclara nada. En cambio, buscando dentro de los diccionarios específicos de seguros, ya sea en la red internet o en un diccionario publicado en papel, encontramos su acepción. La edad actuarial es la edad de una persona que se toma de referencia para suscribir un seguro de vida.

[Tweet “que es la edad actuarial? dale un tweet! @mejoressegurosm”]

 icon-bullhorn Qué utilidad tiene la edad actuarial

La edad actuarial se toma como referencia para calcular la tarifa que correspondería ante esta característica, por ejemplo: una persona de 27 años quiere contratar un seguro de vida entonces la aseguradora le preguntará cuando es su próximo aniversario, si a la persona le faltan menos de 6 meses para su próximo cumpleaños entonces la empresa aseguradora tomará como registro que la persona ya tiene 28, en caso contrario (que falten más de 6 meses) constará que tiene 27 años.

Derechos de Imagen; Fotolia

 icon-eye ¿Cuando puede afectar la edad actuarial en los seguros?

S implica diferencias en caso que, por ejemplo, el interesado tenga 49 y ya se lo registren como una persona de 50 años, lo cual incrementará levemente el coste de la prima y por ende también lo hará el precio final de seguro a pagar. Esto pasa en diferentes márgenes de edad que las aseguradoras utilizan como referencia, no pasaría lo mismo en el caso de tener en 47 y 48 años.

 icon-file Cómo afecta al precio final del seguro la edad actuarial

A la hora de calcular la prima final de un seguro de vida, la edad actuarial es uno de los factores que se estudian detalladamente para determinar la cifra final. En la mayoría de las compañías aseguradoras, la edad actuarial puede llegar a incrementar levemente el precio final del seguro. Por ello, te aconsejamos que tengas en cuenta este término a la hora de contratar tu seguro de vida.
Si estás pensando en contratar un seguro de vida, tienes que tener en cuenta la edad con la que lo vas a suscribir, ya que como tomador del seguro, podrás ver condicionado el precio del mismo, si no tienes en consideración, cómo calcula la edad que tienes tu compañía aseguradora. Ésta calculará el rango de edad en el que te encuentras y la prima que debe aplicar por él, determinando la edad actuarial que tengas en el momento de la firma, pudiendo verte beneficiado o perjudicado por la misma.

tarta edad actuarialA modo de resumen; La edad actuarial es una de las características tenidas en cuenta para saber el precio que puede costarte la prima del producto. La edad actuarial es la edad que se toma como referencia del interesado, la cual no será exacta a la real sino que se aproxima en números redondos según la cantidad de meses que falten para el próximo cumpleaños.

Esperamos haber explicado lo que es la edad actuarial, cualquier duda que tengáis, aquí estamos!

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 icon-book Perfección, toma de efecto y duracción del contrato de seguro.

Se entiende por “perfección”; El contrato se perfecciona mediante la firma de la póliza por ambas partes. La cobertura contratada o sus modificaciones o adiciones no tomarán efecto mientras no haya sido pagado el recibo de prima. Podemos leer esto en el diccionario de la Mutua.

El término perfección en el ámbito de los seguros es el momento en que nacen los derechos y obligaciones al concluir todos los requisitos.

La perfección del contrato es el momento en que el mismo comienza a obligar a cumplir lo pactado. Es el comienzo formal y se produce cuando se ha dado cumplimiento a todos los requisitos formales necesarios, emitiéndose, firmando y entregando la póliza.

La toma de efecto se produce desde el momento en que se paga la prima, surgiendo para el asegurador la obligación concreta de cubrir el riesgo y de indemnizar el posible siniestro.

La duración del contrato no puede tener una duración superior a diez años.

Fotografía Fotolia.

 icon-briefcase ¿Cuánto será la duración del contrato de seguro?

La duración del contrato de seguro será la que libremente acuerden las partes, no pudiendo exceder, por norma general, de 10 años. No obstante, se permite la contratación del seguro por anualidades, previéndose renovaciones tácitas también anuales, salvo comunicación expresa en contrario efectuada con dos meses de antelación a la finalización de la vigencia de la póliza. Este plazo anual con renovaciones tácitas suele ser la tónica general.

[Tweet “duración del contrato de #seguro”]

Respecto a la duración de los seguros, es importante diferenciar entre lo que se ha estipulado en el contrato y las posibles prórrogas tácitas que se realizan del mismo. Como ha quedado indicado, lo más habitual es que el contrato de seguro (a excepción de los seguros de vida) fije una duración anual, siendo el contrato renovable por plazos de 1 año tácitamente. Con ello, lo que se produce cada año es una renovación del seguro, normalmente en los mismos términos y condiciones que en la anualidad anterior, pues en caso contrario se debe informar de ello al cliente. Esto es lo que ocurre, por ejemplo, con los seguros de hogar, seguros médicos, etc., en los que si bien el tomador puede llevar un determinado número de años con el seguro, no significa que la duración de dicho seguro sea de 15, 20 o 30 años, sino que anualmente se ha ido renovando. La limitación temporal del contrato de seguro a 10 años como regla general tiene, entre sus objetivos, proteger al tomador del seguro, facultándole, mediante el sistema de prórrogas anuales, a no renovar el contrato de seguro, previa comunicación a la entidad asegurada en tiempo y forma, anualmente, si así lo considera oportuno.

Fuente consultada.

Hablaremos en próximos post sobre la legalidad en darse de baja en el seguro y sus características.

Ya sabes que toda aportación es poca, anímate y dinos algo!

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Todos hemos firmado uno de estos contratos. Incluso lo hemos firmado sin saber muy bien lo que decía. Por ello es tan importante las clases y requisitos del contrato de seguros.

 icon-book Clases y requisitos del contrato de seguros

La clasificación legal básica de los seguros diferencia:

  • Seguro contra daños.
  • Seguro de personas.

Los seguros contra daños a su vez pueden ser:

  • Seguro de incendios.
  • Seguro contra el robo.
  • Seguro de transportes terrestres.
  • Seguro de lucro cesante.
  • Seguro de caución.
  • Seguro de crédito.
  • Seguro de responsabilidad civil.
  • Seguro de defensa jurídica.

Algunas subvariedades serían el (seguro de alquiler), para proteger una propiedad alquilada, el seguro multirriesgo del hogar o el seguro agrícola, para protegerse de la pérdida de una cosecha.

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Los seguros contra personas pueden ser:

  • Seguro sobre la vida.
  • Seguro de accidentes.
  • Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria.

La variedad es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos por la aseguradora. Algunos ejemplo menos comunes son:

  • Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc.
  • Asegurar un sorteo. Si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la aseguradora ha ganado.
  • Seguros de vehículo de duración un día. Por ejemplo vehículos antiguos que se conducen uno o pocos días al año.
  • Seguro de título inmobiliario. También llamado seguro de título, es un tipo de seguro creado en los Estados Unidos para proteger toda clase de compraventa inmobiliaria o gravamen sobre inmueble. Según Carlos Odriozola autor del primer libro escrito sobre el tema en idioma castellano “El Seguro de Título Inmobiliario”, el seguro de título es un convenio de indemnización, pues colateralmente a una operación principal, que puede ser la compraventa o la hipoteca, la aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado en el caso de que éste tuviera alguna pérdida causada por acciones incoadas por un tercero.

En algunos caso es obligatorio por Ley tener un seguro como por ejemplo:

  • Seguro obligatorio de vehículos, que es seguro básico del ramo más amplio del seguro del automóvil
  • Seguro de perros considerados peligrosos.
  • Seguro de caza.
  • Seguro de daños materiales o de caución, a contratar por el promotor de un edificio.

En estos casos los poderes públicos entienden que la peligrosidad de ciertas actividades es suficiente para obligar a quién las efectúa a contratar un seguro que proteja a terceras personas de los daños que se puedan causar.

Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual en una hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.

[Tweet “clases de contrato de #seguros”]

 icon-bell Requisitos de contratos de seguros

Todo contrato de seguro ha de estar integrado por unos elementos esenciales que si alguno no existiera, el contrato sería nulo de pleno derecho y por ello no podría surtir los efectos deseados.

Dichos elementos son:

1.- Causa

2.- Objeto

3.- Consentimiento de las partes.

1.- Causa: es el deseo de protegerse contra un riesgo. Así si en el momento de contratarse un seguro no existiese riesgo o bien éste ya se ha realizado, ya ha ocurrido el siniestro, el contrato sería nulo, porque no existiría causa.

Por ejemplo, no podremos suscribir un seguro de incendios sobre una casa que ya se ha quemado, ni un seguro de accidentes sobre una persona que se encuentra en ese momento de baja por accidente.

2.- Objeto: el interés que tiene una persona en que el siniestro no se produzca por tener una relación económica con el bien asegurado.

Interés asegurable: es el interés de la persona en conservar sus bienes y ha de ser legítimo, que no vaya contra la Ley y que sea posible su estimación en dinero.

Así, si no hubiera relación económica entre el asegurado y el objeto asegurado, el contrato sería nulo.

Por ejemplo, si el Sr, Vázquez, comerciante de Madrid solicita un seguro de incendios para el comercio del Sr. López también de Madrid, pero no existe ninguna relación entre el Sr. Vázquez y el Sr. López ni entre sus comercios. Por ello no habría posibilidad de suscribir la póliza de incendios, ya que no existe objeto del contrato de seguro.

Teniendo en cuenta ese interés, una persona puede asegurar su vida o la de otra persona por al cantidad que considere oportuna.

3.- Consentimiento de las partes: es la intención de las partes en cumplir lo acordado en un contrato de seguro.

Para poder prestar consentimiento es necesario tener capacidad para contratar, entendiéndose por tal capacidad la aptitud o facultad de las personas para celebrar contratos que generan derechos u obligaciones, así como para modificarlos o extinguirlos.

Estos elementos son:

1.- Tomador

2.- Asegurado

3.- Beneficiario

1.- El tomador del seguro es la persona física o jurídica que pacta y suscribe el contrato de seguro con el asegurador, asumiendo las obligaciones que del contrato se deriven; en definitiva, es quien firma la póliza y paga la prima. Es el comprador del seguro.

2.- El asegurado es la persona que se halla expuesta al riesgo en su persona o bienes, que se cubre mediante la póliza de seguro.

3.- El beneficiario es la persona designada para percibir la prestación del seguro contratado en caso de que se produzca el siniestro.

El beneficiario es designado por el tomador del seguro y lo podrá modificar tantas veces como estime oportuno sin necesidad de consentimiento del asegurado ni del asegurador, comunicándolo por escrito a éste o en testamento.

Estas tres figuras pueden coincidir o no en una misma persona y así podemos establecer las siguientes posibilidades de coincidencia:

1) Tomador, asegurado y beneficiario la misma persona

2) Tomador y asegurado iguales y beneficiario distintos

3) Asegurado y beneficiario los mismos y tomador distinto

4) Tomador y beneficiario iguales y asegurado distinto

5) Tomador, asegurado y beneficiario distintos.

La designación de beneficiarios en los seguros personales y especialmente en los seguros de vida tiene una importancia vital a la hora de recibir la prestación especialmente para caso de fallecimiento por las implicaciones fiscales que de ello derivan.

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 icon-anchor El contrato de seguro

Es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Así por ejemplo, si el Sr. Pérez ha firmado un contrato (póliza) de seguro de incendios para proteger contra este riesgo su casa, y el riesgo se produce (siniestro), es decir, su casa se quema, y en la póliza se había acordado que el asegurador le indemnizaría en este caso con cien, ésta sería la cantidad máxima que podría percibir el Sr. Pérez del asegurador.

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 icon-barcode Características

El contrato de seguro ha de reunir las siguientes características:

Formal, ya que es necesaria su plasmación escrita para que sea válido.

Aleatorio, porque la realización del hecho o riesgo previsto y en algunos casos la cantidad que pueda resultar debida por el asegurador, dependen de causas fortuitas, ajenas a la voluntad de los contratantes.

Bilateral, porque intervienen dos voluntades distintas, creando obligaciones mutuas entre las partes que manifestaron su voluntad. Para el tomador del seguro las obligaciones son inmediatas y constantes –pago de la prima-, para el asegurador son potenciales, pues la indemnización se pagará cuando se produzca el siniestro previsto en la póliza.

Oneroso, porque da lugar a deberes de orden económico para cada uno de los contratantes.

De buena fe, pues las partes deben cumplir el contrato de seguro, e incluso interpretarlo con arreglo a la buena fe más exquisita.

De adhesión, ya que el asegurado a la hora de contratar acepta o se adhiere a las condiciones que regirán la existencia del contrato y que han sido fijadas unilateralmente por el asegurador, salvo en los puntos de detalle de cada caso concreto.

Unico, pues el hecho de que con cierta periodicidad, en cada caso determinado, se paguen las primas, no afecta a la continuidad de la existencia única e insoluble del contrato.

De masa, ya que el asegurador, al celebrar el contrato, fija sus condiciones considerando una serie de contratos análogos que responden a unas circunstancias semejantes.

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 icon-comments ¿Cuales son las diferentes clases de Seguros?

El mundo del seguro es eso, un mundo! Así comenzamos este buen (esperemos) post sobre los diferentes tipos de seguros que hay.

Intentar explicar todos los seguros que hay lo vemos imposible; seguro que se nos escapa alguno. Es muy variada la gama, no solo depende de un factor, sino de múltiples como veremos a continuación.

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icon-dot-circle-Clases y tipos de Seguros

Por el tipo de riesgo:

1. Personales

2. Materiales

3. Patrimoniales

Por el tipo de asegurado:

1. Particulares

2. Empresariales

Por el número de asegurados:

1. Individual

2. Colectivo

Por la clase de riesgo:

1. Sencillos

2. Industriales

Por el tipo de prima:

1. Temporales

2. Vitalicias

3. Unicas

4. Periódicas

Por la situación geográfica:

1. Terrestres

2. Marítimos

3. Aéreos

  icon-euro A continuación y una vez hecha la clasificación vamos a definir cada uno de ellos con el fin de conocer que cubren en cada caso:

Los seguros personales cubren los riesgos que afectan a la existencia (seguro de vida) o a la integridad de las personas. A su vez los podemos clasificar en:

1. Seguro de Vida: cubre el riesgo de muerte natural o supervivencia y la incapacidad.

2. Seguro de Accidentes: cubre el riesgo de incapacidad o muerte como consecuencia de un accidente.

3. Seguro de Enfermedad: cubre los gastos de asistencia médica para caso de enfermedad.

4. Seguro de Enterramiento o decesos: cubre los gastos ocasionados a los herederos por los servicios funerarios.

 

Los seguros materiales cubren los daños a los que están sometidos los objetos y los animales. A su vez los podemos clasificar en:

1. Seguro de incendio: cubre los daños ocasionados por el fuego o como consecuencia del intento de salvarlos del incendio.

2. Seguro de robo: cubre los objetos robados y los deterioros ocasionados a consecuencia del mismo.

3. Seguro de transporte: cubre los daños ocurridos durante el transporte de mercancías tanto a los medios de transporte como al contenido.

4. Seguro de automóvil: cubre variados riesgos en función del tipo de póliza suscrita.

5. Seguro agrícola: cubre los riesgos que afectan a explotaciones agrícolas, ganaderas y forestales.

Derechos de foto; fotolia

Los seguros patrimoniales cubren los riesgos a los que están sometidos los intereses del patrimonio del asegurado. Los podemos clasificar en:

1. Seguro de responsabilidad civil: cubre los riesgos que involuntariamente pueden causar daños a terceras personas. Estos a su vez pueden ser:

Seguro familiar: cubre el riesgo de daños que pueden ocasionar el tomador, su cónyuge, sus hijos menores de edad y/o familiares que convivan con él.

Seguro profesional: cubre el riesgo de daños que puedan derivarse del ejercicio de la profesión.

Seguro de productos: cubre los riesgos que pueden derivarse de los productos fabricados, distribuidos, vendidos, etc.

Seguro empresarial: cubre el riesgo de los daños que pueda ocasionar involuntariamente una empresa en su actividad normal.

Seguro patronal: garantiza las indemnizaciones económicas que pueden derivarse de lesiones corporales ocasionadas a empleados del asegurado como consecuencia de accidentes de trabajo.

Seguro de crédito: cubre al asegurado de la insolvencia de sus deudores.

Seguro de Caución: tiene por objeto el garantizar el pago de una obligación

Seguro de pérdida de beneficios: cubre al empresario de los perjuicios o pérdidas económicas derivadas de un siniestro.

Los seguros particulares cubren los riesgos de las personas, familias, etc.

Los seguros empresariales cubren los riesgos que tanto los empleados como la propia empresa puedan ser objeto.

Los seguros individuales cubren una sola cabeza, y en caso de que sean mas, deben estar relacionados entre sí por un vínculo especial.

Los seguros colectivos o de grupo protegen a un colectivo sujeto al mismo riesgo aunque la póliza la contrata un solo tomador. Es necesario que exista un vínculo de unión entre todos los asegurados. Los principales seguros colectivos son de vida, accidentes, enfermedad y automóvil, responsabilidad civil, etc.

Los seguros públicos son aquellos en los que el Estado actúa como asegurador.

Normalmente son seguros obligatorios.

Los seguros privados son aquellos en los que el asegurador es una Sociedad Anónima de Seguros, Sociedad Mutua de Seguros o Cooperativa de Seguros. La mayoría de seguros privados son voluntarios.

Los seguros temporales cubren los riesgos durante un plazo establecido.

Los seguros industriales hacen referencia al riesgo de incendio de empresas de carácter industrial, fábricas, teatros, etc.

Los seguros de prima temporal indican que la prima se abonará durante un período determinado.

Los seguros de prima vitalicia indican que el pago de la prima se efectuará siempre que viva el asegurado.

Los seguros de prima única indican que la prima se paga de una sola vez.

Los seguros de prima periódica indican que la prima se pagará durante toda la duración de la póliza.

Los seguros terrestres cubren objetos situados en la tierra.

Los seguros marítimos cubren objetos situados en el mar.

Los seguros aéreos cubren objetos situados en el aire.

También podemos encontrarnos con una modalidad de seguro denominada seguro combinado, que son aquellos que agrupan diversos seguros y por ello cubren varios riesgos en una única póliza.

Y tu, ¿qué seguro tienes? ¿cual es el seguro más raro que has conocido?

 

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¿Qué es el riesgo?

Realmente cual es la definición de la palabra Riesgo: es un hecho futuro, incierto, posible e independiente de la voluntad de las personas contratantes, que de tener lugar produce consecuencias económicas no deseadas.

Es la razón de ser del seguro, ¿qué es el riesgo?

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Mediante el seguro se sustituyen los perjuicios causados por un riesgo, a cambio de un precio llamado prima, que garantiza el pago o el resarcimiento de los perjuicios sufridos.

Para que sea asegurable ha de cumplir una serie de condiciones que son:

• Posible, es decir, que pueda suceder.

• Incierto, esto es, que no exista la certeza de que pueda suceder.

• Fortuito, esto es, que no dependa de la voluntad del asegurado.

• Lícito, es decir, que no vaya contra la Ley.

• Medible, es decir, que debemos conocer estadísticamente la probabilidad de que ocurra y la valoración económica de sus consecuencias.

Y tu, ¿que opinas que es el riesgo?

Este, por ejemplo, es uno de los “riesgos” que puedes correr si no dispones de un buen seguro:

Clases de Riesgos

En base al objeto afectado los riesgos los podemos clasificar en:

Riesgos personales: Afectan o amenazan a las personas, como el fallecimiento, la supervivencia sin recursos económicos suficientes, los accidentes, la enfermedad, etc.

Riesgos materiales: Afectan o amenazan a los animales o a las cosas, como el incendio, el robo, el transporte, etc.

Riesgos patrimoniales: Afectan o amenazan al patrimonio abstracto de las personas, como la responsabilidad civil, el crédito, la paralización de los trabajos, etc.

¿Cuantos tipos de “riesgos” hay?

Como bien nos dice el diccionario de la Fundación Mapfre, hay muchos tipos de riesgo.

Como diferentes clases de riesgos pueden citarse las siguientes:

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  • riesgo accesorio (accessory risk; extended coverage). En el Derecho de Seguro español, se conoce como tal a aquel cuya cobertura, salvo excepciones, no necesita la previa autorización del ramo a que pertenezca, siempre que se oferte conjuntamente con un riesgo principal de ramo sí autorizado y cumpla los siguientes requisitos:– Estar vinculado con el riesgo principal.– Referirse al objeto cubierto por este.– Estar garantizado por un mismo contrato.– No necesitar el ramo a que pertenezca el riesgo accesorio mayores garantías financieras que aquel a que corresponda el riesgo principal.
  • riesgo agravado (increased risk). Véase agravación (del riesgo) .
  • riesgo asegurable (insurable risk). Aquel que, por su naturaleza, es susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los caracteres esenciales del riesgo (véase). Se opone a riesgo inasegurable (véase este concepto).
  • riesgo asumible (self-insured retention). Aquel que una persona o una organización acepta manejar con sus propios medios, sin transferirlo. Véase retención del riesgo.
  • riesgo atómico (atomic risk). Es el que proviene de la posibilidad de una explosión o radiación nuclear. Dada su gravedad, no es normalmente aceptado por aseguradores individuales, sino que su cobertura suele corresponder a un pool o consorcio de aseguradores.
  • riesgo catastrófico (catastrophe hazard). Se da este nombre al que tiene su origen en hechos o acontecimientos de carácter extraordinario, tales como fenómenos atmosféricos de elevada gravedad, movimientos sísmicos, conmociones o revoluciones militares o políticas, etc., cuya propia naturaleza anormal y la elevada intensidad y cuantía de los daños que de ellos pueden derivarse impiden que su cobertura quede garantizada en una póliza de seguro ordinario.Aquel que, de materializarse, puede conducir a una organización, entidad o empresa a su desaparición. Aquel que afecta a un gran número de personas, bienes o territorios, ocasionando elevadas pérdidas materiales y humanas, y el periodo de recuperación de las infraestructuras y vuelta a la normalidad es muy prolongado. En España estos riesgos, por lo general, están asegurados por un organismo oficial (Consorcio de Compensación de Seguros, véase) en el que existe un fondo económico integrado por las aportaciones que cada una de las entidades aseguradoras efectúa de una parte de sus primas recaudadas en, prácticamente, todos los ramos.
  • riesgo común (common hazard). Se dice que dos o varios bienes u objetos constituyen riesgo común cuando la propia naturaleza y proximidad de ellos obliga a considerarlos como un riesgo único, puesto que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaría inexorablemente a los restantes.En este sentido, se habla de riesgos comunes (o cúmulo de riesgos), p. ej., respecto a las personas que viajan en un mismo avión, respecto a las diversas viviendas que constituyen un mismo inmueble, etc.
  • riesgo constante (constant risk). Aquel que se mantiene inalterado durante la cobertura del seguro; por ejemplo, el riesgo de incendio de un mobiliario.
  • riesgo corrido (expired risk). Se da este nombre al riesgo temporalmente vencido. En este sentido, si se considera, p. ej., que una póliza se concierta por un periodo de 12 meses (desde el 1 de enero al 31 de diciembre próximo), en cualquier momento intermedio dentro de este plazo, se dice que el riesgo ha corrido desde el día 1 de enero hasta ese momento.A efectos de cálculos de resultados técnicos, se utiliza frecuentemente el concepto riesgo corrido para comparar los siniestros que ha tenido una póliza, o conjunto de ellas, en un periodo determinado y las primas imputadas correspondientes a ese mismo periodo de riesgo.
  • riesgo contiguo (contiguous hazard). Aquel que, aun siendo independiente, está en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecte a uno de ellos puede trasmitirse al otro. Tal sería, p. ej., el caso de dos edificios separados por un muro medianero.Es este un aspecto importante en la tarifación, por ejemplo, de un riesgo de incendio, ya que la reducida peligrosidad de un edificio destinado a vivienda puede alterarse, agravándose, si en el edificio contiguo está instalada una fábrica de productos fácilmente inflamables.
  • riesgo distinto (different risk). Es aquel que no tiene relación ni conexión con ningún otro. Se diferencia en este sentido del riesgo común y de los riesgos contiguos y riesgos próximos . Véase estos conceptos.
  • riesgo en curso (current risk). El que existe durante el periodo de vigencia de una póliza. Véase en provisiones técnicas el subconcepto de provisiones de primas no consumidas.
  • riesgo especulativo (speculative risk). El que, por su carácter comercial, es propio del negocio de las empresas y determina que, en función del mismo, pueden obtenerse mayores o menores beneficios.
  • riesgo exceptuado (risk excluded). Aquel que usualmente no es aceptado por el asegurador. Véase exclusión de riesgos y riesgo excluido.
  • riesgo extraordinario (extraordinary risk). Aquel que por la magnitud y/o naturaleza de sus causas y efectos, excede de la posibilidad de cobertura de un seguro normal, siendo por tanto preciso arbitrar fórmulas especiales para su aseguramiento. En general, es sinónimo de riesgo catastrófico (véase este concepto).
  • riesgo extraprofesional (non-professional hazard). Aquel que, en oposición al riesgo profesional corresponde a la vida particular o privada del asegurado.
  • riesgo financiero (financial risk). Aquel que se relaciona con la capacidad económica del asegurado, en relación con el capital asegurado y la modalidad de seguro que se desea contratar. También riesgo de inversión.
  • riesgo físico (physical hazard). Sinónimo de riesgo material
  • riesgo heterogrado (heterograde risk). Aquel que, en oposición al riesgo homogrado puede revestir diversa graduación o cuantía en su realización; p. ej., el riesgo de incendio.
  • riesgo homogrado (homograde risk or risk based on homograde statistics). Aquel que, en oposición al riesgo heterogrado siempre reviste la misma graduación en su realización; p. ej., el riesgo de muerte.
  • riesgo inasegurable (non-insurable risk). Aquel que, frente al riesgo asegurable carece de alguno de los elementos o caracteres del riesgo (véase) que impiden su aseguramiento.
  • riesgo industrial (industrial risk). En general, se da este nombre al que puede afectar a una empresa de naturaleza industrial. En este sentido, se opone al denominado riesgo sencillo.
  • riesgo inmediato (proximate risk). Sinónimo de riesgo próximo.
  • riesgo locativo (tenant´s risk). El que atañe a la responsabilidad que pueda incumbir al arrendatario respecto al arrendador por daños, a causa de incendio, en el local arrendado.
  • riesgo material (material risk; physical hazard). Aquel que afecta a elementos o bienes materiales y se refiere a la posibilidad de su destrucción total o parcial, sustracción o pérdida.
  • riesgo moral (moral hazard). Véase asimetría de la información.
  • riesgo normal (standard risk). El que se ajusta a unas normas comunes de reacción, respuesta o comportamiento.
  • riesgo objetivo (objective risk). Aquel cuya composición, características, circunstancias intrínsecas o extrínsecas y otros aspectos básicos aparecen descritos en la póliza –o son susceptibles de ello–, de modo que permiten a la entidad aseguradora tener una información suficiente y correcta del mismo.
  • riesgo ocupacional (occupational hazard). Aquel que se deriva de la profesión o actividades normales del asegurado.
  • riesgo ordinario (common risk; common hazard). Es aquel que, en su planteamiento y efectos previsibles, responde a las pautas normales de contratación en el mercado de seguros, y si en él concurre alguna circunstancia que le convierte en atípico, puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicación de cualquier medida correctora, como sobreprima, recargo, franquicia, etc. Se opone a riesgo extraordinario (véase este concepto).
  • riesgo patrimonial (property risk). Aquel que implica una disminución o pérdida, total o parcial, del patrimonio del asegurado como consecuencia de un evento que puede afectarle.
  • riesgo personal (personal risk). Aquel que afecta a circunstancias de la persona, tales como su salud, integridad física o mental, capacidad para el trabajo, vejez o supervivencia.
  • riesgo profesional (occupational hazard). En general, es aquel que tiene su origen en el ejercicio de una profesión o actividad y puede afectar directa y corporalmente al trabajador que la realiza.
  • riesgo progresivo (increasing risk). Aquel que va aumentando con el transcurso del tiempo; p. ej., el riesgo de muerte de una persona. Es concepto contrario a riesgo regresivo.
  • riesgo próximo (proximate risk). Es aquel que, aunque separado de otro, está a una distancia lo suficientemente pequeña como para que el siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro.
  • riesgo puro (pure risk). El que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho ocurra.
  • riesgo regresivo (decreasing risk). Aquel que va disminuyendo con el transcurso del tiempo; p. ej., el riesgo de no cobrar un crédito pendiente a medida que el deudor va reembolsando su importe en los plazos estipulados. Es concepto contrario a riesgo progresivo.
  • riesgo sencillo (simple risk). Usualmente se denomina así el riesgo de incendio referido a viviendas, oficinas, locales de negocios, pequeños comercios, etc., para contraponerse al llamado riesgo industrial.
  • riesgo subjetivo (moral hazard). Aquel que, al contrario del riesgo objetivo implica un conjunto de circunstancias relativas al asegurado difícilmente objetivables, por lo que son de compleja valoración para el asegurador. Son ejemplos de riesgo subjetivo la moralidad del asegurado, su estado de salud, su situación económica, su conducta más o menos despreocupada, etc.
  • riesgo tarado (impaired risk). En el seguro de vida, se da ese nombre al que, por deficiencia en la salud del asegurado, excede del nivel considerado como normal. Su aceptación por la entidad aseguradora implica frecuentemente el establecimiento de una sobreprima compensatoria. También riesgo agravado.
    Ahora te toca; compártelo; no hay #riesgo!

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Definición del seguro.  ¿Qué es el seguro?

Según Wikipedia, la definición de seguro supone la transferencia de riesgos que trata de eliminar algunas de las consecuencias económicas negativas de los siniestros, de forma que el importe de los daños o pérdidas que sufre una parte se distribuyen entre una comunidad de personas que la soporta de forma conjunta, con un efecto mucho menor que si el daño se presentara de forma individual.

definicion-de-seguro

Desde un punto de vista matemático, el seguro transforma los riesgos a los que están sometidos las personas en probabilidades soportables a través de una organización. El seguro se configura como una pieza básica de la actual estructura social.2 La institución del seguro tiene dos grandes manifestaciones en la sociedad:

  • Seguridad Social, que es un sistema obligatorio de cobertura, administrado por el Estado, dirigido a proporcionar protección y bienestar a los ciudadanos, que suele garantizar una prestación económica en caso de jubilación, incapacidad laboral, fallecimiento, desempleo etc.
  • Seguros privados que cubren y protegen a las personas o entidades que contrata, pudiendo ser de suscripción obligatoria o voluntaria. Ejemplos de seguros privados son los seguros de robo o incendio de un inmueble o los seguros de automóviles o de accidentes de personas.

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Definición del seguro o mejor dicho, alguna otra definición:  El concepto de “seguro” puede ser analizado desde el principio de contraprestación. Es un contrato mediante el cual, el Asegurador, a cambio de una prestación económica llamada “prima” se hace cargo de los daños que puedan sucederle a unos objetos predeterminados por el Asegurado, en caso de que acontezca alguno de los siniestros descritos en la póliza. Desde un punto de vista general, puede entenderse como una actividad “económico-financiera que presta el servicio de transformación de riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado fácilmente por cada unidad patrimonial”. (Ignacio H. Larramendi).

Características: El seguro es un servicio y no una actividad industrial. La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y económico. Facilita la redistribución de capitales al evitar que un elevado número de patrimonios se puedan ver afectados por perdidas (siniestros). Contribuye a la economía del país mediante las inversiones y reservas económicas. Ayuda a las economías familiares estimulando el ahorro y dando prestación financiera cuando es más necesaria.

Ofrece: Asistencia técnica, especialmente en los riesgos de naturaleza industrial. Asistencia médica, clínica, quirúrgica o de rehabilitación. Servicio de asistencia judicial, defensa procesal, prestación de fianzas, etc.

Así es la Definición del seguro